20-åring som vill göra rätt från början - tankar kring investering av nuvarande och kommande kapital

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hejsan gänget, är relativt ny här på forumet och detta är mitt första inlägg (även om jag hängt här i uppemot ett år).

Jag sitter just nu i en sits där jag precis flyttat hemifrån till en hyresrätt och sitter på en del kapital som jag tänker jag ska investera till framtiden, både långsiktigt och “kortsiktigt” framåt, så jag vänder mig till er för råd. Jag har läst på om fyra hinkar-principen och resterande men känner mig ändå inte helt klok på exakt hur jag ska göra.

Bakgrund:
Tog studenten förra året med ca 50 000 kronor i kapital (jobbat under gymnasiet), därefter gjorde jag lumpen ett år och sparade det mesta av ersättningen + avslutningspremien som man fick (ca 100 000 kr skattefritt), sedan dess har jag nu flyttat ut till en hyresrätt och har tänkt arbeta ett år innan jag pluggar till civilingenjör.

Min ekonomi idag ser ut såhär:
Hyra - 5800 kr (lär ju höjas lite till årsskiftet)
El + elnät - ca 300-400 kr månaden
Bredband - 250 kr /mån
Mobilabonnemang - 140 kr/mån
A-kassa - 150 kr/mån

Jag tjänar i dagsläget 26 000 kr efter skatt och har kontrakt på detta jobbet till 30 juni 2023, jag har även sparat alla semesterdagar och kommer få en ganska stor klumpsumma utbetald i slutet av anställningen.

Mitt sparande idag ser ut såhär:
ca 8000kr/mån in på lysa 60/40 aktier/räntor
1000kr/mån in på lysa 100% aktier (tänkt pensionssparande)
Därefter lägger jag in resterande ca 8000kr/mån på ett sparkonto med 1.5% ränta där jag har mitt buffertsparande.

Mina portföljer ser ut som följande: (Lysa Bred på båda Lysakonton)
Lysa 60/40 - ca 50 000 kr
Pension - ca 10 000 kr
Sparkonto - ca 150 000 kr

Mina mål med mitt sparande är att om ca 5 år när jag tänkt att jag pluggat klart min civilingenjörsmaster ska kunna köpa en bostad och börja äga mitt boende. Annars är jag ganska minimalistisk av mig när det kommer till pengar, slösar i princip ingenting, festar inte, äger ingen bil osv. Efter att jag köpt min bostad har jag inget direkt mål med mina pengar och tänker att jag i det läget kommer ökar risken i mitt sparande.

Det jag funderar över är ifall min buffert kanske är för stor (vet att detta mycket handlar om personlig preferens men skulle ändå vilja höra era synpunkter), och att jag kanske ska börja flytta över pengar från min buffert till ett nytt ISK med 100% aktier antingen på Avanza eller ett nytt Lysa konto.

Jag har i dagsläget inte öppnat ett sådant konto för att jag tänker att jag kanske ska använda de pengarna om 5 år när jag köper bostad, samtidigt kanske det finns en vinning med att ha en stor buffert ifall jag ska plugga i 5 år och överleva på CSN. Jag kommer ju knappast kunna lägga in lika mycket pengar i mitt sparande under de fem åren som jag gör nu när jag arbetar.

Vad skulle ni säga, tar jag får låg risk genom att inte ha ett sparande i 100% aktier och skulle det vara mer värt för mig att sluta ösa in pengar i bufferten nu kanske starta upp ett sådant sparande?

Tacksam för era synpunkter och jag hoppas att detta inlägget följde konstens alla regler och det som gäller här på forumet!

3 gillningar
2

Flytta dessa pengar till ett konto med högre ränta, är mitt råd.

3

Vilken ränta bör man satsa på tycker du?

Jag vill fortfarande ha fria uttag så det bästa jag kan hitta efter en snabb google sökning är 2% på Ikano Bank.

