Tänker jag rätt?
Huslån 1,5 mkr värderat till 4 mkr, 37,5% belåningsgrad. Vi har medvetet valt att inte amortera utan sparat istället. Jag tänker att inflationen äter upp belåningen, förutsatt att löneökningen över tid överträffar inflationen . Säg att vi fortsätter i samma bana i 20 år till. Om 20 år är 1,5 mkr ingenting i jämförelse med idag. Iof är 1,5 mkr idag inte heller speciellt mycket i lån.
Vad har herrskapet för syn kring lån och inflation?
Mvh
Beror på hur hög räntan är anser jag. Om du får högre förväntad avkastning på börsen så är det rimligare att investera istället för amortera om man nu jagar avkastning och mer pengar 
Hade jag varit du hade jag ökat bolånet till 50% belåningsgrad och lagt allt i passiva globala indexfonder som Länsförsäkringar Global index, som gått upp nästan 300% senaste 10 åren. Säger inget om framtiden men det finns ingen negativ 10-årsperiod som fonden gått dåligt.
Men tycker du tänker rätt ändå, staten har sagt att de vill att vi ska vara högt belånade då de betalar 30% (tidigare 50%) av bolåneräntor, så du får betalt av staten för att belåna dig… så lägg dig på 50% och amortera inte förrän de tar bort ränteskillnadsersättningen.
Det gör vi väl, alla dagar i veckan 
Vi har lägre belåning än du. ca 15%. Jag tycker det känns bra. Vi Slutade amortera för ca 8 år sedan.
Jag kommer aldrig att belåna huset för att placera pengarna. Om det behövdes större renovering men inte annars.
Därmed inte sagt att yngre människor med hög belåning behöver känna sig oroliga.
Riskerna bör vara modesta för större elände om man kan ligga på säg max 70% belåning inom rimlig tid.
Efter att med jättehög belåning ett antal år och hjärtat i halsgropen genomlevt 90-talet där 5 års räntan kamrater och vänner var tvungna att ta på omsatta lån peakade på 16% en period och en familj på gatan vi bodde fick gå från hus och hem då dom var tvungna att sälja och bara fick betalt 80% av sina lån kommer jag för alltid undvika hög belåning. Blancolån och bankrutt skall till varje pris undvikas.
Att tro att det säkert skall gå på plus för mig att placera lånade pengar är bara dumt. Ofta ja. Alltid nej. Man balanserar en trolig uppsida (jag kan både ha och mista utan att blinka) med en mindre trolig men stor nersida jag vill slippa.
Känner också Svenskar med boenden i Södra spanien där dom genomled ca 10 år med sjunkande priser. Ca 2007 till 2014 under dåliga tider där. Sjönk sakta men säkert ca -40% i reala termer. “Går nog snart upp igen”. Det tog till typ NU ungefär.
Ja med ålder kommer erfarenhet, har investerat i globala passiva indexfonder sedan 2009 och det har mer eller mindre bara gått bra sedan dess, lite ner något år mer annars bara extremt mycket upp, 40% upp vissa år.
Har ju en helt annan världsbild på grund av det. Men att ha 50% belåning och 1-2 miljoner i indexfonder är ju ändå tryggt tycker jag. Att globala indexfonder skulle gå ner mer än 30-40% har ju aldrig hänt tidigare, mycket på grund av att utdelningarna återinvesteras.
Sen vill jag slå ett slag för förlängd inkomstförsäkring, då får man ungefär 80% av lönen i nästan 13 månader efter sin uppsägningstid, det får i alla fall mig att sova gott om natten, fast att jag har belånad bostad.
Kan ge exempel på mitt lån på halv miljon. Notera att detta är med samma summa i fonder.
Betalar jag av hela lånet spara jag 2000 i månaden. Kommer ta 20 år för att de 2000 ska bli en halv miljon.
Låter jag pengarna stå kvar i 20 år kan de bli värda 3-4 miljoner. Dvs nästan 8 gånger mer pengar än vad de 2000 i månaden på lånet kostar mig.
”Kan bli” är nyckeln här. Det finns en anledning att man brukar säga en fördubbling på tio år.
Så, två miljoner och fortsatt ränta att betala. Du lär fortfarande mest troligt gå plus, men kalkylen är inte lika imponerande längre.
Var räknat på runt 10% per år vilket blir 3,3 miljoner. Sista 5 åren har lysa och global gått upp 80-90%
Låt mig påminna de 5 åren har
Covid kraschen
Krig
Inflationen
Och flera experter säger att avkastningen snittar mer än 7% som den gjord förr i tiden. Så beräkningen var helt korrekt. Visst om exakt 20 år kan ny covid hända så global krashar 40% på ett halvår igen. Har du ungefär ett år på dig och säga
Haha vad sa jag
Tills det vänder tillbaka till sina 2-300% på 21 år 
Matematiskt tänker du så klart helt rätt, ämnet har avhandlats många gånger här och på andra ställen. Över tid tenderar börsen överträffa kostnaden för lån, och lån minskar i värde pga inflationen.
Jag skulle säga att det som ändå gör amortering värt är snarare risktolerans. Vad händer om bostadens värde sjunker? Har ni råd att flytta så? Vad händer om en oförutsedd kostnad uppstår, kan ni ta den?
Bra råd. +1 på den. En del sådana här tilläggsförsäkringar hos facket (tidsförlängning) är billiga också, typ 200 /mån e.d. Beror på hur hög lön man har förstås, vilket i sin tur ofta beror på ens ålder.
