I teorin är rekommendationen att vi ska anpassa risknivån efter hur länge vi ska spara. Vissa kallar det sparhorisont. Grunden är att kortsiktigt sparande ska ligga i säker placering som sparkonto medan långsiktigt sparande ska ligga på börsen. Så långt är jag med.
Det som gör detta så svårt är att förutse framtiden. Hur ska jag idag veta hur mycket pengar jag behöver ha sparat för olika ändamål om 3 år, 5 år, 7 år, 10 år eller 15 år? Jag har inga problem med att tänka det närmaste året eller pension. Det är alla saker mellan det som blir problemet.
Det känns som om jag måste ha gjort en plan för mitt liv som täcker allt jag vill göra på 2020-talet och på 2030-talet. Men så fungerar ju inte livet. Det bara händer. Därför tycker jag det är i princip omöjligt att veta hur mycket sparande som behöver sättas av på medellång sikt.
Ja, jag upplever det som en brist i 4-hinksmodellen.
Den förutsätter på något sätt att sannolikheten är 100 % för att jag kommer att behöva si eller så mycket pengar till något specifik om exempelvis 7 år.
Men hur gör man om sannolikheten i stället är 38 % att jag behöver denna summa ±17 % till detta specifika om 5-8 år, sannolikheten är 7 % att jag behöver det någon annan gång och 55 % att jag inte behöver pengarna alls?
Jag har mycket som är med oklar sannolikhet och med oklar tidshorisont.
Jo, det är väl så. Att gissa. Utöver buffert har jag delat upp det i tre högar…
Kortsiktigt spar: sparkonto.
Långsiktigt spar: hälften global aktiendex, häften andra tillgångar
Pension: aktiefonder
Så det jag funderar på mest är fördelningen mellan dessa tre. Då tänker jag även målspar typ bilköp, flytt, större fritidsintresse. ICA Bankens sparekonom föreslog att månadssparande ska fördelas på 40 % kortsiktigt, 30 % långsiktigt och 30 % pension. Tror jag kan vara vettigt på sikt.
Mmm. Frågan är bara hur stort det oklara sparandet ska vara i förhållande till det sparande vi har större kunskap om. Som pension. Det går att räkna på.
Jag tycker att detta låter supervettigt. Man kan absolut spara på det viset, tex 1/3 Försiktig portfölj, 1/3 Mellanriskportfölj, 1/3 Högriskportfölj.
Men varför inte bara spara 40-50% sparkonto / 50-60% aktiefond(er) som månadsparande och i det långa loppet sikta på typ 60/40 eller 70/30? Man behöver ingen fondrobot eller hinkstrategi. Bara en förståelse om sitt ekonomiska läge som helhet.
Jag tror att många faktiskt tappar pengar genom att tänka för komplicerat.
If you fail to plan you plan to fail, samtidigt som ingenting nånsin går som planerat.
Jag sparar enbart utifrån en total allokering om 20% sparkonto och 80% aktiefonder, jag har provat hinkstrategin men jag tycker en total allokeringsstrategi är tydligare och passar mig bättre.
Ni som kör statisk allokering… Hur vet ni vilka pengar ni får använda när? Jag tänker att ffa pensionssparande mår bra av att vara öronmärkt så att det får växa på sig. Och inte slaktas vid exempel köp av hus.
Jättebra tråd och ämne som även gör mig konfunderad och frustrerad. Jag har fått för mig att det finns någon allmän rekommendation på att om du behöver pengarna inom 5 år så skall du inte ha dem utanför sparkontot. Men problemet här är att räkna på sina utgifter under sina närmaste 5 år och även landa i vad “behöver” innebär. Vem vet nu om du flyttar, skaffar bil/båt eller liknande om 5 år.
Min strategi blir lite omvänd. Se till att skaffa dig en inkomst som gör att du med marginal kan hantera de flesta utgifterna och skaffa dig inget beroende alls på ditt sparade kapital innan uttagsfasen. Sedan placerar man sitt sparande i en risknivå som gör att man känner sig trygg, men man lever endast på lönen.
