Spara till kontantinsats

Spara och investera
#1

Hallå!

Jag är nyexaminerad med första jobbet, har en hyresrätt och ska börja spara aktivt till kontantinsats. Mitt mål är att köpa en bostad om 4–5 år. Därför behöver jag cirka 500 000 kr. Hur tycker ni att jag ska spara mina pengar?

Jag sparar just nu lite löst i både fonder och på ett sparkonto med ränta. Min fondportfölj består helt av aktiefonder, där jag tycker att jag har funnit en ganska bra balans mellan risk och avkastning. Portföljen är till stor del inspirerad av globala barnportföljen, även om den kompletterats med några lite mer offensiva fonder, samtidigt som portföljen diversifierats en del. Det faktum att jag även sparar på sparkonto gör att jag kan vara lite mer offensiv i mitt fondsparande, enligt mig.

Så hur ska jag gå till väga? Min fundering var om man kanske skulle spara 50/50 i aktiefonder/sparkonto? Är det för riskfyllt att ha så mycket pengar i aktiefonder som man ska använda om 4–5 år? Risken är ju att börsen backar -25 % under år 4 och då är mina investerade 250 000 kr där värda rätt mycket mindre. Ska man göra det enkelt för sig och spara allt på sparkonto med ränta?

#2

Är det helt klart att du ska köpa bostad om 4-5 år så hade jag i din sits inte vågat ha pengarna på börsen. Visst, du kan få ihop pengarna snabbare / större summa genom avkastningen men är det värt att riskera att halvera värdet på dina sparade pengar lagom till eller strax innan du ska köpa bostad?

Man får helt enkelt väga risk/reward - men tycker det är ett högt spel om man är helt säker på att det blir bostadsköp om 4-5 år.

2 gillningar
#3

Jag håller helt med @ZBeg. Ett sparmål som är 4-5 år bort landar rent definitionsmässigt i Mellanriskhinken i nuläget, men redan om ett eller ett par år, när sparmålet ligger 1-3 år bort, flyttar det till Bufferthinken och då är det definitivt dags att ha enbart bankkonto.
Om jag var som du skulle jag nyttja Jans Ränta-på-ränta beräknare för att snabbt se om du med ditt månadssparande kan nå sparmålet på utsatt tid bara genom att använda bankkonto. Om det går skulle jag hålla mig till det. Om det inte räcker och du är beredd att ta lite större risk skulle jag använda precis så mycket aktieinslag som kan behövas de första 1-2 åren, men inte efter det. Risken med det är att du får skjuta på bostadsköpet, men om du kommit fram till att bankräntan och ditt månadssparande inte räcker kan det vara en väg. Alternativet är att redan nu bestämma dig för att det får ta så långt tid som krävs för att spara ihop det som behövs på bankkonto.
Lycka till!

1 gillning
#4

Att ha koll på hur mycket bostaden man letar efter kostar ungefär och hur mycket man behöver i kontantinsats är en bra start. Men om 4-5 år kan bostadsmarknaden gått upp med många tiotals procent (den kan också ha kraschat med flera tiotals procent). Det kan ju kännas jobbigt om man bara har ränteplaceringar. Vad händer om du får vänta x antal år ytterligare innan du kan köpa bostaden?

Hade jag varit i den situationen idag hade jag till en början sparat i alla fall hälften i aktiefonder men gått över mer till bankkonto när jag närmat mig målet. Du får en chans att kunna köpa bostad tidigare (eller större bostad) men också en stor risk att du får vänta längre.

1 gillning
#5

En björnmarknad (nedgång med 20%) har historiskt skett var 6 år, så det är hög sannolikhet att det kommer ske under något av de första fyra åren, men det säger inte om din investering är totalt plus efter fyra år.

Min personliga erfarenhet är att om man inte planerar att köpa någon inom ett år eller två, så vet man inte säkert om och när det blir av. Om 5 år kanske du har en helt annan livssituation och prioriteringar? Du kommer ändå behöva ordna något boende (hyra) innan du kan köpa, så givet att du löser det kommer du inte bli hemlös om 5 år.

