Kollar över bostadslån, sparande och amortering för tillfället och skulle vilja höra hur ni resonerar. Jag är högt belånad sedan köp av bostad sedan ett par år tillbaka men har även utrymme i ekonomin (buffert) för höjda räntor samt fonder/aktier att sälja vid behov.
Jag har hittills varit högt belånad i syfte om att köpa aktier och fonder varje månad vilket jag gjort med i genomsnitt ~9000kr/månad. Funderar nu om om det är värt att utnyttja avkastningen från värdepapper till att göra en extra amortering på 70 500kr och endast behöva amortera 2% istället för 3%.
Antagande: Med högre räntor och en högt värderad börs/sämre kursutveckling framöver bör det väl anses vara intressant att få ned månadskostnaden på bolånet och utöka månadssparande framöver? Samtidigt är inflationen på rekordnivåer så hur bör man tänka?
Har inte räknat på det men det känns spontant som att det skulle vara effektivare användning av ditt kapital att ta de 9000 kr / månad och amortera med dom tills du amorterat ned lånet 70500 kr. snarare än att sälja fonder, amortera ned och sedan köpa fonder igen. Låter som att du enbart missar potentiell uppgång.
Vi är båda i liknande situation, där jag försöker amortera så lite som möjligt, så länge som det bara går. Amortering för mig är en big no.
Det bästa jag gör är att lägga cashen i indexfond/guld. Det näst värsta jag gör är att lägga pengarna på hög på sparkontot så att jag kan använda dessa pengar till att amortera en stor klumpsumma om jag känner mig sugen någon dag - istället för att låsa pengarna där jag aldrig kan få tillbaka dom.
Vad spelar det för roll om du betalar in en klumpsumma för att komma ner till 2 procent? Oavsett vad så kommer du betala dessa pengar. En krona idag är mer värd än en krona imorgon. Du kommer säkert hinna komma ner till 2 procent, men det är bättre att vänta 5 år från inköp, omvärdera och därigenom sänka belåningsgraden markant (beroende på hur väl du gjort din bostadsaffär självfallet - med det lånet har du säkerligen något attraktivt). Då har du gått ner till 2%/1% utan att slösa pengar på amortering?
Sen älskar jag inflationen som får mig att tjäna pengar varje sekund på att lånet raderas - samtidigt som jag har en olåst buffert för vad som än händer!
Med räntor som är rekordlåga så är det enkelt att resonera som dig.
Den som är satt i skuld är aldrig fri myntades av en stor politiker och det ligger något i det.
En väl balanserad portfölj innehåller räntor, för mig är det ”räntesparandet” amortering. När jag når 50 % belåning så kommer jag utvärdera strategin och eventuellt omvärdera det. Men just nu känns det bra att amortera. Det är inte mer än femton år sedan vi hade räntor runt fem procent. Vi är inte jättelångt därifrån nu.
Men din olåsta buffert sjunker lika mycket i värde som lånet. Jag fattar inte det här att det ska vara så bra för att lånet blir mindre värt. Allt blir ju mindre värt, inklusive våra sparade pengar / olåsta buffert? Eller? Någon försökte förklara för mig förut men jag förstår det inte.
@Trissan Först och främst: jag är ingen expert i makroekonomi. Det stämmer som du säger, men jag pratar inte om det egna kapitalet eller den där bufferten som oftast är väldigt liten i förhållande till det lånade kapitalet. Detta lånade kapital blir mindre och mindre värt pga inflationen, och procentuellt sett är det betydligt mer pengar som sakta men säkert raderas från min skuld till banken än hur den där lilla bufferten påverkas.
Tack så mycket för att du försöker förklara, men jag känner mig jättetrög när det gäller det här. Fattar fortfarande inte. Även om värdet på lånet sakta med säkert sjunker, så kan jag inte se någon fördel med det. Om jag vill amortera, så är det ju med pengar som har samma låga värde. Om jag vill ta mer lån på huset, så har ju dessa pengar jag får i handen samma låga värde, dvs att jag får inte så mycket bil/cykel/mat etc för pengarna. Hjälp, jag fattar verkligen inte vad man har för praktisk nytta av att lånen man har sjunker i värde.
Som sagt ovan, skillnaden mellan att bara fortsätta och att göra en engångsamortering blir nog försumbar, och på så kort sikt väldigt oförutsägbar. Jag hade bara legat kvar med nuvarande upplägg i 2 år till så kan du utvärdera då.
En faktor som kan vara bra att ha med i beräkningen är att belåningsgraden påverkar ränterabatten på bolånet. Bäst är att ha under 60 % belåning, men även vid 70–75 % får du ränterabatt. Speciellt nu när räntan är på väg upp kan ju ränterabatt vara viktigt tänker jag.
Skall du snart binda om ditt lån så fundera definitivt på rådet från harvest. Ju lägre belåningsgrad desto bättre möjlighet till rabatt. Speciellt om du lägger nära 60 procentsgränsen, men detta gäller även för 70 procent.
Den alternativa avkastningen på din amortering vet du ingenting om, men en eventuell ränterabatt får du från dag 1.
Trevlig kväll