Jag är ny poddlyssnare sedan någon månad tillbaka och därav även ny i forumet. Är osäker på om forumet är ok med denna typ av inlägg, men jag har ett dilemma som övergår mitt förstånd och här verkar finnas många kloka personer som kan hjälpa mig i hur man kan tänka
Lite bakgrund:
Jag är 28 år, bor ensam i en bostadsrätt jag äger och står på lånet själv. Inga barn.
Har belåningsgrad över 70% och 4,5 gånger min årsinkomst. Så jag amorterar 3%
Bunden ränta fram till 2024-06-27 på 1,13%
Utöver amortering har jag i nuläget möjlighet att spara 10 000 kr/mån, varav jag lägger 5 000 kr på börsen.
Buffert har jag ca 180 000 kr på sparkonto hos Nordea, där jag även har mitt bolån.
Jag har alltså några månader på mig nu att förbereda mig inför den höjda räntan som kommer påverka min månadskostnad för boendet.
Som jag funderat har jag två alternativ:
Avvakta och bygga på min buffert med 5 tkr/mån, för att sedan kunna ta därifrån om jag behöver när månadskostnaden ökar.
Behålla den bufferten på Nordea trots lägre sparränta, för att möjligtvis kunna förhandla bättre bolåneränta (?)
Lägga in en extraamortering i juni 2024 på ca 200 000 kr, för att komma ner under 70% belåningsgrad, och därigenom sänka mitt amorteringskrav till 2%, d.v.s. sänka min månadskostnad för boendet.
Detta förutsätter så klart att jag sparar aktivt dessa resterande månader, så att jag har buffert kvar efter extraamorteringen.
Detta scenario skapar två följdfrågor i mitt huvud:
Bör jag flytta bufferten till sparkonto med högre sparränta? Med risk för att få sämre förhandlingsläge kring räntan på bolånet när jag inte har mina besparingar i banken.
Ska jag dra ner mitt månatliga sparande på börsen från nu-juni för att kunna spara extra mycket till bufferten som ska sättas in på lånet? T.ex. 8 tkr buffert, 2 tkr börsen under en period.
Hur hade ni tänkt i dessa tider? Generellt har man tidigare hört att man ska hålla sig till amorteringskravet och inte amortera mer än vad man behöver. Men nu i det nya ränteläget känns det inte lika givet?
Det kanske finns alternativ jag inte tänkt på!
Du verkar ha en relativt sett god ekonomi sett till kostnaden för din lägenhet (i dagsläget). Hur mycket kommer din månadskostnad på lägenheten öka när räntan går ut? Räkna med 4,5 % i ränta innan ränteavdrag (eller 3 % på lånesumman om du inte orkar hålla på) samt eventuellt ökad månadsavgift om föreningen höjer avgiften 2024.
Att extra-amortera ett större belopp direkt för att amortera lite mindre varje månad sen har jag svårt att förstå poängen med. Är det för att det känns som att man spendera mindre på boendet? Brukar ni betala fakturor på årsbasis istället för varje månad också? Det är ju exakt samma mängd pengar, du sparar ju inget på själva amorteringen.
Hursomhelst, du bör inte ha 180 tkr liggandes på ett kasst Nordea-konto, bättre med åtminstone SBAB där man får ordentlig ränta. Mycket tveksamt att det skulle kunna ge bättre bolån att ha pengar liggandes på ett sparkonto hos Nordea, oavsett var pengarna ligger kan du ju försöka förhandla med dem om det sen.
Hur stor risk du är bekväm med är det bara du själv som vet, börsen har högre förväntad avkastning men också högre risk än att amortera.
Jag skulle försöka trimma in ekonomin på den högre räntekostnaden genom att amortera så mycke att kunna komma till 50% belåning å slippa tvångsamortering…
Varför skall dubygga upp en buffert för att ta från när månadskostnaden ökar framöver? Dvs räntekostnaden ökar? Bufferten är för oförutsädda plötsliga utgifter.
Jag tror du behöver göra en kassaflödesanalys för din ekonomi här. Detta för att se vilka marginaler du har då jag huvudräknar och ser att du kan få det lite tajt när du får en högre ränta. Men det är bra att du tittar på det så här långt i förväg. MEd brasklappen att jag huvudräknar fel , det är inte Excel
Tror du klarar dig fint men räkna på det i kronor och se var du hamnar.
Du behöver inte 180 000 i långsiktig buffert om du bor ensam i en bostadsrätt om du inte behöver köpa en bil akut eller liknande. Runt 40-50 000 tänker jag räcker.
Hur mycket ökar dina räntekostnader, dvs hur mycket av ditt sparande på 10 000 / månad kommer du behöva lägga på räntor from det dagen räntan läggs om. Blir det för tajt så är frågan om du kan öka din inkomst eller öka ditt sparande, dvs dra ner på andra utgifter.
Jag vet att det inte går att säga räntan här och nu, men gör en uppskattning och kolla vid lite olika scenarios.
Om du amoterar ner till < 70% belåningsgrad, vad blir dina månatliga utgifter?
Vad blir ränta+ 3% amotering för månatliga utgifter,
Vad blir ränta+2% amotering för månatliga utgifter.
Hur förhåller detta sig till ditt nuvarande sparande (och egentligen inkomster)?
Du kan ta ca 150 000 av nuvarande budget + vad du kan spara ihop till det är dags för att lägga om lånet och amotera ner till < 70%. Blir det pengar över är det bra.
Räntorna kommer ligga kvar högre ett bra tag framåt så du måste anpassa din långsiktiga ekonomi efter detta. Om det går och du har ett överskott månatligen att tex investera på börsen är det bra efter att ha gjort ovanstående saker.
Den mindre bufferten ser jag som egalt om du har ränta eller inte. Det som är smidigast.
Om räntan baseras på beloppet så är det väl bättre med täta amorteringar än att göra en om året?
För varje månad går ju lånet ner som räntan baseras på.
Nja, om alternativet är att pynta in ett år direkt, eller sprida ut det på 12 månader så betalar man mindre ränta om man gör det direkt.
Däremot har det med räntan att göra, läser ofta att folk vill amortera nera till 70/50% för att amortera mindre, vilket är det jag inte förstår. Amortera för att betala mindre ränta, absolut. Amortera för att amortera mindre?..
Så kan det bli,men var det inte så att han skulle vänta med amorteringen till nästa år .
Då blir det skillnad.
Tidig amortering är bäst. Banken är av annan åsikt då de vill att kunden har evig hög skuld
Extra amortering, speciellt till brytpunkter för amorteringskrav, är en utmärkt sparform i många situationer, speciellt när man inte känner att det är stabilt nog för att lägga pengarna rakt i fonder i minst 5-10 år. Du kan alltid investera det extra kassaflödet du får av det i fonder.
Amortering är inte det mest glamourösa, men det ger dig en stabilare grund i ekonomin, bättre kassaflöde och i ditt fall anar jag att du skulle sova bättre om nätterna.
Ta klivet till fonder först när du känner dig helt bekväm att tänka att dem pengarna du investerar är borta i många år, utan att sakna dem.
Det är ju exakt samma mängd pengar, du sparar ju inget på själva amorteringen.