1 gillning
#6

Jobba så in i bomben och allt in i börsen. Du kanske har träffat nån om 4-5 år och kanske bara betalar halva kontantinsatsen. Barbell-strategin. Du är ung och du behöver så mycket pengar som möjligt på så kort tid som möjligt. Där får du ta en chansning. Du spelar lite på börsen, men du måste månadsspara. Även det är en björnmarknad, så får du vänta lite till. Livet kan ändras rätt mycket på 4-5år.

Min son får ju en edge eftersom jag sparar kontantinsatsen åt honom redan nu.

3 gillningar
#7

Problemet är väl att unga idag tror att en björnmarknad bara varar 3 månader iomed hur snabbt Corona återhämtade sig.

Vid dotcom tog det FEMTOM ÅR innan t.ex. Microsoft hade återhämtat sin kurs från toppen.

Så att gå 100% i aktiefonder betyder att du kan få vänta 20 år istället för 5 år om du har väldigt otur.

Om jag var du hade jag tagit typ 75% sparkonto och 25% i globalfonder eller nyteknikfonder

3 gillningar
#8

Kommer själv köpa bostad ca 2025 och här är min plan korrigerad för ditt insatsbelopp:

Fördelning av insatskapital
Fördelning av insatskapital1558×554 58.3 KB

Hoppas denna bild kan vara behjälplig som inspiration. Såhär tänker jag kring upplägget:

Grundtanken är att öronmärka pengarna utifrån vilket “jobb” de ska göra. I ditt fall blir det viktigt att skydda 500 000 kr till insatsen om 4-5 år. Varje år är det därför klokt att minska risken (minska aktie- och gulddelen) eftersom din sparhorisont blir kortare.

Utgår ifrån principen om 10 % aktier per år i sparhorisont. Tre års sparhorisont ger således 30 % aktier. Har valt att ha lite högre aktieandel i början och i slutet. Anledningen är att insatsen kommer utgöra ca hälften av min totala förmögenhet vid bostadsköpet så jag väljer att ta lite extra risk.

Min syn på guld är att det är en relativt säker tillgång som ger skydd utifall att kronan faller (valuta hedge). Har som bas valt 30 %. Denna guldbas har jag även i kapitalet som överskrider insatsen (70 % aktier och 30 % guld). Gillar den asymmetrisk risken med guld, dvs att nedsidan troligtvis är lägre än den potentiella uppsidan. Slarvigt översatt så tänker jag att guldet kan gå minus 20-30 % men gå upp 100 %. Dock så kan gulden oväntat “dyka”, precis som andra tillgångar, och bör därför justeras ned med tiden. Känns det inte rätt med guld så kan det bytas ut mot svenska kronor.

Eftersom din kontantinsats betalas i kronor bör både aktier och guldet fasas över mer och mer till svenska kronor (som förkortats till SEK i bilden ovan).

Utgör insatsen din totala förmögen så är det klokt att vara mer försiktig. Om du har pengar utöver insatsen så kan du ligga lite högre i risk. Så har jag valt att göra.

Mina innehav:

Aktiedelen

Gulddelen

Kontantdelen

  • Sparkonto på Avanza med 0.65 % ränta och insättningsgaranti

Går jättebra att endast köra aktier och svenska kronor. Då kan du ersätta gulddelen med kronor istället.

Lycka till!

2 gillningar
#9

Tack för utförlig respons, Alex006! Tycker det verkar vara en vettig plan. Jag tror dock att du har missförstått det faktum att jag börjar på noll kronor i det här sparandet. Med den informationen; hade du fortfarande använt din modell? Om inte: hur hade du gjort istället?

#10

Bra fråga!

Hade använt milstoplarna för att styra månadssparandet. Vi kan skippa första milstolpen 2021-01-25 (eftersom vi nästan är där) och gå direkt på milstolpen 2022-01-25 istället.

Antar ett månadssparande på 8500 kr eftersom det genererar 500 000 kr efter fem år.

Månadsspara till milstolpar
Månadsspara till milstolpar1940×1270 523 KB

Så varje år tar du nästa års milstolpe och justerar dina innehav och månadssparande. Om ett år tar du alltså fördelningen för milstolpen 2023-01-25 och kollar om det räcker med att ändra månadssparandet eller om du behöver ombalansera hela portföljen (Ex: 2023-01-25 om aktiedelen är 25 %, så behöver du sälja 5 % för att komma till målfördelningen på 20 %).

