Jag har börjar spara med LYSA. Jag använder mig av 4-hinkars-strategin och håller nu på med att fylla mellanriskhinken(60/40). Jag har tittat på videos och läst artiklar men förstår inte riktigt hur man ska tänka kring uttag i framtiden. Om jag sparar i en portfölj med en tidshorisont på 5 år vid varje givet tillfälle, hur ska jag då kunna ta ut pengar för att till exempel kunna köpa en lägenhet. Marknaden kanske står lågt när jag vill ta ut. Ska man ta hänsyn till marknaden när man ska ta ut sina besparingar/delar av besparingar, eller ska man inte tänka på det? Är det annorlunda när man flyttar kapital från några av de andra hinkarna?
Tror tanken är att om du vet att du kommer att köpa en lägenhet inom mindre än fem år så ska du börja “säkra” de pengarna i god tid innan genom att lägga dem vi sidan av eller minska risken i portföljen. Om det är en oförutsedd utgift (helt plötsligt står du utan lägenhet) så är det väl bara att sälja. Har du 60/40 har du ju redan garderat dig lite mot att det går ner precis när du ska sälja jämfört med om du haft 100% aktier. Du har då möjlighet att vänta lite med att fylla upp mellanrisken för att slippa sälja från passiva hinken i ett dåligt läge.
Men det vore intressant med lite mer praktiska “mallar” för hur man skulle kunna agera i de nödfall som man garderar sig mot genom att ha mellanriskhinken, t.ex. att man tvingas sälja hela mellanriskhinken på kort tid p.g.a. omständigheter precis när börsen kraschat - hur fyller man upp den igen på bäst sätt?
Exakt. Det är detta jag vill få svar på. Om t.ex. man måste tömma bufferthinken för att köpa en bil eller liknande. Då måste man ju fylla på den igen, men hur? För om man fyller på den direkt från mellanriskhinken så är det ju samma sak som att betala direkt ur mellanriskhinken och i sin tur passiva hinken. Blir ju ingen skillnad.
I fallet med bufferten så är skillnaden att den är direkt åtkomlig på kort varsel. Du behöver inte vänta på att sälja av något. Men i övrigt håller jag med.
Som jag har förstått är att ett annat viktigt syfte med mellanriskhinken att skydda från att tvingas ta från den passiva hinken. Detta är någonting man helst inte vill göra. Med lite fel tajming kan det nämligen leda till mycket större konsekvenser än man vill se där. Mellanriskhinken drabbas inte i lika stor utsträckning av den effekten för att en del av pengarna (40%?) redan är säkerställt där.
En bufferthink är mycket bra att ha men vad som också nämns här på bloggen är så kallad målsparande. Som står utanför bufferthinken men har samma riskprofil som en buffert (t.ex. räntebärande sparkonto).
Jag kan tänka mig att ett köp av en lägenhet på kort sikt eller en renovering eller en planerad världsresa faller i den kategorin. Det är ännu bättre om du redan börjat spara i ditt målsparande bra i tid men om horisonten har kommit så nära (1-2 år?) att du måste säkerställa ett belopp så borde man flytta resterande beloppet från mellanhinken. Då måste man dels eller kanske helt tömma mellanriskhinken. I bästa fall rör man i alla fall inte den passive hinken. Är beloppet så pass hög då måste man tyvärr och självklart göra det och dels tömma den också.
Sedan finns det olika tankar om hur man ska fylla på hinkarna igen till önskad nivå. Vissa fyller på en hink och börjar sedan med den nästa. Själv väljer jag att spara lite parallellt i alla samtidigt. Men det kan jag göra för att jag inte ser att jag kommer ha någon stor utgift i nära framtiden och har min buffert redan ordning. Ändrar min situation då blir det mer sparande i mellanriskhinken eller i ett målsparande på ett sparkonto om horisonten kommer mycket nära.
Som Adde är inne på så är väll tanken med mellanrisken att täcka upp utgifter som kommer utöver bufferten så att de passiva pengarna inte behöver röras.
Har du däremot ett mål att köpa en lägenhet om 5 år så hade jag istället gjort det som ett målsparande utöver alla andra hinkar, så ett ny konto för detta sparande som isåfall följer tumregeln: “Investera 10% i aktiefonder för varje år du kan avvara pengarna”. I ditt fall hade det då börjat med en 50/50-portfölj för att sedan varje år sänka risken med 10%, så efter ett år så har du en 40/60, två år en 30/70 osv.
På det sättet så sänker du risken med tiden och kommer ha säkrat hem det mesta när väl köpet ska ske.