Hej!
Jag har precis öppnat mina första konton på lysa, för sparande till barn/hus och hem/pension och övrigt längre fram. Enligt den fördelningen som lysa rekommenderade vad gäller aktier/räntor.
Jag har också ett sparkonto med 1% ränta på sbab för buffert och husprojekt närmare i tid.
Vi är 2 vuxna och 2 barn, bor i hus vi byggde för 4 år sedan, alla pengar har gått in i hus och tomt så vi börjar från början nu med mer genomtänkt sparande.
Bostaden är värderad till 5,5 miljoner (nu i våras, precis innan alla ränteökningsbesked och nedgång på bomarknaden), bolånet är på 3,8 miljoner.
Men, nu behöver jag input kring hur vi ska tänka. Målet var god ekonomi med pengar på banken och låga/inga lån vid pension, men nu när alla priser “rusar” så har vi svängt mot att det också är viktigt att ha marginaler och så låga månadskostnader som möjligt nu och på kortare sikt.
Så, till min fundering:
Med tanke på att boräntan troligen kommer vara typ 4% och stabiliseras där (det är väl ett rimligt antagande?), och jag kan spara/investera ca 5000 i månaden, hur skulle ni fördela dem? Amortering, investera, sparkonto?
I dagsläget finns nån 1000-lapp på investeringskontona, eftersom jag startade kontona typ igår, och ca 200 000 i buffert på sparkontot.
Där tittar vi på dessa frågorna. Dock, om räntan ligger på 4 % så skulle jag säga att få 4 % riskfri avkastning i form av en amortering skulle jag nog prioritera det högre än vad vi gör i avsnittet då räntan var lägre.
Får vi inte världens lönerusning så känns amortering bäst, speciellt med tanke på er situation utifrån värdering, familjebild och beskriven känsla.
Amortering är ju dessutom väldigt riskfritt jämfört med en skakig börs och är det vanliga ekonomiska flödet gott så kan ni nog lätt hitta en nivå som inte känns för betungande för vardagsekonomin.
Men jag är lite jävig, eftersom jag gjorde så. Nattsömn ftw!
Lönerna kommer sticka iväg förr eller senare… En så stor inflation vi sett nu går man inte ifrån utan att löntagare förr eller senare vill komma ikapp. När det väl sker får man den berömda “inflation äter lån”-effekten…
Jag hade nog gjort båda. Amorterat en del men inte mer än att jag kan spara en ordentlig summa. Behåll bufferten som den är, viktig för att kunna hantera en skakig tid nu med räntor och elpriser som sticker iväg, men långsiktigt tror jag ändå på en låg amortering (för riskspridning) och det mesta sparandet i indexfonder.
Håller med svaren ovan att amortera känns rimligast mht situation och vad som förväntas av boräntan framöver. Personligen tror jag att centralbankerna kan tvingas höja mer än vad vi tror så jag skulle säga minst 4% boränta på peaken.
Men jag hade inte helt slutat investera på LYSA. Kanske fortsätta med en liten ström, ett par hundra kronor eller hur mycket ni känner ni kan/vågar. Detta för att ni har kvar vanan att investera, för att skaffa erfarenhet, få historik och förhoppningsvis en trygghet i att investera när ni väl får chansen att investera mera (tex höjda inkomster eller lägre ränta).
När ni känner att bufferten är tillräcklig är det egentligen ”bara” valet att amortera eller investera som jag ser det. Eventuellt om ni vill målspara för att göra nån energieffektivisering på huset.
Betänk ränteavdraget, så även om räntan är/blir 4% kostar det inte så mycket.
En fördel med att ha investerade pengar, som är tänkta att användas på lång sikt, är att de om nöden kräver det kan agera livlina. Nog för att det kan gå att låna upp mer på en flitigt nedamorterad bostad men det är upp till banken.
Är ni osäkra på vad som känns bäst för er finns såklart alternativet ”lite av varje”
Då går det också att glädjas åt amorteringarna om börsen går ner, eller vice versa.