2 gillningar
#11

Nu blev det mycket tydligare! Det var verkligen till stor hjälp. Tack. Men ska jag inte hålla mig till regeln om 10 % aktier per år som jag inte tänkt använda pengarna? Dvs börja med 50 % aktier, sen minska aktieandelen med 10 procentenheter varje år.

#12

Gött att höra! Jo det kan du absolut göra och då blir det rätt enligt huvudregeln.

Mina avsteg baseras på att jag har kapital utöver insatsen. I din sits hade jag följt 10 % aktier per år-principen helt och hållet.

2 gillningar
#13

Björnmarknaden kan ju vara länge och det är därför han ska månadsspara. Men alla inkl jag som har väntat på bostadskraschen har ju köpt dyrt. Jag har betalat minst en miljon mer än vad jag hade behövt om jag hade fått tummen ur. Tänk på @janbolmeson. Han väntade också länge och trodde att bostadsmarknaden skulle krascha. Så till TS. Han är ung och nu får han ta lite risk. Nästan på spelnivå. Det är inte så att han har 500K nu på banken. Han ska ju nå 500K inom 5 år.

#14

Yes, det tror jag fortfarande. :joy:

Jag tycker dock att boendet är en konsumtion som man får köpa oberoende av pris. Ok, det är kul att spara och investera, men för många av oss är det ju ett “lek” som inte påverkar vår vardag jättemycket. Boendet har dock en väldigt konkret påverkan på både vardagen, livskvalitet, upplevelse av lycka och mycket mer.

#15

Jo… litegrann är det faktiskt så. Det är lite som man lvl:ar i ett spel eller får extra liv. För mig har rädslan att vara utan pengar något som har tvingat mig att börja spara. Sen hakade jag på och började investera. Nu vill man ju att pengarna ska växa och växa… så mycket som det går, men om det går ned 30-40% så är det ju tråkigt, men man får ju inte sluta. Ju mer avslappnad inställning till pengar, desto bättre brukar sparandet gå. Då styrs man av fakta och inte känslor.

1 gillning
#16

Okej, konsensus verkar vara att jag ska lägga in en del av mitt månadssparande på börsen och resten på sparkonto med ränta. Om sparhorisonten är 5 år – ska jag börja med 50/50 aktier/sparkonto och sen minska 10 procentenheter för varje år? Nackdelen blir ju då att jag efter år 5 endast sparar på sparkonto, vilket ju är skräp om jag vill öka mitt kapital snabbt.

Vad säger ni?

#17

Jag tror du gör det alltför svart/vitt. Riktigt hur stor del aktier/sparkonto finns inget rätt eller fel på. Lägg dig på en risknivå där du känner att det är spännande men där du ändå kan sova om nätterna.

En reflektion från mitt eget sparande (jag är 27). Har jag alltför passivt sparande tappar jag glöden som gör att jag unviker en massa onödiga utgifter typ käkar ute/ beställer dyra teknikprylar etc.

3 gillningar
#18

Din horisont på 5 år är medellångt och mycket kan hända på vägen. Sparkonto gör ju att du effektivt tappar till inflationen. Säg att du får 1% ränta, men inflationen är på 1,5%. Då tappar du ju lite köpkraft varje år som går. Dessutom kanske du byter jobb. Drar in mer pengar. Skaffar en sambo eller om du redan har en sambo kanske gör slut. Det är alldeles för mycket osäkra faktorer. Det är lite som 10-dygnsprognosen. De första dagarna är relativt säkra, men dygn 8-10 så är det svårt att sia. Prepare for det worst and hope for the best.

Är du orolig för valutaeffekter. Spara på en svensk indexfond.

1 gillning
#19

Okej, men hur menar du att jag ska agera utifrån de tankegångarna?

#20

Om du har en sparhorisont på 5 år så ska du ju ta ut pengarna år 5, så då är det rimligt att ha allt i sparkonto. Men det är väl problemet, ofta vet man inte exakt hur lång sparhorisont man har.

Jag hade sparat på samma nivå de första 2-3 åren och sedan tagit nytt beslut på hur lång tid jag har kvar. I slutändan är det du själv som måste bestämma vilken risknivå du känner dig bekväm med.