4 hinkar modellen - praktiska exempel för uttag

Hej,

Jag har förstått 4 hinkar modellen när det kommer till att sätta in pengar och att mellanriskhinken fungerar som en krockkudde osv., men jag blir förvirrad när det kommer till att ta ut pengarna. Ni pratar om att tidshorisonten för sparandet ska ses från dag till dag, dvs. alltid i nuläget. Lättare att förstå med exempel så försöker ställa min fråga som ett exempel.

Låt säg att jag ska spara ihop till en bil om 5 år. Jag klumpsparar (för att göra det enklare i exemplet) 50 k om året. Jag har redan en full bufferthink.

År 0 (5 år kvar) - Börjar med att sätta in 50 k direkt på mellanriskhinken (60/40).

År 1 (4 år kvar) - Sätter in ytterligare 50 k. Totalt 100 k.

År 2 (3 år kvar) - Sätter in 50 k i bufferthinken istället. Flyttar också de redan sparade 100 k från mellanriskhinken till bufferthinken eftersom sparhorisonten nu är mindre än 3 år kvar. Totalt 150 k i bufferthinken, utöver det ursprungliga i bufferthinken.

År 3-5 - Sparar enbart i bufferthinken.

Frågor:

  1. Har jag förstått upplägget rätt angående tidsaspekterna? Det är övergången från mellanriskhinken till bufferhinken (år 2) som jag är osäker på.
  2. Om ja ovan, ska pengarna alltid flyttas över från mellanriskhinken oavsett hur marknaden ser ut (inom rimliga gränser, dvs. ingen krasch eller liknande)? Om marknaden faktiskt påverka så börjar det låta som man måste spekulera i marknaden, dvs. kommer marknaden gå upp om jag väntar ett år till osv.. Spekulation brukar inte rekommenderas av Jan.
  3. Kan tänka mig att situationen är beroende på hur tidsexakta målen är. Om jag kan vänta ytterligare ett år innan jag skaffar bilen så kanske jag inte måste flytta över pengarna till bufferthinken om markanden gått dåligt. Men låt säga att det är till ett bokat bröllop eller bostadsköp som måste ske exakt om 3 år. Hur påverkar detta hur man praktiskt ska flytta pengarna mellan hinkarna? Vid dessa situationer är de ju ännu värre att spekulera i marknaden tänker jag.
Stort tack för hjälpen! Ska bli spännande att höra svaren. :)

 

Hej Daniel!

Eftersom det är ett specifikt målsparande så hade jag istället använt tumregeln “investera 10% i aktiefonder för varje år du kan avvara pengarna”.
Så i ditt fall, börja med 50% aktiefonder och efter ett år justera ned till 40% aktiefonder osv.
På så sätt behöver du aldrig fundera över om det är ett okej läge att plocka ut pengarna helt från börsen utan att du istället sakta plockar ut dom därifrån.

Vad tror du om detta?
Det blir alltså en portfölj utanför buffert och mellanrisken.

Hej Robin!

Tack för ditt flitiga svarande på rikatillsammans. Ditt svar ger mig viss förståelse men når inte hela vägen fram. Låt mig förklara.

Jag håller med om att din metod/tumregel fungerar bättre för specifika mål än hinkarna. Men jag har en följdfråga på din metod. Om man använder Avanza fondroboten (Avanza Auto fonderna) kan man inte justera fördelningen av aktiefonder utan att sälja och investera om pengarna igen i en annan Avanza Auto fond med annan fördelning. Inte så praktiskt kanske. Kan detta hanteras smidigare i Lysa? För mig verkar det som att aktie- och räntefonderna är mer uppdelade i Lysa vilket ger mig mer kontroll över vilken del jag vill höja eller sänka, till skillnad från Avanza Auto. Jag har tidigare frågat om detta ska ses som en risk med Avanza Auto här: https://rikatillsammans.se/fragor/risk-med-att-inte-kunna-salja-enbart-rantefonder-efter-investering-via-fondrobot/
Jag har idag inget specifikt mål utan exemplet var till för mig att förstå 4-hinkar-modellen. Jag förstår modellen bättre utifrån ett riskspridning och “krockkudde” perspektiv, men inte när det kommer till tidslängderna. Jag tolkar det som att hinkarna ska fyllas på en i taget, först buffert, sedan mellanrisk och slutligen passiva. Så jag fyller inte på mellanriskhinken för jag har mål inom 3-10 år utan för att bufferthinken är fylld och för att bygga upp en krockkudde (riskfördelning) innan jag går över till den passiva hinken. Så om jag skulle komma på ett sparmål under resans gång så vet jag inte hur jag praktiskt ska agera med hinkarna och tidslängderna. Här tycker jag din tumregel är enklare att förstå men den fungerar mindre bra för det vardagliga sparandet, om inte jag missförstått något. Så sammanfattningsvis kvarstår min fråga: Om jag använder hink-modellen, hur planerar jag ett större uttag på längre sikt?

