Lurkat ett bra tag men första gången som jag postar här på forumet. Jag skulle vilja höra era tankar om att amortera eller ej på bolånet.
Vi är två som äger ett radhus som vi köpte för ca 4 milj för lite mer än ett år sedan, då valde vi att maxbelåna huset till 85%. Båda har statlig anställning med ca 70k i heltidsinkomst per person före skatt men har valt att jobba deltid pga små barn hemma för mer tid med dem. Just nu har vi helt ok kassaflöde och klarar oss väl från månad till månad med en trygg buffert på bank/avanza.
Summa summarum är att vi med nuvarande räntor betalar ca 14 000 kr före avdrag (varav 5400 kr i amortering). Hörde i ett nyligt avsnitt att Jan och Caroline hade resnoerat om att det faktiskt kunde vara klokt att amortera mer för att komma ner i amorteringsgrad (för vår del är väl 70% belåningsgrad det rimligaste just nu).
Att amortera ner till 70% skulle för vår del innebära att ta från fondsparande ca 500 000 kr för att öka kassaflöde med ca 4500 kr/månad.
Jag är lite kluven till att amortera eftersom det känns lite som att man försöker tajma börsen. Just nu betalar vi förvisso ca 3,3% ränta på de 500 000 man skulle behöva amortera - men över tid har ju börsen ökat mer än så per år?
Vad hade du gjort med extra kassaflödet? Investerat? Isåfall tar du bettet att börsen inte kommer gå upp med mer än 3 % årligt, ett tag framåt… Vilket låter som att försöka tajma marknaden
Själv låter jag mitt lån tugga på utan extraamorteringar.
Jag har själv suttit med samma fundering. Förväntade avkastningen är ju högre på börsen, men den minskade månadskostnaden på räntan, samt bättre kassaflöde via lägre amortering är garanterad.
Samtidigt skulle jag inte vilja sälja av för mycket placeringar för att amortera. Med tanke på lite halvosäkert läge framåt kändes det inte bra att vara för exponerad mot börsen heller. Tanken att det inte ska kännas för jobbigt om börsen dippar ytterligare. Nu hade jag lite extra medel som jag inte investerat än, så det fick gå till extraamortering, eftersom det ändå tog emot lite att investera även detta. (Är lite riskavers ). Med det tickar vi ner till en lägre amorteringsgrad och får lägre ränta. (Och kan investera med månadsvis framöver istället!)
Fundera över er ekonomi som helhet, och er inställning till risk och avkastning. Jag hade själv inte valt att amortera ner med en större summa om det inneburit att sälja av nästan alla placeringar, men att göra det med medel som det ändå tog emot lite att investera kändes som ett bra val.
Ja det är väl det som är frågan egentligen. Jag försökte vrida och vända men fick det också till att vi isåfall skulle betta mot börsen om man gjorde så - och att det är att försöka tajma marknaden. Ett alternativ är ju att gå upp i tjänstgöringsgrad istället (och det har arbetsgivaren ännu inget emot) för att öka kassaflöde för att kompensera för ICA/Vattenfall/fjärrvärme osv prisökningar eller för att få mer pengar att köpa fonder för nu i nedgång. Men då är det ju förvisso en högre beskattning på de intjänade kronorna än om man bara sänker sin ränta/amorterings-del istället.
Just nu är det en mix av psuedo-rationella ekonomiska argument tillsammans med rent emotionella (“det känns inte bra att räntan går upp”) argument.
Ungefär så. Den komponenten i minskningen av amortering/ränta kommer ju bestå av just amorteringen om vi går från 2 till 1 % amortering vid brytpunkt 70% belåning.
Ja jag funderade också på den grejen lite - hur banker resonerar om belåningsgrad utifrån hur marknaden värderar fastigheter. Gissar att det inte är lika lätt “nuförtiden” som för 2 år sedan då jag förstår att man kunde låta en fastighetsmäklare “uppvärdera” ett nyrenoverat hus för att få ner sin belåningsgrad? Lyssnar banken ens på det örat idag?
En annan anledning till att amortera för att komma ned i belåningsgrad är att man då kan få bättre bolåneränta från olika nischbanker. Exempelvis Landshypotek ger 2.82% för ett lån med som mest 70% belåningsgrad. Denna ränta gäller då hela lånet vilket ger lite bättre förväntad avkastning än er nuvarande ränta 3.3% på dessa 500000 kr. Om jag antar att ert lån är på 3.3 miljoner kr betyder det att den förväntade avkastningen blir 6,0% enligt uträkningen:
Notera att banken typiskt gör en egen värdering av din bostad så belåningsgraden behöver inte vara exakt samma som belåningsgraden som i amorteringskraven.
Jag tänker mest för egen del, skönt att veta att man kan sälja utan att stå kvar med en skuld. Har svårt att se att bankerna godtar högre värderingar än dom avslut som gjorts senaste åren.
Jag tycker personligen att amortering på bolån är en viktig komponent i mitt sparande och har själv nyligen valt att lägga extra pengar jag kom över på extra amortering. Men jag förstår att det tar emot att amortera extra om målet är att amortera mindre.
Bättre argument för mig som du är välkommen att låna av är minskad känslighet för högre räntor, minskad känslighet för börskurser, minskade fasta utgifter varje månad och minskad risk att jag ökar mina utgifter ytterligare för att jag plötsligt har en massa pengar över.
Har ungfär 40% i belåning, och har valt att köra en 50/50 på amortering och börs.
Vet inte om det är rätt val…
Sen kan man juh vikta det där mer, när man börjar se hur inflationen kan börja äta upp saker, men där är inte iaf jag än.
Kan ju bli så att räntan går upp ännu mer
Samtidigt som börsen går ner och även huspriser. De räknar med 20 % ner på bostäder.
Någon ska betala för riksbankens uppblåsta bostadsmarknad.
Förlorarna är just de som nyligen de sista åren köpt sina första boenden.
Vi andra åker berg o dalbana
Min syn på detta är att försöka komma ner till 50% belåningsgrad så snabbt som möjligt för att slippa amortera. Då kan ökat kassaflöde investeras vilket skapar större flexibilitet och möjlighet att amortera ytterligare med klumpsummor vid behov.
Eller så amorterar man så lite som möjligt för att investera så mycket som möjligt vilket skapar mer flexibilitet och möjlighet att extraamortera en klumpsumma vid behov
