Ung kille som vill spara/investera utan konkreta mål

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Vet inte om det är en vanlig fråga, men det är säkert en väldigt vanligt känsla där ute bland unga som vill få sina pengar att börja röra på sig.

Jag har läst på i några veckor och försökt tänka ut en strategi. Jag har redan experimenterat med väldigt små summor på börsen för att få en känsla för hur det fungerar. Jag försöker också få en känsla för hur mycket risk jag är villig att ta på riktigt och hur man ska reglera den - det är enkelt att vilja dumpa allt i avkastningsyfte istället för att tänka lite mer balanserat när man har hela livet framför sig.

Min första impuls var att lägga undan en summa på känsla varje månad för att bygga en enda portfölj (60% Global som grund) som jag själv reglerar risken på beroende på omständigheterna som finns. Tror inte det är varken dumt eller dåligt men inte långt därefter kände jag behovet att fördela inte bara sättet jag sparar på utan även hur och när jag skulle plocka ut pengarna. Annars ligger ju de bara där i all oändlighet i en medelmåttigt förvaltad portfölj som man rotar i vid behov om det någonsin kommer finnas ett.

På det sättet växte en ny strategi fram (som vad jag har insett liknar hinkstrategin här någonstans på sidan, vilket borde vara bra) som är denna:

 

Varje månad lägger jag undan en fast summa pengar som är en procent av inkomst. Vi säger att den summan är 10 000.

60% av den åker ner i ett hederligt sparkonto (6 000). 40% investeras (4 000).

60% (2 400) av investeringen åker in i ett konto med väldigt mycket räntefonder i. Detta ska vara i princip ett glorifierat sparkonto. 80% Räntefonder, 20% Global. Detta fungerar samtidigt som ett konto med sparhorisont på 3 år.

Resterande 40% (1 600) delar jag igen i 3 olika stora delar så att all sammanlagt investering blir följande:

60% (2 400), 25% (1 000), 10% (400), 5% (200)

 

Därefter bygger jag dessa konton utifrån sparhorisont och risk på sätt som ofta rekommenderas för de perioderna:

60%, 3 år, 2 400/mån, 80% Räntefonder | 20% Global

25%, 5 år, 1 000/mån, 45% Global | 40% Räntefonder | 15% Högrisk (Tillväxt, Region, Land)

10%, 10 år, 400/mån, 60% Global | 30% Högrisk (Tillväxt, Region, Land) | 10% Räntefonder

5%, lekkonto, 200/mån, här funderar jag på branscher och aktier jag själv tror på och helst med direkavkastning.

Allt blir då ungefär:

60% Sparkonto, 24% Räntefond, 12% Global, 3% Högrisk, 1% Lek

eller utan det traditionella sparkontot, dvs bara investerade

60% Räntefond, 30% Global, 5% (6.7% om man inte avrundar) Högrisk, 5% Lek

 

Sen kan jag tänka mig att pussla med 5% hit 5% dit i kontona för att få upp Högrisk till ca 10-15% i den omfattande portföljen. Lek 5% känns också för högt för mig. Jag har också funderat på ytterligare ett konto som är på 20-års sikt med ännu mer risk.

Sen vet jag faktiskt inte vad som är smartast att göra när jag t.ex. når upp till 3 år på 3-årskontot om jag inte behöver pengarna just då.

Tänker jag rätt? Det är främst maskineriet jag funderar över, sen tar jag väldigt gärna tips på hur kontona faktiskt ska se ut. Jag kommer troligtvis justera och förfina de men grundtanken är densamma (en samling konton med olika sparhorisont och risk). Sen får jag känslan att jag “täcker hela mitt liv” ganska bra med detta upplägg, men vet inte om det faktiskt är sant och det kanske är en väldigt stor fördel att veta när man behöver vad så att man kan gå all in på det istället för att sprida ut det.

 

2

Jag tycker att du verkar ha tänkt igenom detta, bra jobbat! Hade själv velat renodla det lite.

Pengarna på sparkonto, vad är det för något? Buffert eller målsparande? Båda dem passsr fint på sparkonto. Bufferten tycker jag att du kan sätta ett tak på så att du en dag slutar sätta in mer pengar.

Om du inte vet ännu vad du ska ha investeringspengarna till så ser jag inte riktigt poängen med två medellånga portföljer. Det borde kunna vara en och samma, kanske med högre risk. När den växt sig stor och du kommit på vad du ska göra med pengarna, då drar du ner risken. Som jag tänker så är det ju först då när du har bestämt dig som det börjar bli viktigt att pengarna finns, det är då du börjar drömma och planera. Men nu utgår jag från mig själv och min risknivå (som är erkänt hög och känslokall)!

Som ränteläget ser ut just nu tycker jag att du kan ha dina glorifierade räntepapper på ett sparkonto i en nischbank istället. Det ger bättre ränta än räntefonder. Kolla att kontot täcks av den statliga insättningsgarantin.

Mitt tips är att ha Avanza Global och kaaaanske en aktiefond till med högre risk om du verkligen vill. Mer än så behöver man inte egentligen om det är breda fonder. Har alltid tyckt att Jans portföljer har för många fonder, särskilt eftersom en del av dem överlappar mycket. Men det är ju också en smaksak (och en fråga om hur mycket man vill betala…)

Och till sist något som du inte frågade om: Glöm inte att kolla om du har tjänstepension på ditt arbete. Många unga missar det (jag själv ångrar det djupt och har nu en del att ta igen). 90% av svenskarna har tjänstepension. De flesta har 4,5% upp till en viss gräns och 30% på det utöver. Har du kollektivavtal så är det säkert ordnat. Kolla sedan hur tjänstepensionen placeras och försök att flytta så mycket som möjligt till billigast möjliga globala indexfond.

