Bor i hyresrätt som är bra, men har en gnagande känsla av att betala hyra är att kasta pengar i sjön

Övrigt Bostad, bolån och liknande
#1

Hej!

Första gången jag tar mig tid för att skriva här, men jag har läst och tagit del av andras intressanta tankar och ideér ett bra tag nu. Riktigt trevlig forum! Jag önskar att få lite hjälp med mina beslutsprocesser kring mina ekonomiska huvudbry.

Lite bakgrund:

Jag är 32 år gammal och har en lön på 41000:-. Bor tillsammans med min sambo och våra två barn i en hyresrätt i vår stads kanske bästa område (enligt mig då, men också sett till kvalitativa skolor/närliggande parker osv). Vår lägenhet är förhållandevis stor och räcker gott och väl till oss. Hyran ligger på 11.000:-.

I dagsläget är min sambo arbetssökande och det kommer med största sannolikhet bli så att hon inte kommer kunna arbeta inom det område hon är utbildad. Med andra ord kommer hon på kort sikt inte kunna få landa ett jobb med speciellt hög lön.

Jag har under lång tid känt ett växande behov av att äga min egna bostad (kanske framförallt på grund av den gnagande känslan att man kastar hyrespengar i sjön). Kruxet är dock att jag egentligen inte är intresserad av att köpa eller flytta till ett annat område än det vi redan bor i. Här är lägenhetspriserna förhållandevis saftiga - skulle gissa på att en lägenhet i vår storlek landar på 4.5 - 5 miljoner. Jag kommer att behöva spara ihop till kontantinsatsen själv. I dagsläget är det endast jag som har haft möjlighet (och det har varit så under ett par års tid) att spara till barnen och vår framtida bostad.

I dagsläget har jag lyckats skrapa ihop cirka 380.000. Denna summa innefattar ju dessvärre också min buffert (som inte är separerad från detta sparande). Barnens sparande och mitt privata pensionssparande är inte inräknat då de ligger på egna ISK:er.

Mitt största problem är väl att jag känner att det är för riskfyllt att investera dessa pengar på grund av vår ekonomiska situation. Men samtidigt kommer pengarna inte ha möjlighet att växa (eller ja, väldigt lite) om de fortsätter ligga på sparkonto med 0.60% ränta.

Vi kan absolut klara oss på min lön, även om jag själv såklart önskar att få in mer stålar för att kunna spara mer. När min sambo väl har landat en tjänst har jag en förhoppning om att kunna spara 5-6k i månad till den kontantinsatsen som kommer ligga på 675.000 - 700.000:-.

Som sagt så ligger majoriteten av mitt sparande i ett sparkonto+ med 0.60% ränta. Hur hade ni resonerat med tanke på min målsättning? Kört på indexfonder eller fortsatt spara i konto med insättningsgaranti? Ibland känns det som att man trampar vatten då bostadspriserna allteftersom rusar ifrån min möjlighet att spara tillräckligt fort.

Wall of text här, men har du lyckats ta dig ända hit - tack för att du tog dig tid!

1 gillning
#2

Det är inte säkert att äga är ekonomiskt bättre än att kasta hyrespengarna i sjön. Alternativkostnaden för att låsa pengar i ett boende kan vara mycket högre än man tror, men det behöver du såklart räkna på utefter dina specifika förutsättningar.

Det låter som att du skulle kunna använda dig av fyrahinkarprincipen, och att du redan är klar med bufferthinken, och troligen kommit en god bit med mellanriskhinken också.

2 gillningar
#3

Beror på risken du vill ta. Jag är i liknande situation själv, med den skillnaden att jag inte har barn, samt att min sambo också jobbar, med ungefär samma inkomst som jag har. Vi bestämde oss.precis för att ta ut våra sparpengar till hus från lysa och sätta in på bankkonto istället, eftersom vi är ungefär 12-16 månader ifrån att kunna köpa. Då känns det onödigt att ta risken på marknaden, då den potentiella uppsidan med det kanske är 7-10% på det året som är kvar att spara, medans nedsidan kan vara väldigt stor, ifall det sker en börskrash.

Känns som att ni är lite längre ifrån att kunna köpa, då du har ungefär halva beloppet kvar att spara. Mitt råd r väl att du sätter dig ner och beräknar hur lång tid det skulle ta att spara ihop med bankkonto, jämfört med att ha en del av pengarna på börsen (inte 100%, men kanske 20-30%) , värdera om du tycker att den potentiella insparade tiden är värt risken för att tappa en del av ditt sparade kapital, och sedan ta ett beslut utifrån det.