Sitter i liknande sits, men med andra förutsättningar. Med mina ynka 20 år är jag långt ifrån kvalificerad att svara på frågan, men jag kan i alla fall skiva hur jag tänkte. Är belånad till 110% på min lägenhet mha att föräldrar belånade sitt hus, plus att jag tidigare hade lån på min bil p.s.s. Jag hade pengar till insats, men då hade jag bra avkastning på börsen och motiverade att så länge jag gör mer pengar på börsen så ska jag låta de vara lånade pengar, och det har lönat sig hittills.
Men nu sitter vi i en helt annan båt där marknaden går dåligt och räntorna upp, så jag kommer börja amortera bort den rörliga räntan som utgör 25% av lånet, resterande lån är låst i flera år till kanonränta. Dock så är det ett kanonläge på börsen att handla. Så det känns dumt att sluta köpa när rean är som bäst. Skulle räntan etablera sig stabilt på 4 procent eller mer kommer jag givetvis betala av en bra bit av de fyra lånen. Allt gott!
Sitter i liknande sits. Vi är relativt nyinflyttade och har belåning på strax under 80%. Lånen är uppdelade och samtliga är låsta och går ut i januari…
Hursomhelst så investerar vi för ungefär samma summa som vi amorterar. Vet inte vilket som är smartast så vi kör både och, men är lite orolig för hur det blir när våra lån löper ut
En variant för ens psykiska välmående kan ju vara att lägga hälften på amortering och hälften på börsen. Då behöver man ju inte träffa rätt och må dåligt i efterhand. Faktum är ju att ingen vet vad som är rätt för framtiden … Som ser ganska oviss ut.
Intressanta kommentarer, men jag blir ändå inte riktigt klok på vad som är matematiskt smartast.
Jag ansökte om amorteringsfrihet under covid och satte varenda krona i min 90/10-portfölj (billiga breda indexfonder på aktiedelen).
Detta trots en hög belåningsgrad. Logiken för mig var då att börsen går bättre än vad lånet kostar: 7% - 1% = +6% per investerad krona.
Sen gick räntorna upp. Dock, trots en högre ränta, så är den ju fortfarande inte över de 7% som jag förväntar mig att globalfonderna ger över tid. Alltså forsätter jag att investera. Min belåningsgrad innebär ju enligt lag en 2% amortering ändå.
Riktigt intressant blir det ju ifall räntan kryper över vad aktiemarknaden kan tänkas avkasta per år. De blir det helt plötsligt matematiskt en bättre investering att amortera. Men, det bygger ju på att räntan fortsätter vad så hög, eller hur!
För om det bara är en temporär förändring och bolåneräntorna går ner under 7% igen, då kommer man ju ångra att man var defensiv och amorterade istället. Knepigt läge, och man ska nog inte försöka sig på att gissa vad marknaden gör.
Fast 7% över tid är rimligt så kommer vi från en kraftig uppgång vilket kan antyda att ett lägre snitt en period är rimligt. Så rent riskvärderat känns amortering stabilare hösten 2022.
Du tänker bättre än de flesta redan. Jag förespråkar att belåna under 70 % för 1 % amorteringskrav eller 50 % för amorteringsfritt. Om din bolåneränta är under 3 % så skulle jag söka andra investeringar efter du nått målet du vill. Indexfonder, solceller, kanske ett attefallshus på tomten för uthyrning etc. En belåning på huset är en diversifiering mot vissa sorters inflation. Du får också skatteavdrag på räntan.
Jag tillhör dom som tycker att man ska försöka bli skuldfri, men ett par miljoner i skuld är inte bara slanta av direkt… Att spara får man mer av att amortera på lånet… Att investera i dom här tiderna är inte de lättaste att hitta dom mest lönande då utan risk…
Dock, om räntan ligger på 4 % så skulle jag säga att få 4 % riskfri avkastning i form av en amortering skulle jag nog prioritera det högre än vad vi gör i avsnittet då räntan var lägre.