Rent generellt så tycker jag att sparhorisont och i synnerhet förkärleken till en lång sådan gör ens investeringsstrategi lite snurrig. Vilken annan uppgift i livet får du 10 år på dig att producera positivt resultat? Är kanske mer ett tecken på hur mycket slump och risk som är inblandad i aktie-investeringar.
Jag har aldrig sparat till något i 10-15 år och hållt det.
Förutom mina betterglobe träd till mina barn då.
De pengarna kan jag inte få ut förrän om si sådär 10 år till
(fast de avkastar en gång per år förstås)
Nu har jag en sparhorizont på 20-40 år.
Däremot är det troligt att man behöver pengarna innan.
Man sparar till ålderdomen eller en extra lägenhet i spanien.
Men så behöver barnen hjälp med pengar till en insats, eller villan behöver nytt tak.
Eller så ändras planerna, man köper en sommarstuga på Gotland istället för i spanien.
Behöver du pengarna inom 2 år kanske man inte skall ha allt på börsen.
Har man en längre sparhorizont spelar tillfälliga börsdippar mindre roll.
Det viktigaste är att inte låsa upp pengarna på lång tid ifall du behöver dem innan
Jag har lång sparhorizont men jag kan sälja och casha in på 1 dag.
Sätter man in alla sina pengar i https://en.betterglobe.com/
som planterar träd, där avkastningen dröjer 15 år,
då har man gjort bort sig om man behöver dem tidigare.
Jag har inga öronmärkta pengar utan bara en total allokering. För att sätta en husbudget så tittar jag på hela min ekonomi och avgör hur stor del av helheten som jag vill lägga på ett hus. Alla andra större kostnader som ligger utanför fasta och rörliga månadskostnader målsparar jag till. Jag tänker inte alls på det sättet med pengar jag får och inte får använda utan allt är samma helhet.
Jag har lite svårt för det där med sparhorisont också. Om jag behöver 100000 till att byta bil om två år så skulle jag satt det i 100% aktiefonder ändå och sparat drygt 4000kr/månad. Om kapitalet uppgår till 100000kr före två år så flyttar jag över den summan till räntesparande. Skulle där inte vara 100000 efter två år så får man väl antingen väta tills det är det eller låna mellanskillnaden.
Jag ser lika dant på sparande till insats för eget boende. Spara i aktiefonder och när man når målsumman flytta över till räntesparande skulle inte rätt summa nås då får man vänta tills man har pengarna.
Det är få saker i livet där man måste ha en viss summa pengar vid en exakt tidpunkt. Jag kan inte komma på något som vänder uppochner på livet om det inte sker vid exakt rätt tid. Möjligtvis ett fett påkastat bröllop, men det ska man inte boka förän man har pengarna.
Därför har jag lite svårt med konceptet sparhorisont.
Vilken underbar tråd och skönt att läsa så många inlägg som typ säger det jag har känt hela tiden. Dvs köp inte trisslotter för dina sparpengar men du är inte en risk-fanatiker om du placerar i diverse fonder även om du kan behöva pengarna om ett halvår eller ett år.
Spara vad du kan i fonder och tänk inte på horisonten. Sedan ska ju riskerna spridas så att om du behöver hugga in på något tar du den som det gör minst ont att ta av. Övriga placeringar gör det ändå värt att ha haft allt stående i fonder framför sparkonto, sett över tid och till alternativ.
Har du ett tvärsäkert mål, som ett husköp efter X antal år (studier, beräknad tid till handpenning etc) så kan dessa aldrig placeras på börsen om inte flexibilitet i tid finns.
På lönekontot (0%-ränta i de flesta fall) kan det finnas så att det med svångrem räcker ett halvår och att det kanske går in ett nytt kylskåp om det kniper också.