1 gillning
#4

Jag är i exakt samma sits. Tänker mig att jag jobbar mot en 50/50 portfölj där räntorna är i ett sparkonto med 0.6 avkastning. 25% är lysa 95%aktier och 25% globala barnportföljen.

Dvs räkna ut vad du behöver i insats. Säg 1M sek.

Spara ihop 500k på sparkontot sedan börja mata i lysa / avanza efter det. Du tar en mindre risk och har “torrt krut” om börsen kraschar.

Klart det tar längre tid men för mig känns det bra psykologiskt och det känns bra att kunna omfördela om börsen kraschar. Gör den inte det är jag nöjd ändå.

1 gillning
#5

Tack för svar! Just det här med att först spara ihop till runt 500k och sen mata in resterande summa jag önskar att spara i Lysa eller Avanza känns rent spontant som en lockande idé. Som du säger har det nog en psykologisk effekt då man inte ”spelar” med redan sparande pengar.

1 gillning
#6

Håller inte med om att du tar en lägre risk genom att vänta med börsen. Tvärtom, risken på börsen ökar med kortare tidshorisont. Om du först sparar ihop 500t så har du inte så många år kvar sedan när du sparar ihop dina sista 200t. Då är det lägre risk att sätta in 200t på börsen direkt

Under förutsättning då att du tänkt ha pengar på börsen överhuvudtaget, vilket du borde ta dig en rejäl funderare på. Tänk på dessa två grova tumregler:

  • Du kan ha ca 10% av kapitalet på börsen för varje år som du kan låta pengarna vara.
  • Börsen kan halveras i värde på mycket kort sikt, som sedan kan ta 10 år att hämta tillbaka.

Detta kanske kan hjälpa dig avgöra hur mycket risk som är rimligt att ta med pengarna

En bra sak med boendet är att ni inte är helt beroendd av en exakt summa. När ni väl hittar rätt objekt så vet ni om ni har råd med det eller ej. Och det verkar inte vara viktigt att köpa exakt rätt år. Dessa två omständigheter gör att ni kanske kan ta lite risk med pengarna (sätta en del på börsen) eftersom ni tål att det svajar.

Varför kan din partner inte jobba inom sin bransch? Är det något ni kommer kunna göra något åt eller kan det vara värt för henne att omskola sig?

1 gillning
#7

Jag tyvärr hålla med föregående talare. Är du i groparna att köpa inom 12-18 månader. Då är börsen verkligen ett spel. Sen undrar jag om din 41K /månad räcker för att köpa något på 4-5miljoner. Din sambo måste ha en tillsvidareanställning, även om det är ett skitjobb. Annars kommer hon dra ned KALPen.

Skulle säga att du borde sälja allt och lägga på sparkonto, inkl barnens sparande.

2 gillningar
#8

Håller även jag med föregående talare att tid på börsen är en viktig del av riskminimeringen.
Eftersom jag utgick från mig själv så vet jag att jag har en 7 års period av aggressivt sparande och eftersom jag precis har kommit igång med just fond delarna så känner jag mig personligen ganska lugn med tiden och just det faktumet att jag har torrt krut om börsen går ner om ca 3-4 år.

En kompromiss för ts skulle kunna vara att ha nuvarat sparat belopp i sparkonto och starta fondsparandet lite tidigare. Kanske spara 2/3 mot börsen och lite på sparkontot. Ja upplägget kan ju anpassas efter vad man anser är bäst helt enkelt med avseende på sin risk och tidsperspektiv.

#9

Om det här är den enda anledningen till att köpa så hade inte jag sätt sparande till insats som ett målsparande utan som en del av det långsiktiga sparandet. Då hade jag sparat med normal långsiktig risk och köpt oppurtunistiskt, dvs när kalkylen för köp ser bättre ut än att hyra och ni har nog med pengar. Flexibilitet ger möjlighet för högre risk och högre avkastning

1 gillning
#10

Tack för svar, förstår din poäng till fullo. Tror jag landar i att jag fortsätter mitt sparande på räntesparkonto med 0.60 ränta. Övrigt sparande där tidshorisonten är längre än 10 år (dvs pension och sparande till barn) kommer jag fortsätta investera i indexfonder.

Min sambo har helt enkelt läst inom ett akademiskt ämne som inte mynnar ut i speciellt många tjänster/anställningar. Just nu är hon inne på att skola om sig medan hon arbetar.

#11

Tack för svar! Ja, alltså vid ett eventuellt framtida köp så kommer min sambo behöva ha en tillsvidareanställning. Men det har hon förhoppningsvis när det väl är dags.

Tänker att jag kommer att fortsätta min sparande till kontantinsatsen i ett räntesparkonto. Vill ju kunna sova om nätterna!