Enligt den jättesimpla modell som ofta används i stora projekt i stora företag:
risk = sannolikhet x konsekvens (“nedsida”).
Skala 1-5 på faktorerna. Så en risk kan vara 1-25.
Sannolikhet att börsindex går upp <10% inflationsjusterat/år närmsta 10 åren = 2
Konsekvens om det inträffar = 5
Risk = 10
Var går gränsen för vilka risker man måste mitigera? Ja det är projektkedarens ansvar att hantera och förankra hos sin styrgrupp.
Konsekvenser är ofta relativt lätt att bedöma, för var och en individ åtminstone. Ofta kan man bara tänka “vad är det värsta som kan hända?”
T.ex. “Det här får aldrig hända (igen)”. Obs att i modellen ovan får man inte resonera så, högsta talet är 5. Man kan alltså inte ha ett resonemang som projektledare att “mitt projekt får inte misslyckas”.
Det svåra är att bedöma sannolikheter för utfall av olika slag. Människor är ofta ganska dåliga på det.
Jag tycker det är bra att detta forum så ofta diskuterar sannolikheter och forskning på sådant, i var och varannan tråd om finansiella investeringar.
För vår del är en värdeminskning inget som påverkar oss. Det är ju inte förrens den realiseras som den får påverkan. Oförutsedda utgifter är heller inget som vi är oroliga över, buffert finns.
Är det omöjligt att amortera och investera samtidigt? Hur mycket pengar behöver du?
Säg att du amorterar 100000-200000kr per år eller kanske 300000? Då är lånet snart borta. Trevligare att vara skuldfri än att ha en massa pengar på depån som du aldrig vill röra.
Vi har tokamorterat några år nu. 195000kr i skuld 8% belåningsgrad. Samtidigt har vi rustat huset. 4000kr i fondsparande och 3000kr till resor. December 2024 ska vi senast betala av det sista på huset. Sen höjer vi sparandet till 10000kr/mån eller mer och 5000kr till resor.
Det börjar infinna sig en rätt härlig känsla i kroppen.
Att jaga övertid under 20år har lönat sig, tycker jag. Jag har släppt det helt nu. 20år kvar till pension då är jag 61år, skuldfri och miljonär. Det är planen, kan bli sämre eller bättre.
Jag är med dig. Att splitta mellan investing och amortering förefaller rimligt. amorterade inget under 17 år och var nöjd med att slippa; nu ser jag det mer som att jag var dum som bara betalade ränta på ränta på samma underliggande belopp. Nu ser jag både mitt sparande öka och min skuld minska vilket ger en bra känsla.
I Nederländerna så var investments mortgages väldigt vanliga fram till 2008.
Det gick ut på att istället för att betala av lånet på huset så betalade man enbart ränta på lånet och investerade en viss summa varje månad som skulle gå till att lösa lånet i slutet av låneprocessen (typiskt 30 år). Betydligt billigare än att konventionellt amortera av lånet.
Det här funkade jättebra i många år fram tills finanskrisen 2008 när börsen kraschade och plötsligt så räckte inte investeringen till att lösa lånet. Eftersom räntan också gick upp och man i Nederländerna inte kan dra räntor mot pension så var den en hel del pensionärer som förlorade sina hus. Idag är den här typen av lån förbjudna.
I genomsnitt är det en bra ide att hålla en lagom belåning på huset och investera iställer för att betala ner lånen helt men det gäller att hålla tillräckliga reserver om något skulle hända.
Jag tycker du tänker helt rätt i inledande frågan. Viktigt dock är att inte överbetala för räntan.
1.Se till att ha en bra ränta.
2. Se till att betala max 100k/år i ränta så du får statens “rabatt” på räntan via ränteavdraget
Runt 30% belåningsgrad tycker jag är sunt att ha på ett dyrt boende idag.
Man vet ju inte hur framtiden men tanken är att man faktiskt amorterar utan att skjuta in pengar. En sjunkande belåningsgrad tycker jag funkar utmärkt som amortering. Den bygger ju på att fastigheter faktiskt går upp i värde över tid. Har alltid amorterat med fiktiva pengar. Dödsstöten vore att tvångsamortera, det skulle jag inte klara av psykiskt.
Du får göra avdrag med 30 % av dina räntekostnader, upp till 100 000 kronor. Om du har räntekostnader som överstiger 100 000 kronor, är ränteavdraget 21 % på den delen. Det är ju ganska förmånligt det oxå.
Absolut, ränteavdraget är fantastiskt. Vi betalar inte mer än 100k/år så det är ”optimalt”. Tror vi fortsätter med nuvarande situationen. Räntan är ju på väg ner så långsiktigt blir det mer sparande på börsen.
Det gäller ju att man faktiskt sparar på börsen om man inte amorterar. Det är lätt att säga att på börsen hade dessa pengar ökat rejält i värde.
Betalar man 100.000kr i räntor per år och får tillbaka 30.000kr av dom har man fortfarande förlorat 70.000kr.
Nu svänger det relativt snabbt men vi har inte sett några större sänkningar av räntorna.
Att tänka att man tjänar mer pengar om 15år och att bolånet då är av obetydlig storlek. Om 15år har allt gått upp i pris. Det är ju inte så att man bara tjänar 200.000kr mer per år och en pizza ligger kvar på 120kr.