Vi diskuterar här hemma gällande Amortering vs Investering och undrar om vi tänker rätt. Just nu är jag inne på att investera pengarna, medan frun är mer av åsikten att “man ska betala av sina lån”. Hon efterfrågar därför exempel i kronor och ören vad vi skulle kunna tjäna på att investera pengarna istället.
Lån på 3,3 Mkr, 44% belåningsgrad.
I dagsläget amorteras 1% löpande, och vi funderar om man nu istället ska investera denna summa på ISK i global index.
För att se vad detta skulle göra för skillnad, går det att rakt av räkna med ränta på ränta kalkylatorn och jämföra bolåneräntan vs förväntad avkastning indexfond?
Exempelvis:
Bolåneränta (i dagsläget): 2,54%.
Räknar med 3% för att ta viss höjd för höjning.
3 300 kr/mån, 3% i kalkylatorn ger:
10 år: 473 617 kr
20 år: 1 096 680 kr
= detta är vad vi “sparar” i räntekostnad om vi fortsätter att amortera.
Investera 3 300 kr/mån, ränta 7% ger:
10 år: 584 142 kr
20 år: 1 713 566 kr
= Detta är vad som kommer finnas på kontot, medan lånets totalsumma är oförändrad.
Skillnad vid
10 år: 110 525 kr
20 år: 616 886 kr
Vi skulle uppskatta om någon kunde bekräfta om det är så pass enkel uträkning, eller om vi missat några detaljer (förmodligen ska ränteavdraget in på något vis osv).
Det är såpass enkelt under förutsättning att ni dör med lånet, ett antagande som verkar troligt med 1% amortering.
Räknar man istället på att amortera av något i förväg. T.ex lån på 20år istället för 30år blir det svårare att räkna/jämföra, men också mer fördelaktigt att amortera.
Fördelen att inte amortera är att inflationen äter upp erat bolån åt er. Dvs om 20år är bolånet inte värt lika mycket. Därför är det bättre att investera pengarna. Ni får högre avkastning på 20år än vad ni sparat i räntepengar.
Ni har också pengarna i era händer och inte i bostaden. För har ni amorterat allt när ni är pensionär kan ni oftast inte få låna mer och kapitalet är låst i bostaden ( ni måste alltså flytta för att få loss pengar från bostaden).
Och säljer ni bostaden får ni säkert vinstskatt att betala.
Har man god ekonomi och långsiktigt sparande är det dumt att amortera istället för att investera i global indexfond långsiktigt.
Reviderad jämförelse (efter skatt)
Om vi justerar dina siffror för ränteavdrag och ISK-skatt
Amortering (2,1 % effektiv ränta):
Vi landade i att vi ska köra på 10% insats framåt istället för 30%. Då kommer en parameter till in i det, man får amortera mer per månad och minska månadssparandet. I din situation tycker jag det är en icke fråga.
Sover ni bättre av att amortera? Då ska ni värdera det högre.
Vill ni vara ekonomiskt kloka? Investera och belåna er bostad till 70% eller mer.
Känns det för tight med månadsbudgeten om ni ökar lånet? Hitta en balans. Personligen tycker jag att 44% belåning är alldeles för lite.
Fördelen att inte amortera är att ni har erat kapital i era händer och ni kan besluta om dem. När ni amorterat måste ni be banken om lov ifall ni behöver kapital från bostaden, och det går inte alltid.
Dessutom när ni äger kapitalet istället för banken/bostaden kan ni när som helst i framtiden välja att amortera extra.
För mig personligen är valet enkelt så länge jag har god ekonomi. Vi har istället för att amorterat höjt vårt bolån till 75%.
Vi ligger på en bra belåningsgrad som egenligen ska vara närmare 60-65% vilket gör att jag känner mig totalt trygg i att öka bolånet.