En familj på 2 vuxna 2 barn, bor i friköpt radhus med ca 4 miljoner i lån (80% belåning). Vi har fjärrvärme och relativt billiga kostnader i samfälligheten i övrigt.
Vi sparar i dagsläget 3000/mån i fonder/aktier samt 800kr/mån i aktier/fonder till barnen. Vi amorterar runt 7000kr/mån enligt lag, detta kan vi inte minska.
Nu är det så att vi brukar ha runt 10 000kr över varje månad då nästa lön kommer in. Detta har använts till att bygga upp en buffert på ett sparkonto då vi planerar att byta tak och fönster inom närmsta 5-10 åren. Nu har vi nått en buffert vi känner oss bekväma med som täcker dessa kostnader och lite där till.
Hur ska man tänka kring placering av dessa pengar? Amortera extra känns tryggt då vi minskar räntekänslighet, däremot blir pengarna låsta i huset. Spara i fonder har gett oss bättre avkastning och vi har möjlighet att sälja av en del om vi skulle bli i behov av pengarna.
Här är också ett val där ”latenta arv” kan spela in. Om vi antar att ni på längre sikt kan räkna med arv som skulle räcka för att ta bort eller kraftigt sänka bolånen så är ju valet mera ”fritt”.
Om det inte finns något sådant med i bilden skulle jag nog satsa på att amortera ner lånet åtminstone till en viss nivå.
Jag tillhör dom som tycker att man ska amortera sten hårt… Med 10.000 över varje månad samt amortering 7.000 å kanske även använda typ dom 3.000 som sparas till att amortera ger 250.000 mindre i lån varjer år… På 4 år är det 1.000.000 i lån… Då blir även räntekostnaden lägre å dom pengarna kan användas till amortering… Då kan man bli skuldfri på c:a 15 år…
När man blir skuldfri så har man ganska mycke mer pengar till å använda till de man vill…
Vi har halva lånet bundet på 5 år som ligger på 1.80% andra halvan är rörligt.
Vi har inga planer på att flytta närmsta 20 åren. Vi kommer behöva renovera tak och byta fönster inom 5-10 år, men detta har vi redan sparat ihop och budgeterat för. Utöver dessa planer så har vi inga större inköp planerade.
Ja det finns det till viss del. Men förhoppningsvis inget inom närmsta 10 åren
Ja, det låter ju väldigt härligt i och för sig. Gör man liknande kalkyl med sidans ränta på ränta-kalkylator så skulle vi med en 7% avkastning (13 000 kr) ha 4 044 361 kr efter 15 år utöver de 1 260 000 kr som amorterats enligt nuvarande nivå. Det skulle då vara en belåningsgrad på drygt 58%, men då har vi dessa 4 miljoner på banken istället för i huset med en belåningsgrad på 0%. Sen får man väl räkna in reducerade räntekostnaden i månaden också för att få ut det totala.
Jag är oxå trygghetsknakare som skulle amortera, men människor har olika riskbenägenhet.
Den som vill spara de 250T per år i en billig global indexfond har ju med troliga värdestegringar om fyra år en portfölj en bit över en miljon och då kanske väljer att amortera med vinsterna från indexfond portföljen.
Man kan även göra båda alternativen, amortera för en låt säga hälften av pengarna och köpa global indexfond för andra hälften.
Vi hade nog amorterat allt (17 kkr/m) ner till 70% belåningsgrad vilket kanske tar 2-3 år. Därefter när amorteringskravet är 1% så hade vi amorterat normalt och därefter investerat resten. 20 år senare är ni under 50% belåningsgrad (utan värdeökning) med noll krav på amortering och har ändå investerat rätt rejält. Långsiktig plan
Om ni är bekväma med er belåning samt har kassaflöde för att betala räntorna hade jag inte amorterat mer än ni behöver. Avkastning för index efter skatt på längre sikt tror jag blir bättre än räntekostnader på lång sikt efter ränteavdrag. Jag värderar också att ha pengarna på eget konto istället för låsta i boendet o beroende av banken för att få nytt lån. Men detta är högst personligt o beror på riskvilja o ekonomiska förutsättningar. Vi har just nu cirka 30 % skulder av vårt kapital. Med mycket framtida inkomster känns det nästan i lägsta laget
7.000 per månad va obligatorisk amortering… De så isf kan investeras är 10.000 å 3.000 istället för sparande… De blir 156.000 om året att typ investera i indexfond…
Naturligtvis inget. Utgår bara från ett snitt som är runt 7% senaste 20 åren.
Samtidigt är inte pengarna låsta i huset tills att vi säljer.
Lutar mer och mer åt att pausa aktiesparandet tills att belåningsgraden är under 70%. Det skulle ge en bättre ränta och sänka amorteringskravet från 2% till 1%. Skulle vi amortera 20 000 i månaden skulle vi kunna nå den nivån som du säger på 2,5-3 år. Därefter kan vi amortera minimum ner till 50% och investera i resterande i fonder.
Ja, det är detta historiken säger. Är också en klar fördel att ha pengarna tillgänglig vid behov istället för att låsa det i huset. Men kanske är en fördel att amortera stenhårt i början tills en viss nivå är nådd (70%) och därefter övergå till fonder/aktier.