Ser att diverse småbanker har 2%+ ränta, typ Tjustbygdens sparkbank med 2.25%, Serafim Finans (2.10%), Svea Bank (2.30%), Sevenday (2.05%), Hoistspar (2.05%) och Komplett Bank (2,3251%).

Kvittar det vilken bank och man bör bara sätta in det på högsta möjliga ränta? Lär bli Komplett Bank då tänker jag spontant?
Källa: Jämför sparkonton - räntor | Konsumenternas

4

Ska inte vara några problem eftersom att dom har insättningsgaranti. Bara tuta o kör…

5

Ska detta vara nettolön? Annars får jag inte ihop dina siffror. Du sparar 17k och har fasta utgifter på över 6600kr. Sen ska du äta och köpa kläder och lite nöje på det.

6

Det ska det vara, ändrar!

7

I grunden låter det som att du har en mycket god och genomtänkt ekonomi, inte minst för din ålder! Jag har inte så mycket att tillägga. Grattis till en stark start!

Kanske tycker jag personligen att 40% räntor är lite onödigt konservativt i din ålder, samtidigt säger du att delar av pengarna ska användas inom 5 år och då bör det inte heller vara 100% aktier*.

Som en ren buffert betraktad tycker jag nog också att din buffert är en onödigt stor del av din ekonomi. Men är detta även lägenhetspengarna?

Vore jag i din situation skulle jag kanske mentalt och praktiskt göra så här:

  • En buffert på ett sparkonto med fria uttag. Den borde i din situation kunna vara ganska liten givet hur du lever. 20-30tkr kanske? Helt individuellt hur man känner här!
  • En mix av 2-3 sparkonton med olika bindningstid för ditt sparande till lägenhet på 5 års sikt. De olika bindningstiderna har du för att få högre ränta men undvika att låsa in allt om dina planer ändras. Tryck in så mycket som du bedömer att du behöver för att ha råd till (kontantinsatsen?) om 5 år
  • Ett långsiktigt sparande (10+ år): 100% aktier*. Här placerar du allt som blir över.

Lycka till!

EDIT: * Med aktier antar jag här breda indexfonder Sverige/Globalt

4 gillningar
8

Som en ren buffert betraktad tycker jag nog också att din buffert är en onödigt stor del av din ekonomi. Men är detta även lägenhetspengarna?

Ja det har jag tänkt, att jag ska ta delar av bufferten till lägenhetspengar om 5 år.

En mix av olika sparkonton skulle kunna vara en ide i för sig, typ att man sätter av 75 000 och låser i tre månader eller ett halvår och sedan 25 000 låst på ett år kanske. Dock kan jag inte hitta något sparkonto som går förbi Komplett Banks fria uttagskonto med 2.375% ränta även om man binder (såvida man inte binder i 2+ år).

Frågan är om det kanske då är bäst att bara flytta min buffert till Komplett och låta den sitta där.

En mix av 2-3 sparkonton med olika bindningstid för ditt sparande till lägenhet på 5 års sikt

Här tänker du att jag ska flytta pengar från min 60/40 lysa portfölj och sätta allt på något låst räntekonto de kommande fem åren? Kan såklart vara så att ett räntekonto med 3.20% (om jag låser 3 år på Ikano bank) kanske presterar bättre än min Lysa portfölj om vi räknar 5 år framåt. (?)

Frågan här är ju hur stor min kontantinsats ska vara, har inte den blekaste aning just nu. Är inte så flådig av mig men om jag vill köpa radhus/bostadsrätt som hypotetiskt ligger på 3 miljoner, då bör ju kontantinsatsen vara 15% och alltså 450 000 kr, alltså bör jag fortsätta ösa pengar i bufferten tills jag når det. (tänker jag rent spontant)

Frågan nu är alltså ifall jag ska sälja av 60/40-portföljen för att lägga typ 75 000 kr på ett konto med fria uttag hos Komplett och sedan 125 000 kr låst med 3.20% ränta i tre år. Därefter ska jag kanske fortsätta ösa 8k/mån in i kontantinsatsen och sedan 8k/mån in i 100% aktier.

