Jag behöver hjälp att fundera l Mellanriskhinken, bostadsköp mm

Spara och investera Portföljer och allokering
1

Hej RT!

Efter mycket funderande känner jag mig vilsen och vill ha hjälp att tänka kring bostadsköp, sparande och liknande. Jag vill gärna ha lite åsikter om hur ni tänker om min situation.

Såhär ligger det till:
Jag och min sambo, vilka är i åldern 25-30år bor i en stad en timmes bilväg
utanför en av våra 3 största städer. Vi har båda fasta jobb och jobbar 100%. Vi flyttade till en hyresrätt (2:a) för 1,5 år sedan efter att jag sålt en mindre bostadsrätt och vi trivs bra där vi just nu bor, med undantaget att det är lite litet ifall man vill skaffa barn eller liknande. Vi tittar lite efter att köpa ett hus de närmaste, kanske inom 1-3 år.

I vår kommun kostar ett hus mellan 4-5 miljoner. Priserna har dock efter Corona stuckit iväg, som i resten av Sverige.

Mina tillgångar ser ut såhär:
500’ kr Sparat till kontantinsats, sparkonto ränta 0.75%.
60’ kr Buffert. 0% ränta

245’ kr “Mellanriskhink” Lysa 60/40.
75’ kr “Passiv hink” Lysa 100/0.
20’ kr “Lekhink” Avanza 100/0. (Enskilda aktier, investmentbolag)
20’ kr övriga fonder andra har sparat åt mig.

50’ kr “Pensionssparande” Avanza 100/0. (indexfonder)

Min sambo har ca 100’ att lägga in till en kontantinsats, utöver detta har hon ca 100’ till i div. tillgångar.

Utöver detta sparar jag:

4000kr till passiva hinken
2500kr till pensionssparandet
6000kr till bostaden
(Vilket ger mig en “lite för hög” sparkvot för att det ska vara bekvämt, men det känns som att det funkar)

Min sambo sparar 5000kr till bostaden.

Mina funderingar:
Borde jag minska min mellanriskhink samt kränga av min lekhink, så att jag får en större del likvider till kontantinsats?
Om man ska köpa ett hus för 5 milj. krävs kontantinsats 750’, vi har endast 600’ i likvider just nu, eller kan jag avvakta tills den dagen det börjar närma sig, då med risken att sälja med förlust?

Är det ett problem att vi står utanför bostadsmarknaden på “kort sikt” (kanske 3år)? anledningen till att jag frågar är att jag är lite rädd att bostadsmarknaden kommer att springa ifrån oss och att gemene man säger “Man ska alltid äga sin bostad, det är alltid en bra affär!!”. Jag känner inte att det går att generelisera på det sättet som många runt mig gör, då jag snarare ser faran med coronabubblor, låga räntor, högkonjunktur mm. Jag vill heller inte köpa något bara för “att äga” en bostad. vad är ni av för åsikt?

Som ofta när man funderar själv så snurrar tankarna hit och dit och jag känner att jag kommer ingen vart, hoppas ni kan hjälpa mig med lite bra input! :slight_smile:

2 gillningar
2

Min spontana tanke är att specifikt villor har högre fallhöjd på 5 års sikt än bostadsrätter. Med det sagt tror jag fortfarande på en sidledes eller inflationsjusterad marknad men inte någon ytterligare rush.

Varför?

Jag tänker på både den coronarelaterade rushen och den demografiska aspekten i det hela. Det är sannolikt inte bara hemarbete och flykten till “landet” som eldat på det senaste årets marknad utan också att det råkar finnas väldigt många människor i barnafödande ålder (födda runt 1990). I Sverige vill vi i allmänhet flytta in i hus i nära anslutning till att vi skaffar barn :slight_smile:

Årskullarna födda runt 1995 och senare (min åldersgrupp) är desto färre i antal, vilket kanske sätter press på villapriserna framöver. https://www.scb.se/hitta-statistik/sverige-i-siffror/manniskorna-i-sverige/sveriges-befolkningspyramid/.

