Jag upptäckte RT podcast och det är forumet för drygt ett år sedan. Innan dess har jag haft ett litet sparande men mest spenderat det som kommit in på kontot. Skulle inte säga att jag är jätte insatt men definitivt mer än för ett år sedan, och jag lär mig mer sakta men säkert.
Nu har jag lyckat spara in 300K, men efter att ha återbesökt 4-hinkars principen har jag insett att jag kanske inte haft den optimala fördelningen och har tänkt omfördela lite. Men ville gärna höra om jag tänker rätt.
Lite bakgrund är att jag är 34 år, bor i hyresrätt med min sambo, inga barn just nu men förhoppningsvis snart. Vårat mål är att köpa bostadsrätt så småningom. Jag har enskild firma och får in ca 530 000 före skatt (efter avdragna utgifter). Ingen bil men studielån på 1900/månad.
Jag har heller ingen Lekhink eftersom jag inte är så intresserad av det.
Bufferthink
Just nu har jag 100K i min bufferthink på ett sparkonto. Men jag har tänk att eftersom min inkomst är så ojämn (kan göra jobb som tar ett antal månader och sen fakturera en klumpsumma efter) så borde jag kanske ha lite mer i den?
Mina utgifter är på 2100 om jag räknar med 6000 kr som jag sparar varje månad. Så det kanske är värt att ha 6x2100 = 126000 på bufferten?
Och sen är tanken att jag sätter in en månadslön därifrån varje månad, men också har den för andra oförutsedda utgifter. Om den blir för tom fyller jag på från mellanriskhinken.
Frågan är också, det känns som ganska mycket som bara ligger på ett sparkonto… Ska jag sätta hälften på en försiktig 20/80 portfölj på Lysa?
Eller i så fall, kan man inte lika gärna sätta över allt på en 10/90 portfölj eller tänker jag fel?
Mellanrisk
Just nu har jag en mellanrisk hink med 83 000. 70/30 på Lysa.
Passiva hinken
Jag har också 121 000 i den Passiva hinken som är tänkt för pension. Eftersom jag har enskild firma och därför inte tjänstepension så ville jag ha en del där så att det får tid på sig att växa. Den portföljen är 100% aktier på Lysa.
Men - eftersom vi vill köpa bostadsrätt om några år så tänker jag att jag borde föra över lite från den Passiva till Mellanriskhinken (kanske 60K?). Och sen månadsspara 5000 till mellanriskhinken och 1000 till den Passiva? (istället för 50/50 som jag har gjort hittills)
(Ska tillägga att min sambo har också ett rejält sparande, bla till bostadsköp)
Vad tror ni? Tänker jag rätt med min nya fördelning? Eller hade ni gjort annorlunda?
Tacksam för alla inputs!
Buffert
Jag har faktiskt majoriteten av min buffert i en 20/80 på Lysa, men det är att fuska lite. Bufferten ska vara helt utan risk egentligen, så det är jag som gör fel och du som gör rätt i att ha det på bankkonto. (fast jag tänker fortsätta göra fel, man får göra som man vill inom rimliga gränser)
Mellanrisk och passiva
Du är i en expansiv fas i livet. Jag skulle inte pensionsspara privat överhuvudtaget nu. Se till att du sätter av till tjänstepension och ha en god portfölj där, och PPM i AP7 Såfa så är det gott nog tills bostaden är löst.
Efter att ni köpt en bostad ni kan tänka er att stanna i de kommande 10 åren kan du starta din passiva hink. Så flytta in de 121k till de 83k tycker jag.
Jag gillar att dela upp mitt sparande mot olika mål, så istället för att prata om din mellanriskhink kan vi kalla sparandet för vad målet är: bospar. Jag skulle byta namn på det Lysa-kontot till “Bostad” för att stärka ditt målfokus för just den portföljen.
Vilken aktiekvot du bör ha för den portföljen beror på vilken horisont ni har till bostadsköpet.
Jag tycker det låter som att ett bostadsköp inte ligger så många år bort och i så fall är 70% aktiekvot för riskabelt. En klassisk tumregel är 10 procentenheter aktiekvot per år kvar tills målet är uppnått. Så i takt med att målet närmar sig (en gång per år) bör du justera aktiekvoten för målsparandet.
Personligen är jag inte så riskavert, så jag brukar gå efter (antal år till målet x 10) + 10 procentenheter. Så när det är tre år kvar ligger jag på 40% och när det är ett år kvar ligger jag på 20%.
De flesta här kommer dock råda dig att inte ha pengarna på börsen alls om din horisont är under tre år, vilket nog egentligen är klokt. Men det beror på din riskaptit. Oavsett ska bosparets aktiekvot ner om det inte är mer än sex år bort.
Ahhh, ursäkta, jag som bara drivit AB. Kan man inte sätta av till tjänstepension via enskild firma?
Då skulle jag ha ett särskilt Lysa-konto döpt efter det målet: “Pension”. Som du säger bör du inte sätta av lika mycket till pension som till bosparet, utan pensionsavsättningarna borde gå i linje med 4,5% som är standard för tjänstepension.
Tänk dock på att en vanlig tjänstepensionsavsättning är oskattade pengar som kommer skattas längre fram när de tas ut. Så när man i ett AB brukar ha tjänstepensionsinsättning på 4,5% av bruttolönen så tycker jag att du bara borde sätta av 4,5% av nettolönen istället. Ditt pensionskonto är ju färdigskattat och klart.
Så räkna på vad som är 4,5% av din nettolön och ställ in Lysas autogiro för kontot “Pension” till det beloppet.
Och resten av sparandet in på Lysa-kontot “Bostad”.
Tack för svar! Låter bra och vettigt tycker jag. Ska definitivt sänka risken på mellanrisk (eller “bostad”), och för nog över åtminstone det allra mesta från Passiva hinken dit.
Och ja precis med enskild firma kan man inte sätta av tjänstepension, men 4,5% av nettolönen låter bra, tror det blir strax under en 1000-lapp precis som jag hade tänkt spara faktiskt
Ja sänk risken till i princip 0 inför bostadsköpet.
Jag har själv gjort misstaget att vara överinvesterad när det väl är dags att göra ett bostadsköp som kräver insats och varit tvungen att sälja till “förlust” även om man gått kanske +/-0 egentligen.
Tanken av orealiserade vinster som går förlorade kan också vara tråkigt.
Annars ser ditt sparande vettigt ut!
Edit: läste nu att du har studielån på 1900kr/mån vilket låter extremt högt, kan du betala av mindre på det så gör gärna det. Den räntan är extremt fördelaktig.