#12

Tack för input. Ja, men det här tankesättet kanske man helt enkelt kan knipa drömboendet i vårt område när det väl dyker upp. Spara pengar för att sen ligga och lurpassa. :shushing_face:

#13

Det är väl inte bara KALPen väl? Man får ju bara låna 4.5x bruttoårsinkomst så blir svårt med 4-5miljoner då. Eller det går ju men blir +1% amortering.

#14

Tack! Det är så med. 4,5x årsinkomst blir som en vägg. Man måste ha kapital att dumpa in för att komma under den.

#15

Jag vill bara chippa in med två saker.

  1. När vi köpte vårt hus så fick barnens sparande snällt inordna sig till kontantinsatsen som vi behövde lägga (1 Mkr+). Det är ingen naturlag att man måste spara till barnen. Sedanst för ett halvår sedan använde vi barnens sparande igen. :grin:

  2. Att ha pengar på börsen 12 - 18 månader är en JÄTTESTOR risk. På den perioden kan det utan problem sjunka 30 procent. Det såg vi perioden feb-mars förra året.

  3. Hyresrätt är på många sätt ett lyxboende. Jag tycker personligen det är en av Sveriges mest underskattade boendeformer. Se gärna vår intervju med en f.d. VD på Bjurfors.

  4. Lägg fokuset på att försöka få ett bra jobb till sambon istället. Det är där kriget står och faller upplever jag. :+1:

Så jag skulle nog snarare övervägt den känslomässiga inställningen till påståendet:

För det som du skriver är ju objektivt inte sant. Det är en subjektiv uppfattning som du och många har, men bara för det så betyder det ju inte att det är korrekt. :slightly_smiling_face: Jag älskar tankespjärnet:

Du behöver inte tro på allt din hjärna tänker eller dina känslor känner.

(Jag och Caroline är ganska säkra på att vi kommer flytta till en lägenhet så fort barnen är lite högre. Villa är inte vår grej… :joy:)

4 gillningar
#16

Det stämmer oftast att det är billigare att äga än att köpa, men skillnaden är ofta lägre än man tror.

Om vi antar att ni köper med en kontantinsats på 15% kommer en 4,5 M lägenhet kosta er drygt 47k första året i utebliven avkastning på handpenningen, dvs ca 4k/månaden. Lägg sedan till avgift, ränta på lån, kostnad för reparationer/inköp som annars hade legat på hyresvärden och säljavgifter för att få ett hum om den totala kostnaden för att äga.

Utöver det finns ju risken att bli inlåst om marknaden skulle vända nedåt (och risken att man tappar stora delar (eller hela) sitt kapital om man tvingas sälja). Jag själv har landat i att jag kommer att försöka hyra en lägenhet efter min examen (bor just nu i studentlägenhet i Göteborg) just för att jag gärna betalar lite extra för att slippa risken med inlåsning. Om några år köper nog jag och sambon ett hus som är stort nog att vi inte behöver flytta därifrån på en lång tid.

Lycka till!

EDIT: @janbolmeson en hyra vs köpa-kalkylator hade kanske varit något för bloggen?

1 gillning
#17

Absolut. Bara supersvår att göra. Ska dock fundera på det. :thinking:

1 gillning
#18

Jag gjorde det skumma att ha sparat nästan ihop till radhuset under en tio årsperiod. Tyvärr så tog jag ju ingen risk och pengarna har ju inte vuxit alls på börsen.

Har man en bra hyresvärd så är hyresrätt ett bekymmersfritt boende. Min fd hyresvärd vägrade att fixa något. Spikar stack upp ur fiskbensparketten. Fönstrena höll på ramla ut. Så jag och sambon ledsnade till slut och hon sa i princip. Nu köper vi, annars flyttar jag och sonen.

4,5 miljoner för en lägenhet är otroligt mycket. För att det ska vara värt det så måste hyran ligga på över 20K.

Hyresrätten är ok så länge man inte släpper loss marknadshyror. Sen går ju dina hyror in till fasthetsbolaget som tar hand om beståndet. Så det du betalar in till hyra går inte till dig själv.

#19

Ett inlägg delades upp till ett nytt ämne: Samskapa kalkyl - hyra eller köpa?

#20

Jag köpte min första lägenhet i höstas, i mitt fall sparar jag drygt 2 tusen per månad (28 tusen per år) om man jämför med hyrespriserna i mitt område. Med min kontant insats på 250 tusen så kan man säga att jag får en avkastning på 11% vilket är högre en snittavkastningen på börsen. I mitt fall tjänar jag på det ifall man utgår från att jag får tillbaka vad jag köpte den för, men så behöver ju inte fallet vara för dig utan kan mycket väl vara bättre att bo i en hyreslägenhet, det gäller bara att räkna på det.

1 gillning