Jag har ett amorteringsfritt lån och har nyligen fått pengar som motsvarar 1/3 av lånesumman.
Jag är osäker på vad som är smartast: amortera av 1/3 av lånet, investera hela summan eller köra 50:50?
Jag har gjort kalkyler inför framtida räntehöjningar och beräknat utvecklingen över en 10-årsperiod för de 3 olika valen.
Min ekonomi klarar en räntehöjning till ca 6% och då ger 100% investering (7% avkastning/år) nästan 42% bättre utveckling än 100% amortering. Jag har räknat in bortfall av månadssparande i kalkylen.
Detta borde väl betyda att jag gör smartast i att investera pengarna istället för att amortera? Dessutom motsvarar min kalkyl på 6% att det skulle vara 6% från imorgon och 10 år framåt vilket är osannolikt och då borde väl skillnaden i utveckling öka? Jag är även i början av min karriär och väntar mig en del löneökning kommande 10 åren. Jag blir osäker eftersom man hela tiden har fått höra att amortering är den bästa investeringen och speciellt på sikt om räntorna stiger.
Ska jag lita på mina kalkyler eller på gammal “visdom”?
Men du nämner inte vad du har för ränta på ditt bolån idag, det är ju det enda centrala tillsammans med din riskaversion.
Jag har själv ett amorteringsfritt bolån med ränta som netto ligger en bit under 1%. Att amortera ett sådant bolån är fullständigt irrationellt så länge man kan tänka sig att investera motsvarande belopp istället.
Det behövs egentligen inte så avancerade räknemodeller. För varje dag bolåneräntan är lägre än den förväntade snittavkastningen på börsen är det en god affär att investera istället för att amortera. Det gäller egentligen även om bolåberäntan passerar 6%. Differens avgör vad som rent matematiskt är bäst.
Sen är ju det den lilla detaljen att det måste finnas pengar kvar i plånboken varje månad oavsett vilken placering som ger bäst nytta. En annan aspekt är att så länge du investerar så bestämmer du var pengarna gör bäst nytta vid varje given tid. Om du amortera måste du be banken om lov att få tillbaka dom.
Om du redan har så låg belånigsgrad att du inte behöver amortera (under 50% i belåning) så skulle jag investera allt överflöd istället. Särskilt om du är i början av din karriär.
Du får göra avdrag med 30 % av dina räntekostnader, upp till 100 000 kronor. Om du har räntekostnader som överstiger 100 000 kronor, är ränteavdraget 21 % på den delen.
Brukar komma förtryckt på deklarationen.
Så din ränta om brutto 1,29 är alltså netto 0,903%.
Ännu billigare.
Finns det aldrig ett läge där man trots allt bör ta in det verkliga beloppet som man har i lån i valet om man skall amortera eller investera? Jag tänker att om lånet är tillräckligt stort så kommer en snabb räntehöjning slå snabbare mot din inkomst oavsett om din belåningsgrad är 50% eller lägre?
Jag tänker faktiskt så och kommer försöka amortera av en del av bolånet snabbare. Detta pga rätt stort lån och hög belåningsgrad. Känns mentalt bättre. Plus att jag inspirerats av Dave Ramsey. Men jag investerar också så gott det går.
Jag är väldigt positivt till besparing, pengaflöde och diversifiering utanför börsen. Med dagens räntor tycker jag fortfarande att amortering till amorteringsfrihet är en sund investering, om man då endast har bolån och inget annat lån (bättre att ha andra skulder flyttade till bolånet isåfall). Jag skulle inte amortera extra enbart för att sänka räntekostnaden i dagsläget. Vid över 3% ränta om man har en rimlig portfölj kan man diskutera var brytpunkten går.