Tyvärr lite krångligt som du säger att applicera den tumregeln på Avanza Auto, då passa Lysa eller en egen portfölj pågå t.ex Avanza bättre.

Förstår hur du tänker, om du inte vill ha någon portfölj utanför dessa hinkar så hade jag lagt in det i mellanrisken, beroende på tidshorisont såklart. Är det under 3 år så hade jag lagt det direkt som en del av bufferten.
Men lägger du in ett målsparande i mellanrisken så får du också utöka storleken på just mellanrisken eftersom syftet med den hinken blir dubbel.

Sedan till månadssparandet, eftersom du väljer att göra ett målsparande så har du troligtvis en fast tidsperiod som sparandet ska vara färdigt till?
Isåfall så måste du lägga så stor del av sparandet som krävs för att målet ska uppnås, sedan får du dela upp ditt sparande på resterande delar av hinkar och skulle mellanrisken vara full utöver just målsparandet så hamnar resten i passiva.

Hoppas detta gör så att det klarna upp lite hur jag tänker!

Tack Robin! Får nästan dåligt samvete av att behöva fråga en sista sak som jag hakat upp mig på (jag är detaljnörd), för jag förstår det andra du skriver.

Om jag månadssparar i mellanriskhinken till en bil i flera år och så kommer kommer jag till brytpunkten att det bara är 3 år kvar till jag vill köpa bilen. Ska jag då flytta över pengarna från mellanriskhinken till bufferthinken/sparkontot de sista 3 åren oavsett hur marknaden går (bortsett från kraftig nedgång eller krasch), dvs. att man bör acceptera en liten tillfällig nedgång vid flytten bara för att säkra pengarna i bufferthinken?

Men råkar marknaden vara väldigt dålig precis när man har 3 år kvar så har man dessa 3 åren på sig att vänta ut marknaden lite, samtidigt som risken blir större för att marknaden kan göra ett stort fall eller till och med krasch precis när jag behöver pengarna. Vi försöker ju vanligtvis inte att tajma marknaden här på rikatillsammans.

Situationen är ju inte ett problem när marknaden går bra, då är det ju bara att flytta pengarna när det är 3 år kvar. Utan min fråga handlar mer om när marknaden går dåligt när det är 3 år kvar och hur man ska agera då i hinkmodellen.

Det som kan vara ett litet problem om man vill flytta över allt på en gång från sitt sparande till bufferthinken, att man prickar av en nedgång, men som du säger så skulle man då kunna vänta upp till 3 år för att börsen ska återhämta sig.

Därför gillar jag tumregeln “investera 10% i aktiefonder för varje år som du kan avvara dom” bättre, då sänker du bara risken från 40% aktier till 30% aktier när det är 3 år kvar, du ligger kvar i aktiemarknaden men sänker iaf risken att dina pengar ska tappa sitt värde helt.

Jag tänker mig att hinkmodellen inte tar hänsyn riktigt till målsparande, utan mer generellt tänkare kring ekonomi och “olika typer” av pengar och tidshorisonter.
Just specifika målsparanden kanske man ska tänka lite mer utöver hinkarna, men visst, klart det går att lägga in det i mellanrisken som vi har skrivit förut, men jag hade nog särat på det.

För att sammanfatta det jag har kommit fram till, om andra läsare är intresserade.

Jag använder 4-hinkar-modellen som vanligt och ser de olika stegen som krockkuddar. Jag börjar därför fylla på bufferthinken och sedan 50/50 mellanriskhink och passivhink. När mellanriskhinken är full så blir det 100% passiva hinken. Så jag funderar inte särskilt mycket på vad pengarna ska gå till utan mer att dom ska växa med balanserad risk. Storlekarna på hinkarna får jag fram genom att göra uträkningarna som förklaras i 4-hinkar-modellen, minus specifika målsparanden.

För specifika målsparanden kommer jag nog öppna ett nytt konto hos Lysa och följa tumregeln som Robin beskrivit ovan, dvs. 10% per år jag tänkt att spara. Då kan jag enkelt trappa ned risken varje år utan att det stör mitt vanliga sparande.

Om detta är smart eller inte vet jag inte ännu och vore kul att höra hur ni andra tänker. Men på detta sätt får jag ihop pusselbitarna i mitt huvud.

Stort tack till Robin för hans flitiga svarande!