Med det sagt skulle jag köpa hus utan att tveka om ni faktiskt tänker bo där långsiktigt men om du främst vill köpa p.g.a ångest över att marknaden springer iväg så skulle jag inte göra det.

3 gillningar
3

Det låter som att du har fomo :slight_smile:

1 gillning
4

Välkommen till forumet!

Jag håller med Arvidslug om att fomo nog spelar in. Men bortsett från det några korta tankar utifrån det du skriver:

  • Jag tror på en stabilisering av villapriserna. Jag tycker mig redan märka det här, en kvart utanför Malmö.
  • 1-3 år som köphorisont är ganska flexibelt. Jag hade vågat lite mer med sparpengarna till kontantinsatsen. Jag menar inte att sätta allt i BTC utan t ex hälften i en global indexfond el dyl. Detta delvis för att:
  • 15% är insatskravet, men till detta kommer kostnader för låneupplägg, lagfarter, flytt och sådant trist. Satsa hellre på 800k för lite svängrum. Detta kommer också väl till pass vid en budgivningssituation.
  • Kränga av lekhinken gör varken från eller till. Kanske är det bättre att ha den så du inte börjar spexa med andra pengar. :slight_smile:
  • Fraser som “att stå utanför” är mycket fomo, men en realitet också om det visar sig att jag har fel om prisläget. Det påverkas ju också av ortens placering i förhållande till ekonomin i stort, arbetsplatser, pendlingsvägar etc. En timme från en storstad är lite för vagt för att uttala sig kring det mer än så.

Jag säger: Sitt i ro, spara på, peppa sambon att göra detsamma. Placera mer i index, men inte allt. Min erfarenhet är att när man har ett gemensamt och tydligt mål tenderar det att gå bättre och snabbare med sparandet än när målet är diffust eller icke-existerande.

2 gillningar
5

Om man är säker på att bostadspriserna kommer att gå upp och man inte vill stå utanför marknaden innan man har hunnit köpa sig någonstans att bo själv, finns det något instrument (med hävstång för att simulera lånebiten) som man kan investera i som följer denna marknad?

2 gillningar
6

På funderingen:

Fram till den dagen ni köper, kan ni spara ihop 250 000 kr? Det bör inte vara omöjligt för två personer att göra på tre år, har ni sen 50-70 kkr kvar kan ni sälja av lite av en portfölj. Ni behöver alltså inte sälja av en portfölj idag för att sen fortsätta månadsspara in i den. Bättre att låta de pengarna arbeta och månadsspara till de 500 kkr ni redan har kontant idag.

Av de totala 750 kkr ni behöver har ni alltså idag 67% räntor och 33% aktier, som ni med månadssparande successivt viktar över till 100% sparkonto (räntor) de kommande åren.

Kruxet blir att fundera på riskviljan, vad händer om ni vill köpa efter 1 år istället för 3 år? Då måste ni sälja aktier och om de tappar värde måste ni sälja till förlust. Det kan vara en risk värd att ta.

  • Du har en mellanriskhink med 40% räntor som ni säljer först värt 100 kkr.
  • tillsammans med månadssparande om ett år ca 70-100 kkr.

Så betyder det att ni bara behöver sälja 50-80 kkr aktier om ett år, förlusten även vid nedgång är inte jättestor. Du kan ju också sälja av 80 kkr idag och ha möjlighet att köpa om ett år utan att sälja aktier.

Alltså: behåll portföljen men månadsspara allt till kontantinsatsen.

Om det är klokt att köpa nu eller inte säger jag inget om. Jag har nyligen köpt men det är för att det passar min livssituation bättre, jag får närmare till jobbet och mina kostnader minskar.

7

Tack så mycket för ditt svar! Jag själv är lite av samma åsikt. Jag tror (eller hoppas kanske) att bostadspriserna kommer gå sidledes, på sin höjd inflationsjusterat. Samtidigt är det svårt att veta och ofta vill jag då ta det säkra före det osäkra, på samma sätt som börsen är det ju ingen som sia i framtiden. Kan ju tänkas att återinförda amorteringskrav även de kanske håller nere rushen lite, i alla fall kortsiktigt.

