Min fråga är bred. Har nyss börjat intressera mig för min ekonomi fast är egentligen inte intresserad utan vill lägga så lite tid som möjligt på “måste-övervakning” av ekonomin och har samtidigt börjat få en slant över/månad som jag inte vill ge 0% på banken. Ni kanske kan hjälpa mig tänka lite?
Data:
Bostadsrätt (centralt i tillväxtort) värde 2100kkr/lån 900kkr/studielån 80kkr
Bil utan lån (värde 100kkr+ idag)
Pengar på bank: Ca 150kkr
Lysa (nyss in med 50kkr, 30kkr 50/50, 20kkr 100% aktie)
Lekkonto på Avanza 20kkr (nyss skaffat mig, testa mg fram lite, samt chansköp… istället för att spela på lotto…)
Ålder 46 år
Pensionsålder: 65-67 beroende på…
Inkomst: ca 30kkr+/mån efter skatt
Räknar med att kunna spara 8kkr/mån (sparkvot 25%+)
Inga barn, ensamhushåll.
Har en grundtanke att lägga så här:
Betala av lån: 4000kr/mån extra (nyss betalat in 100kkr på lånet)
Spara till bil: 2000kr/mån (f.n. ca 70kkr här, så jag kan köpa bil kontant)
Buffer: 2000-4000kr (ca 70kkr här nu), när buffern går över 50kkr kan dessa pengar investeras.
Hur skulle ni tänka? Har en enkel ekonomi, enkelt liv där jag vill lägga få timmar/år på grundekonomin, hyffsat tryggt men ändå få så bra avkastning som det går. De där 7%-en i snitt är en lockande siffra mot bankens 0% + inflation.
Tänker lite 50% betala av lån, 25% bil, 25% investera i Lysa/aktier/fonder av pengar jag får kvar.
Tror egentligen du ligger rätt bra med din plan. Men några saker jag kommer att tänka på.
De 150kkr du har på banken, är det din buffert? Men den är 70kkr säger du? Eller är det bufferten+bilspar som utgör de 150kkr? Oavsett, 70kkr tycker jag är rätt rimlig buffert.
Bilsparandet gissar jag är på mycket kortare tidshorisont jämfört med övrigt sparande, och kanske egentligen inte riktigt ingår i sparkvoten. Hade ju lika gärna kunnat ligga som en räkning om du t.ex. leasat bilen istället.
Du har inga barn, hur tänker du kring arv? För med den takten på amortering kommer du ju i princip vara skuldfri till pension. Dvs, pengarna i bostaden kommer du ta med dig i graven om du inte tar något dyrt seniorlån. Kanske bättre att minska amorteringen och spara mer i fonder (t.ex. Lysa) istället? Då kan du välja själv vad du ska göra för pengarna i framtiden, istället för att de är låsta i bostaden.
Det första du bör åtgärda är belåningen på din bostad, <50% är alldeles för lågt och innebär en extrem alternativkostnad. Så höj upp lånet och stryk låneåterbetalningarna. CSN-lån bör man behålla så länge det bara går.
Hehe Erik gick lite längre än mig, men vi pekar åt samma håll. Du har alldeles för mycket pengar låst i bostaden som skulle avkasta bättre och vara mer likvida investerade på annat håll.
Med det sagt, det beror ju lite på hur du ser din framtid också. Tänker du dig t.ex. att bo kvar i samma lägenhet “för alltid”? Eller ser du framför dig flytt till dyrare/billigare boende?
Tack för snabba svar. Ja bilen kan man plocka ur ekvationen egentligen. Har alltid sparat ihop till mina bilar och betalat kontant. Känns bra om inte annat även om jag förstår att kanske leasing + investera pengarna som diffar ger högre avkastning i snitt så är detta tryggt och säkert.
Ja,150kkr är nu med mina 70kkr till bil och ca 70kkr i buffer. Så med det tankesättet är jag på ruta noll för vidare investeringar. Vad skall man investera i under dessa 20 år? Inte allt i Lysa men kanske 50% eller?
Så rådet är att investera mina tänkta pengar jag skall betala av lägenheten med istället? Erik vad menar du med “extrem alternativkostnad” du menar att jag “binder” pengar i att betala lån som jag tjänar mer på att investera - räntan för lånet på?
Ja, vid pensionsålder står jag lite i vägskäl om jag skall flytta till annan ort eller inte, om det då blir ett litet hus/lägenhet motsvarande värde som min bostadsrätt så bor jag billigt. Oklart hur jag bor/lever som pensionär just nu. Sedan känns det bra att ha en delvis/helt betalat boende som jag kan sälja å sätta mig i en enkel seniorboendelägenhet och köpa mina sista 2-3 bilar + resa + dryga ut pensionen för de pengarna tänker jag. Kan tänka mig flytta till en upp till en miljon dyrare bostad också nu om jag hittar rätt objekt.
Har inget separat pensionssparande utan just nu är min bostad mitt pensionssparande.
Beträffande ärva mig får släkt och/eller någon organisation mina eventuella slantar jag har kvar när jag dör. Just nu målet att dö rätt fattig ekonomiskt men rik på upplevelser.
Ja, precis. Gör en räkneövning på det så får du se vilken effekt det blir. Många känner att det är “säkrare” att ha pengarna i bostaden, men det är i min mening en falsk trygghet och bristande diversifiering. Om bostadspriserna åker ner i källaren står du där med lång näsa, medan du (förhoppningsvis) har en aktieportfölj med god tillväxt att falla tillbaka på om du väljer att investera pengarna istället.