9

Jag skulle inte stressa med att ta beslut om 60/40-portföljen, men i övrigt låter upplägget bra. 5 år är en rimligt lång tid så det är inte otroligt att tro att du bör få viss positiv avkastning från din 60/40-portfölj. Men allt beror förstås på vilken risk du kan tänka dig att ta.

Gällande boendet: Det går ju inte att planera allt här i världen. Kanske träffar du någon och flyttar ihop, kanske byter du jobb eller byter bana i livet. Men en hypotes om en kontaktinsats på 450k som sparmål låter väl utmärkt med den information du har idag.

1 gillning
10

Du gör som du vill men skulle jag göra om min studietid så skulle jag satsat på att vara mer med vid sociala tillställningar istället för att leva snållt och minimalistisk (som jag gjorde).

Pengar kommer ändå in väldigt enkelt efter examen så i efterhand förstår jag inte varför jag levde otroligt minimalistisk för att i sammanhanget spara små belopp.

1 gillning
11

Förstår att det på inlägget låter som jag lever ett ganska osocialt liv men tycker själv inte så är fallet, “festar inte” i mitt fall betyder mest att jag inte spenderar (nämnvärt med) pengar på festande, så det var snarare att i sammanhanget om månadskostnader så festar jag inte. Sen lever jag ett ganska socialt liv.

1 gillning
12

Nej så länge du har under 1050000 tar man det med högst ränta

13

Med tanke på att ditt mål är att köpa en bostad efter studierna så är din relativt låga risk map fördelning på räntor/aktier rimlig. Du gör helt rätt.

1 gillning
14

Har inte så mycket att bidra med utöver det som redan sagts, annat än att i dina skor så hade jag nog nallat från sparkontot och utnyttjat Avanzas starterbjudande om courtagefri handel upp till 50 000 och köpt lämpligt svenskt investmentbolag (gärna med substanstabatt).

Logga sedan inte in på Avanza på sisådär 15-20 år, utan kör på Lysa och sparkonto så du inte lockas att bli daytrader :slight_smile:

15

Här var ändå en intressant input, din tanke är alltså att jag tar typ 25-30 tusen (?) och lägger in i ett investmentbolag o sen bara låter det vara? 15-20 år är ju en jäkligt lång tid, du menar att det skulle vara bättre än att t.ex starta upp ett sparande med 100% aktier i globalt index?

Och vad är substansrabatt? : )

16

Du gör givetvis vad du själv tycker känns rätt med tanke på risktolerans o.s.v., men ja min spontana tanke är att med den fina ekonomiska situation du beskriver så hade jag nöjt mig med 100 000 på bankkontot idag och utnyttjat möjligheten till courtagefri handel på Avanza och köpt aktier i något tryggt svenskt bolag för 50 000.

Därefter kan du med gott samvete fortsätta ditt framtida sparande med den fördelning du beskrivit ovan :slight_smile:

Substansrabatt innebär i fallet investmentbolag att innehaven är värda mer än vad företagets aktier handlas för, dvs för 100 kr investmentbolag får jag innehav i underliggande företag för kanske 110 kr. Du kan se vilka investmentbolag som handlas till rabatt resp. premium på ibindex.se

1 gillning
17

Jag ska kolla in det vidare, tack för tipset!

18

Jag skulle föreslå SBAB. Trivialt att sätta upp, i princip gratis pengar. :slight_smile: Sparkonto med ränta – spara tryggt med sparränta - SBAB

19

Ja men varför 2% ifall jag kan få 2.375% hos Komplett tänker jag.

20

Hade nog som andra sagt, tagit lite mer risk med mindre räntor iom att du är så pass ung MEN… du gör ju typ 90% optimalt redan tänker jag så det är inte så noga hur du optimerar dina sista 10% =) Kul att du har ett bra tankesätt kring pengar redan!

3 gillningar