8

Tack för ditt inspel, mycket tänkvärt.

  • 15% är insatskravet, men till detta kommer kostnader för låneupplägg, lagfarter, flytt och sådant trist. Satsa hellre på 800k för lite svängrum. Detta kommer också väl till pass vid en budgivningssituation.

Detta är något jag inte tänkt på, men jag ska ta det med mig framöver.

Kanske är det så, ofta tänker jag att man ska akta sig för att vara girig och lägga in pengar man måste ha på börsen. Vad tänker du skulle vara en lämplig andel till en indexfond om man ändå skulle göra det?

9

Tack så mycket för detta!

Det är till och med så att vi endast behöver spara ihop 150 kkr då min sambo även kan pynta in ca 100 kkr. Dock kanske man får justera upp lite med tanke på ovanstående svar från @angaudlinn. :slight_smile:

Som jag förstår menar du att jag istället för att spara 4000kr på lysa istället ska spara allt (10000kr) till insatsen?

Jag frågar mig även hur troligt det är att det finns korrelation mellan bostadsmarknaden och börsen. Ett önsketänkande kanske, men kanske sänker en ev. börskrasch även bostadspriserna lite? Går väl endast att spekulera i förstår jag.

10

Ni har 600k cash idag. Och tillräckligt på Lysa för att klara insats.
Istället för att ha FOMO och sova illa på natten i tre år hade jag köpt nånting nu och njutit av ett hus i tre extra år.

2 gillningar
11

Du tänker att jag därmed ska sälja av portföljen på Lysa? I dagsläget är det lite så att vi inte riktigt har bestämt oss för vad vi vill ha. Detta är dock något som vi jobbar med, genom att titta runt på visningar och lära oss den processen. :slight_smile: Hade vi varit helt säkra på vad vi skulle köpa tror jag kanske det hade varit närmare att sälja av lite fonder för den sakens skull.

12

Portföljen på lysa är väl 250? Då behöver nu ju bara sälja av 150, minus månadsspar tills dess ni köper.

Ja jag tycker ni ska styra om månadssparande är och inte sälja av portföljerna, eller sälja av en del av dem. Dumt att sälja bara för att månadsspara in i dem igen.

13

Jag kan bara tala utifrån hur jag hade gjort såklart, så kalla det inte råd, men säg att du plockar över 250’ av dina 500’ och sätter dessa i t ex global indexfond. Förutsättningarna att slå 0,75% ränta bedömer åtminstone jag som goda en bra tid framöver. Skulle vi få ett ras i världsekonomin på t ex 30% så tappar de ungefär 80’. Fortsätter de gå bra, men inte så tokbra som de gått, kan du istället dra in motsvarande på tre år. Skulle de fortsätta som i år har du gjort samma på ett år.

Visst ökar risken, men eftersom du/ni fortsätter spara och placera fortlöpande samt har jobb så är inte risken så förhållandevis stor som det kan kännas när man bara tänker “oooh, 30%…”. Kalla det en boost av passiva hinken om du vill. :slight_smile:

Personligen tror jag inte vi får ett bostadsras med mindre att det ballar ur a la bostadskrisen 2008. Däremot tror jag på en sättning och utplaning, oavsett börsutveckling. Därför borde sparande/placering och inflation spela er i händerna.
Men återigen, det är kristallkulevarning över allt detta. Man ska sova gott om nätterna och detta är riktiga pengar för er och siffror på en skärm för mig. En kris skulle å andra sidan också kunna driva upp räntorna och då sitter man där och betalar dessa istället som ny husägare.

Eller gör som Johann föreslår - köp nu med tillgängliga medel. Pengarna ska ju användas till nå’t vettigt och hus verkar stå högst på önskelistan. När jag och exet köpte det jag nu bor i hade jag väl 20’ på lönekontot när vi flyttade in. Det var allt. Hon var ännu fattigare. Men vi var båda glada. :slight_smile: