Behöver lite mothugg kring mitt resonemang, eftersom jag förstår att jag antagligen tänker fel rent matematiskt/logiskt, men det känns rent emotionellt rätt.
Jag gick ur börsen Nov 2021 och har legat utanför sedan dess, detta har sparat mig ganska många pengar även om jag vet att marknadstiming inte är the way to go.
Nu till saken, istället för börsen har jag funderat på att amortera istället.
Jag och min sambo har en villa köpt för 4.25MSEK, den är för närvarande belånad till 3.5MSEK, och dumt nog så band vi lånen i olika längd (sambon ville detta mot min inrådan)
Nu löper ett lån ut på 1.4MSEK den 30/9, denna lär hamna på en rörlig ränta på ca 2.5% vilket är fine, vi har ett ytterligare lån bundet till den 30/9-2023 på 1.2%, så snitträntan vi betalar är fortsatt låg.
Nu till min fundering, jag har planer på att binda vårt rörliga lån på ca 3% och amortera ned detta med ca 800 000, dels landar vi under 2% amortering och dels får vi ned lånet på 3% till ca 600 000.
Anledningen är att vi vill få ned den månatliga kostnaden inför vintern, som ju är väldigt oviss gällande både elen och räntorna.
Vad tror ni? Kom gärna med mothugg och kasta omkull mitt resonemang!
Jag är lite kluven ang. amortering. Visst kan det vara bra då det är en given avkastning. Men du låser in pengarna i boendet och du är tvungen att sälja huset eller öka lånet för att få ut pengarna. Avkastning på börsen är betydligt lättare att ta ut.
Nu har du lyckats sälja innan dippen, vilket är bra. Då tycker jag det är rätt läge att köpa nu när börsen är ”låg” istället för att amortera.
Sen tror jag att det är helt fel läge att binda lånen nu. Det tåget har gått för denna gång.
Jag tror ändå att ränta kommer sjunka nästa år och framåt. Men det är bara vad jag tror.
Det här beslutet är känslomässigt än matematiskt bundet, skulle jag säga. Jag är en iskall “Team investera”-person och skulle inte amortera en krona förrän räntorna börjar närma sig 6-7%. Särskilt nu när börsen har gått ner så pass mycket.
Men jag har full förståelse för en prioritet av nattsömn beroende på personlighet och inställning till det hela!
Min tanke är att belåna fastigheten igen vid tillfälle, min tanke är alltså att binda på 1 år så att alla lån löper ut samtidigt, då har vi även möjlighet att byta bank vid behov, något som inte är möjligt just nu pga olika bindningstider på lånen.
Att binda lånet just nu är enbart en trygghet att vi vet vad saker kommer att kosta, vi vet är binda lånen allt som oftast är en dålig deal, speciellt nu.
Det är lite detta vi är ute efter när vi vill binda, att ha ett rörligt lån på 1.4MSEK där räntorna kan gå upp ännu mer är inget som tilltalar, annars är jag också team investera istället för att amortera, men jag har nog lite lägre tröskel
Det beror också lite på era långsiktiga finansiella mål? Vad ni tjänar och hur gamla ni är?
Om ni tänker pensionera er vid ordinare pensionsålder och inte gå ner i arbetstid eller finansiera något dyrt i medelåldern så är det väl inte fel att få lånet avbetat, rent mentalt.
Men “risken” om man faktiskt har ett finansiellt mål på medellång sikt skulle jag säga är att inflationen urholkar pengarna ni amorterar för att undvika räntekostnader. D.v.s att börsen potentiellt skulle kunna stiga nominellt betydligt mer än säg 4%.
Men min känsla är att ni inte har några konkreta drömmar på så sätt än, utan att ni mest försöker “samla kottar” så gott ni kan? Till en rimlig nattsömn?
Sjukt svår fråga detta och jag har hamnat i ett liknande läge då jag har sparat ihop en hel del under åren. När vårt lån går ut i mars kommer jag troligtvis amortera av en del (beroende på vad vår bankkvinna kan ge mig för deal, hon brukar kunna göra mirakel). Som jag har skrivit många gånger på forumet vet jag att det kanske inte är “rätt” eller det klokaste att göra, men det skulle kännas märkligt att betala säg 8000 i ränta istället för 4000.
Vi är runt 30 och sambon är för närvarande föräldraledig utan att ta ut några pengar från FK, så där har vi en kran vi kan sätta på lite när vi vill i höst/vinter där vi kanske får ut 20 000 SEK/mån.
Jag ligger på brytpunkten och kommer öka lönen enl. nya PBB som kommer vid nyår (är egen konsult)
Så vi har goda förutsättningar, enligt mig.
Vår plan är inte att jobba till pensionsålder.
Det är inte heller så att vi inte skulle klara höjda räntor, men som skribenten nedan skrev så känns det konstigt att ligga kvar och betala 2x räntor istället för att temporärt amortera ned något.
Nyckelordet här är alltså temporärt, vi kommer troligtvis att belåna fastigheten ganska omgående när världsläget förändras till det bättre, eller när börsen börjar gå åt rätt håll igen istället för nuvarande kräftgång.
Exakt samma tanke, varför betala 8000 i ränta istället för 4000, speciellt nu när det är ganska instabilt läge på börsen har också samma känsla av att man gör fel, fast det känns rätt.
Är de inte så att om man klarar de löpande kostnaderna och är trygg med dem så ska man investera pengarna. Här gör alla mentalt fel och inte stoppar in på börsen när de är “obekvämt” att investera när de gått ner och medierna skriker om kris.
Har man bra buffert och räknar på sina kostnader med olika räntor framåt så borde man kunna ta rätt beslut.
Tycker det är ganska mycket som man “ska” göra men som ställs på sin ända nu.
Det är självklart bäst att ha t.ex elen eller bolånen röriga, tills det inte är det.
Vi har inga problem med höjda räntor i ett normalläge, banken har räknat med 7%, men då har inte banken räknat med en elräkning som är 500% högre än normalt.
Tycker det är att förenkla lite för mycket att säga att det är “såhär man bör göra”
har också samma känsla av att man gör fel, fast det känns rätt.