Tänker vi rätt , amortera på huslånet

Vardagsekonomi
1

Hej!

Tänker vi rätt

Vi köpte ett hus för 1800000 , betalade 300000 i kontantsats så idagsläget är där lån på 1350000

Vi amorterar på års basis 75000 ex ränta 6250 i månaden ex ränta .
Vi kör på 3 månaders ränta , ligger idag på 1,99 minus ränterabatten 0,68 , 1,31
Grannarna sålde sitt hus med normal standard dom fick 2450000 så räknar vi med samma säljläge för vårat hus , så sitter vi med en belåningsgrad på runda slängor 55 % men visst det kan ju ändra sig

Ser huset som en pensionsförsäkring dvs vi ska bo i huset på lång sikt :slight_smile:

Men är vi “dumma” att amortera mer än vad som behövs

Ekonomin tillåter det men gör vi rätt ?

2

Om det här tvista de lärde. Min personliga åsikt är att man bör amortera ner till ca 50 procent och därefter kan man börja investera sina pengar, när man sedan platsar för Private Banking hos Nordnet/Avanza så flyttar man sina bolån dit och får en ränta på från 0,69 - 0,99 i dagsläget och fortsätter spara mellanskillnaden upp till 2 % amortering per år. Så tänker jag, men sedan är jag ju en fegis också. :slight_smile:

3

Hej Karl!

Eftersom ni har en ambition att bo kvar i huset under lång tid så tycker jag ni ska sluta amortera och börja placera pengarna i fonder istället.

Avkastningen under en tio-, eller tjugoårsperiod bör snitta på ca 8% per år.

Om ni amorterar, vilket i sig inte behöver vara dåligt, så måste ni belåna objektet för att realisera kapitalet om det skulle behövas.

Om ni istället skulle öppna ett ISK och sätta in samma belopp varje månad i en global indexfond så kan ni använda pengarna till vad som helst efter 10, 15 eller 20 år. Vill ni efter 10-15 år betala av delar av lånet kan ni göra det.

Om ni sparar 6250:- varje månad i 20 år utan att öka sparbeloppet (alltså låta bli att följa inflationen) så har ni ett kapital på ca 3,5 miljoner (hänsyn tagen till ISK-beskattning för 2018 års regler).

Det är en vettigare “pensionsförsäkring” än att amortera på objektet. Det går att räkna på den exakta nettoeffekten med tanke på att ni om 20 år fortfarande har ett lån att betala osv… Utan att ha räknat på det kan man tänka sig att er faktiska avkastning är den årliga minus den ränta ni betalar.

Jag tycker absolut att ni ska börja placera pengarna istället för att amortera. Om 20 år kommer ni har pengar till att lösa lånet och det blir en bra peng över. Om ni amorterar 6250:- i 24 år kommer ni vara skuldfria, men inget kapital som ni kan ta av. Ni kommer ha ett stort värde i objektet, men för att kunna använda det måste ni belåna igen och då är ni skuldsatta igen.

Jag själv gör så att jag sätter av motsvarande 0,7% högre ränta än den jag har varje månad. Överskottet ligger på ett räntebärande konto hos SBAB. Det gör att vi hela tiden sakta men säkert bygger upp en räntebuffert. Parallellt med detta sparar jag 10% procent av nettolönen och amorterar 2000:-, men det är för amorteringskravet.

*** OBS ***
Om ni inte klarar en räntehöjning på det bankerna räknar så skulle jag prioritera amortering tills ni kommer ner i lånevolym som klarar bankernas krav.

Jag hoppas du blev lite klokare i alla fall, annars får du gärna återkomma.

Lycka till!

/Fredrik

4

Bra där Fredrik!

En kommentar bara, tänk även på att det ni betalar av nu är avbetalt, det är en garanterad minskning av skulden. Att investera är ingen garanti för att ni faktiskt få mer, även om det är troligt.
Är tajmingen fel och säg att ni nu stoppar amorteringen samtidigt som börsen kraschar och räntorna stiger, eller att detta sker om ett tag har ni då samtidigt inte betalt av skulden då räntorna var låga. Och då är det lite för sent.

Jag fegar på och kör mellanracet, amorterar ca 5% per år, investerar resten (ca 20% av min lön) tills skulden är 65%-70%, därefter funderar jag på att amortera mindre och investera mer. Jag ser det som att amortering också är sänkt bostadskostnad framöver, och den är då mer eller mindre permanent (beroende på räntor och annat såklart). Enkelt tänkt, amorterar idag 5000kr/månad, när min skuldkvot är acceptabel minskar jag amorteringen till 2500kr. Vips är min bostad 2500kr billigare per månad, för alltid. Det ska till en ganska maffig räntehöjning för att förstöra det. Å andra sidan kan vi argumentera för att helt stoppa amorteringen och investera i index då det över tid borde vara mer lönsamt.

Men det är en bra idé att se till sin egna ekonomi och väga för o nackdelarna mot varandra.
Klarar ni räntehöjning eller har möjlighet att casha bort en del av lånet, investera då mer skulle jag säga.

Det här känns egentligen som ett klassiskt risk vs avkastning alternativ.

Fredrik: Varför kör du med räntebuffert? Vore det inte bättre att betala av extra istället, om du nu ska ha dom pengarna för att täcka en framtida höjning av räntan?

5

Money probs manneeeen. Lak shoooooo. Det löser sig. Everything is possible maneeeen