Jag är ganska ny till strategiskt sparande (31 år). Jag har alltid lagt pengarna på hög hos min bank utan ränta och tyckt att pengar är jobbigt. Nu vill jag ändra på det och hjälpa sambon som är likadan men har större tillgångar.
Bakgrund (om inte relevant, hoppa till frågorna):
Förra året började jag pensionsspara (högriskhinken 100/0) på Lysa (samma för barnen) och jag har lagt in 100’000 kr på Sparkonto+ hos Avanza (lågriskhinken). För att behålla mitt guldmedlemskap hos Länsförsäkringar har jag även ett mindre pensionssparande där (Sparmål 2060).
Vi bor i bostadsrätt (3 rok), har två barn (1 år och 13 år) men kanske vill ha ett till, vi tjänar båda två kring 30’000 kr/mån. Vi skulle vilja ha ett större boende, kanske ny bil och jag har tankar på att studera på yrkeshögskola nästa höst med omställningsstudiestöd.
Frågor:
Eftersom jag inte vet när jag kommer vilja använda pengarna, hur ska jag då fördela/investera dem? Av de avsnitt jag lyssnat på och de trådar jag läst låter det ganska enkelt om jag visste min sparhorisont (t ex 10 %-enheter aktier per år). Är det bättre att bara ha dem på ett sparkonto utan bindningstid? Eller en del på ett 20/80-konto? Bör jag vara uppmärksam på ränteläget eller annat?
Min sambo har ett större belopp på bankkonto (strax under miljonen) och är väldigt nervös över att förlora pengar. Vad är en bra fördelning och bra att tänka på för hennes del?
Kanske en 50/50-portfölj på Lysa för de där “jag-vet-inte-horisonten” pengarna? T.ex köpa ny bil, ny bostad nånstans inom 3-9 år.
Det är rent psykologiskt. Man måste först förstå att om man vill få positiv, real avkastning på sina pengar så måste man ta risk. Men man kan trösta sig med att det inte är någon förlust förrän man har sålt till förlust. Är man långsiktig i sitt sparande så spelar inte de kortsiktiga rörelserna på börsen någon roll. Ju längre tid det går, desto troligare att det är positiva siffror. Så att låta bli att logga in och titta för ofta kan vara ett bra tipps. Vad gäller fördelning så säger jag samma där, Sparkonto för 0-3 år, Därefter 10% aktier per år. 50/50 om man inte vet.
Precis som ovan så borde en 50/50 portfölj på LYSA eller med egna fonder kunna vara ett alternativ, enligt principen 3-5x lågriskhinken. Resterande pengar i majoritet globala aktiefonder.
Buffert och mellanrisk kan väl tillsammans hjälpa till att finansiera större boende, bil etc. Ni kanske har vinst att hämta från bostadsrätten också? Den är lätt att glömma, men borde egentligen tillhöra mellanriskhinken också eftersom det potentiellt är en tillgång ni kan använda framöver.
Viktigast, sitter de på ett bankkonto med nollränta, eller är de på ett fasträntekonto hos banken? Det går att få ~3.5% ränta genom att bara binda 3 månader. Om ni har en miljon är det 1.000.000 x 3.5% x 0.7 = 25.000 efter skatt per år. Det är ju en gratis familjesemester varje år.
Eftersom din fru inte gillar risk hade jag undvikt räntefonder och haft så mycket som möjligt i fasträntekonto (eftersom man inte kan förlora pengar i sparkonto), och resten av pengarna i aktiefonder (t.ex. 100/0 på Lysa).
Jag förstår inte heller mellanriskhinken, eller jag förstår den teoretiskt men anser att den är till för dom med lite för mycket pengar alternativt för dom som har svårt att låta bli att pilla med pengarna
När det gäller min och min familjs ekonomi (2 vuxna 30-åringar samt 2 barn 0-5 år) har vi valt att göra den så enkel som möjligt och använder oss av följande struktur:
Ett transaktionskonto dit hushållets lön går in
Ett buffertkonto som varierar mellan 50-100 000+ (överskott varje månad puttas in här)
Ett långsiktigt ISK med 100% aktiefonder, fast månadssparande
(Premiepension och tjänstepension i 100% aktiefonder, men det ser vi mest som en bonus)
(Bostadsrätt med ca 60-70% belåning beroende på aktuellt marknadspris.)
Lite beroende på hur man räknar har vi tre eller fyra hinkar, men tycker inte det är så relevant. För att exemplifiera: Vill vi resa etc tar vi från buffertkontot. Vill vi köpa något extra dyrt t ex en ny bil sparar vi extra till buffertkontot ett tag och tar därifrån sedan. Vill vi köpa nytt boende kommer vi använda det inlåsta kapitalet i boendet och öka på belåningsgraden. Eventuellt om belåningsgraden skulle bli
obekvämt hög med nytt boende skulle vi avsätta extra amortering en period. På så vis är det enklare för oss att låta det långsiktiga ISK-kontot vara i 10+ år och känner oss trygga med att vi klarar vardagen med varierande avsättningar till buffert och amortering. Skulle skiten träffa fläkten kan vi såklart sälja av fondandelar men det får klassas som extrem nödåtgärd. Har hittills levt efter vår strategi utan problem i 7 år. Förvisso 7 extremt goda år…
Kanske kan något liknande vara något för er? Beror såklart på hur länge ni bott i bostadsrätten och vilken belåning ni har, etc. Som tidigare sagts, att låta pengarna ligga på bankkonto är en definitiv förlust med dagens inflation.
På tal om att vara rädd för risk skulle jag vilja att man tänker på det också som i termer att sparkonto ger lägre avkastning än inflationen (=100% säker förlust på x procent) medans allt annat ger en chans till vinst. Att tänka så borde få lite perspektiv på vilka alternativ man faktiskt tar när det kommer till risk.
Jag skulle också rekommendera att man gör en liten läxa där man letar upp några index/aktie/ränte -fonder och kolla hur många av dessa som har gått med förlust på 10/20/30 år.
Jag har känslan av att många lever i en värld där folk har blivit av med hus och hem pga börskrascher, vilket kanske är sant då folk har handlat med derivat, blankningar etc, men att tappa pengar genom att ligga brett investerad på börsen över en halv livstid är otroligt osannolikt. Och, skulle det hända beror det troligtvis på att bra mycket mer allvarliga saker har hänt i världen och sparkontot skulle inte vara till mycket glädje då heller.
Döp om de fyra hinkarna så att du själv förstår innehållet i varje hink.
De ska avspegla risken i din portfölj och du ska själv kunna avgöra vad som bör ligga i varje hink.
Mina hinkar kallar jag för:
Ingen risk (cash, bankkonto, korta statsobligationer)
Låg risk (normala räntefonder, fysiskt guld, bostad)