3

Hej!

Kul och bra att du tar tag i det redan tidigt! Jag skulle nog vilja påstå att du bara genom att göra det har gjort det viktigaste och mest avgörande. Hur du sen faktiskt investerar pengarna kommer såklart ha effekt också.

Tänk gärna till en extra gång på syftet, sparandets horisont och din riskbenägenhet också och grunda det så mycket som möjligt. Om jag får ställa några frågor tillbaks om just detta:

Vilket behov av buffert respektive målsparande har du? Det kan exempelvis vara 100 000:- i buffert (för att så smärtfritt som möjligt klara oförutsedda händelser) och en summa i målsparande att lägga i boende eller bil etc.

Det är dessa ”hinkar” eller konton jag tycker du bör sträva efter att fylla först. När de väl är klara kan du börja investera med avkastning i åtanke.

Utifrån det jag läser mellan raderna ovan här så är du inte överdrivet förtjust i risk (vem är det egentligen?) men vill ändå se en utveckling. Du verkar samtidigt ha en väldigt lång horisont med dessa pengarna, något som generellt talar för en högre risk (i längden förutsätts aktier/aktiefonder överträffa räntor).

För att balansera det något, varför inte köra på modellen Jan nämnt med räntefonder i andel som din egen ålder och resten i aktiefonder? Är du 20 år idag innehåller denna del av ditt sparande 20% räntefonder och 80% aktiefonder. Om ett år viktar du om till 21% och 79% osv. Din avkastning kommer vara lägre än börsindex när börsen stiger men du kommer inte heller tappa lika mycket när den faller.

I tillvägagångssättet hade jag alltså siktat på att du med hela ditt månadssparande lägger upp det så att du:

  1. Fyller buffert

  2. Fyller målsparande

  3. Fortsätta i det långsiktiga sparandet där du allteftersom drar ned risken iochmed att du blir äldre.

Det är ganska mycket mer risk än i ditt upplägg ovan men utan att bli extremt på något sätt (så länge dina aktiefonder är stora och breda exempelvis en bra globalfond). Samtidigt kan jag med en lång tidshorisont inte motivera något allt för defensivt.

Lycka till! /Mikael

4

Tack för svar! :slight_smile: Det uppskattas mycket att få möjligheten att bolla med er.

Nedan är lite hur jag tänkt och mina utgångspunkter

>Buffert/målsparande

I det första skedet när jag delar upp sparandet i sparkonto och investering så är sparkontos-delen uträknad så att den täcker alla möjliga scenarion. Dvs att i detta fall har jag redan räknat ut att för att uppfylla diverse behov så behöver jag spara minst 6 000 i månaden. Jag börjar där innan jag ens tänker på att lägga på börsen. Investeringsdelen i sig är lite som lekdelen i investeringsportföljen.

Förövrigt har jag redan en buffert på ca 6 månadslöner jag känner mig trygg med och vid behov kommer jag ändra satserna så att istället för 60/40 kommer jag spara 75/25, osv. Jag tror det här är samma princip som hinkmodellen.

>Utifrån det jag läser mellan raderna ovan här så är du inte överdrivet förtjust i risk (vem är det egentligen?) men vill ändå se en utveckling

Jag är nybörjare och vill börja sakta men säkert samt att marknaden verkar vara lite extra orolig just nu. Hade jag haft pengar som legat där nu hade jag börjat skala av risken.

Min tanke är att börja med lägre risk för att sen tweaka och bygga på. Det fattas några procent högriskfonder i portföljerna som troligtvis åker ner när det här är igång så att den totala portföljen blir ungefär 8-10% högrisk. Men jag avvaktar och tar det försiktigt till en början. Om man ser över hela min ekonomi skulle 70-75% ligga i sparkonton och räntefonder vilket jag tycker känns rimligt för mig just nu. Längre fram i tiden skulle jag kunna tänka mig att låta mer ligga i aktiefonder när jag förstår världen lite bättre :slight_smile:

Jag/vi borde kanske inte ens se det första kontot med räntefonder som en del av investeringen utan en del av det säkra sparandet (6 000+2 400) vilket var lite så jag tänkte när jag plottade ut det här: att sparkonto + räntefondskontot (8 400) är de säkra pengarna jag alltid har att tillgå. Det framstod kanske inte så tydligt i första inlägget men jag vill inte köra ner för mycket på börsen med en gång.

>För att balansera det något, varför inte köra på modellen Jan nämnt med räntefonder i andel som din egen ålder och resten i aktiefonder

Hela upplägget blir 60% Sparkonto, {24% Räntefond, 12% Global, 3% Högrisk, 1% Lek} där {} är investerat. Blir inte det samma sak eller borde jag ta hänsyn till sparkontot också? Tanken är att skyffla över mer från vanligt spar till investerat när jag känner mig tryggare i att göra det.

5

Du är väldigt otydlig med vad du ska ha de 6000:- i månaden du sätter in på sparkontot. Om du redan har sex månadslöner i buffert (bra jobbat!) så finns det egentligen bara en anledning att sätta så mycket på sparkonto och det är att du sparar till något som du tänker köpa de närmaste åren. Det är det vi kallar “målsparande”, när du har ett specifikt mål som du sparar till. Du viftar lite med händerna kring vad dessa pengar är till för. Är det för att du inte vågar sätta dem i mellanriskhinken/-hinkarna? Kom ihåg att pengar på konto utan ränta tappar 2% av sitt värde om året så att INTE investera pengar kommer också med en risk.

1 gillning