Vi funderar på att betala av 2mil på bolånet som snart ska omförhandlas, för att komma ner till amorteringsfritt och för att pengarna just nu bara sitter på sparkonton. Vi kommer ff ha en ok buffer efter det.
Problemet är att vi aldrig kommit igång med något sparande på börsen, och speciellt nu lär vi inte pytsa in 2 mil på börsen på en gång.
Vill gärna komma igång med investeringar, men samtidigt så har vi nu de fria medel olåsta och är frestande att bara amortera av och slippa amorteringskravet (och därmed sänka månadskostnaderna).
Dessutom finns inga sparkonton med räntor som är högre än bolåneräntorna, så att bara låta de sitta kvar där känns inte så vettigt…
Det är i grunden klokt. Genom att amortera lånet så kommer du betala mindre i ränta. Många banker erbjuder också en lägre räntesats om du har en lägre belåningsgrad.
Dessutom sänker du din risk.
Däremot är att slippa månadsamorteringar inte ett starkt skäl till att amortera ner din skuld. Ska du göra hundratals månadsamorteringar på en gång, bara för att slippa göra en månadsamortering?
En amortering är inte en kostnad, det är mer som en intern betalning mellan två av dina konton. Det ena kontot är en bolåneskuld med t ex 4% ränta och det andra är ett sparkonto med t ex 3% ränta. Du får välja bland alternativen, var det är bäst att sätta pengarna.
Du har också en mängd andra möjligheter där du kan välja att investera pengarna. Är det mer värt att gå en påbyggnadsutbildning som höjer din lön? Det kan vara en investering som du tjänar tillbaka på ett år, dvs 100% avkastning eller mer. Då kan det vara värt att vänta med amorteringarna några månader.
Du kan också fortsätta ungefär som du gör idag och försöka få en liten bättre ränta på sparkontot under tiden som du funderar. Hos t ex statliga banken SBAB så kan du få 3,65% ränta på sparkontot. Det är 6 000 kr i månaden brutto i inkomst.
Eftersom det gäller stora belopp så kan det vara värt att lägga pengar på att prata med en oberoende finansiell rådgivare.
Själv skulle jag pytsa in pengarna på börsen (global indexfond) på en gång, men om man inte vill göra det låter det som en bra idé att amortera, även om, som @koda_hemma påpekade, motiveringen att amortera för att slippa amortera kanske inte är den bästa. Att ha pengarna på ett sparkonto där räntan understiger inflationen verkar dumt annat än på väldigt kort sikt.
Har tänkt på just det där med att investera i global index fond, men känns jobbigt med 2 Mil på en gång. Om inte på en gång då hamnar vi i situationen där pengarna sitter kvar på sparkontot med lägre ränta än vad bolånet är…vilket gör att det känns som förlust…? Men förmodligen tänker jag för simpelt…
Tack för dina genomtänkta reflektioner.
Bra poäng ang. det där med amorteringsfritt. Tanken är nog mer att begränsa räntekostnaderna. Efter att ha pytsat in 2 mil, så har vi ff ett lån på drygt 3 mil, så det är ff en hel räntekostnader per månad…och att gå ner till amorteringsfritt kändes som en vettig arbiträr gräns så ”amorterings besparingarna” kan nyttjas till att investera på börsen…
Det är bra att lyssna på sin egen riskbenägenhet. Om det känns osäkert att investera 2 miljoner direkt är extraamortering ett bra alternativ. Då kan du investera den summan du skulle ha månadsamorterat istället och på så sätt känna dig mer trygg med att successivt gå in på börsen.
Du förlorar inga pengar på att amortera. Det är precis som du säger ett bättre alternativ än att ha pengarna på ett sparkonto.
Om du är okej med att ta risken att förlora pengar som följer av att investera på börsen, så brukar det ge bäst avkastning att gå in med allt på en gång. Det går att dela upp pengarna i säg fem-tio högar och sprida ut inbetalningarna över två år, men då blir det lägre avkastning - att vänta är också en risk på grund av inflationen.
Men som @Jetman säger så ska man inte ta högre risk än man egentligen accepterar.
Eftersom du äger din bostad så är det också viktigt att ha en buffert vid t ex renoveringar.
Du kan också kombinera strategierna. En del till extra amorteringar, en del till börsen, en del till sparkonto.
Jag hade pyntat in de pengar ni tänkt och sedan räknat ut vad ni skulle betalat i lån om dessa inte betalats och låtit denna summa gå som ett autospar till ISK och bred indexfond.
Lite självbedräglig mental bokföring är aldrig dumt för att starta ett vettigt sparande.
Ett alternativ kan vara att dela upp insättningar på börsen över tid. Inte för att det är matematiskt bättre utan för att vänja sig. Vet att Claes Hemberg brukade rekommendera en tiondel per kvartal för stora summor.
Ett annat alternativ är att lägga till fler tillgångsslag som räntor. Då svänger portföljen mindre. Fondrobotar sköter det automatiskt med riskspridning. Själv föredrar jag Opti om du vill ha en väldigt diversifierad portfölj, då den innehåller exponering mot olika typer av räntor och råvaror.
Om alternativet är att låta de stå på sparkonto så tycker jag amorteringen låter bättre.
Förstår också att en investering med 2 mkr rakt in på globala indexfonder kan kännas lite skrämmande.
Ett tankeexperiment för att känna på det kan vara att ställa sig frågan ”Om vi hade haft 2 mkr i globala indexfonder, hade vi då velat sälja av dem (helt eller delvis)?”
Men utifrån det du skriver tror jag mer på alternativet att amortera och sedan strukturera upp ekonomin så att det investeras ett visst belopp månadsvis.
Utifrån att ni verkar ha svårt att spara pengar på börsen men verkar klara av era löpande åtaganden( ränta, amortering, övriga kostnader) så skulle jag säga att ni har 2 miljoner och att ni placerar dom på börsen. Med fördel kan de spridas ut över ett år men att man börjar med 500 tkr och sen resterande 1,5 över 12-15 mån.
2 miljoner år svårt att spara ihop och när man väl är där så tycker jag man kan ta tillfället i akt och fortsätta rulla snöbollen.
I annat fall, amortera bort så ni kommer under amorteringskravet. Och så lägger ni kostnaden, vad ränta och amortering, hade varit på börsen varje månad som månadsspara.
Amortera ner till 50% belåningsgrad och starta ett månadssparande på Lysa, enkelt, tryggt och förmodligen bäst för någon i er situation med er riskbenägenhet som jag uppfattat det på alla inlägg som hittills skrivits i tråden. Behåll en rimlig buffert på sparkonto också som skrivs att ni tänkte göra.
Ni har det bättre ekonomiskt än 99,9% av befolkningen så oroa er inte för mycket, njut istället över hur bra ställt ni har det.
Ränteutgifterna dras av 100% från ränteintäkterna i inkomstslaget kapital, så här passar det nog bäst att räkna brutto. Det blir varken ränteavdrag eller kapitalskatt på de delar som kvittas mot varandra.
