Hjälp! Hur räddar jag mina 800 tkr som Swedbank ruvar på?

Hej!

Jag är en nybörjare på sparande/investerande. Vill nu ta ett helhetsgrepp på min ekonomi.

Min situation:
Bor i hyresrätt med sambo som studerar utan lön. Jag har en lön på 40 tkr i månaden.
Vi väntar barn. Kommer förhoppningsvis köpa bostad inom två års tid.

Nuläge:

  1. Långsiktigt sparande 5000 kr/mån Lysa (90 aktier/10 räntor)
  2. 800 tkr på Swedbank.

Jag har alltså en alldeles för låg risk för större delen av mitt kapital. Jag har följande plan:

  1. Sätta in 270 tkr på ett Lysa-konto med fördelning 50 aktier/50 räntor (sparhorisont oklar)
  2. Sätta in 500 tkr som buffert för framtida bostadsköp på ett Avanza-konto med insättningsgaranti (ej bundet)
  3. Ha kvar 30 tkr på Swedbank för konsumtion. Vid lön sätts kontinuerligt överstigande summa in på Lysakontot 50/50.

Vad tror ni om denna plan och fördelning i helhet?

  • Synpunkter på att lägga in en större summa enligt punkt 1 på Lysa 50/50 på en och samma gång?
  • Synpunkter på buffertstorlek?
  • Synpunkter på storleken på det långsiktiga sparandet?

Vore väldigt tacksam för hjälp!

3 gillningar

Hej! Roligt att du tar tag i detta!

Först och främst tänkte jag bara påpeka att det behövs mer information för att någon skall kunna ge ett bra svar på din fråga.

  • Har du nåt ekonomiskt långsiktigt mål? Tidig pension eller liknande?
  • Hur mycket kapital du ungefär skall lägga på husköpet (kapitalinsats)
  • Hur mycket behöver du i ditt buffertkonto (5 år framåt)

Rent generellt brukar det hjälpa att dela upp Lysa-kontot till 2 konton. Ett som är 100% aktier och ett som är 100% räntor. De pengarna som behövs inom 1-5 år sätts på räntekontot och resten sätts på aktiekontot. Förutsatt att man har tillräckligt med pengar på ett sparkonto för 1 års utgifter (brukar blir ca 3 månadsutgifter, om inga stora köp planeras). Detta är en tre-hinkars princip men det ger en bra överblick som exempel.

1 gillning

Hej och välkommen!

Mycket snyggt sparat.

Min synpunkt på det första är tvådelad; dels är jag lite tveksam till att ha så stor del i räntor istället för att bara köra 100% aktier för en mindre summa (typ 50% då om du vill ha den fördelningen) och sedan ha en större kontantbuffert istället. Du betalar schablonskatt och förvaltningsavgift på allt du har på Lysa så varför krångla till det med räntor? Min andra synpunkt är att jag inte skulle gå all in på en gång utan sprida ut köpen över ett år och gå in med 1/12 i månaden. Detta för att slippa att råka tajma en större nedgång direkt efter att man gått all in, vilket kan vara psykologiskt jobbigt. Går det istället ner medan man köper in sig kan man glädja sig åt att man snittar ner priser och går det upp så är man likväl med på en uppgång.

500k är en stor buffert men eftersom det är tänkt som insats till bostad rimligt att ha dessa pengar tillgängliga, hur stor denna summa behöver vara beror förstås på hur stor insats ni kommer behöva, hur era marginaler ser ut och hur trygg din anställning är. Med hyresrätt har ni antagligen inga stora oväntade utgifter att vänta där. Har ni bil får man ta höjd för kostnader som kan dyka upp där.

5000:- i månadssparande är mer än 15% av din nettoinkomst om 40k är brutto och är jättebra tycker jag. 90/10 är det inget fel på även om man kan diskutera det där med räntedelen kontra större buffert.

Så det är mina subjektiva tankar kring hur jag resonerar, dvs inga större förändringar egentligen utan mer alternativa sätt att hantera saken.

EDIT: Jag har själv 50/50 aktiefonder/räntefonder på Lysa i detta ögonblick, vilket kan låta konträrt men beror på att jag är en ekorre som pular in pengar i alla möjliga små hål jag kan hitta för att senare kunna gå på skattjakt och hitta dem igen. På Lysa har jag ett konto med 20/80, ett med 60/40 och ett med 100% aktier. Det enda jag sätter in pengar på är 100% aktier och de andra utgör något sorts komplement till min kontantbuffert. Vilket egentligen är onödigt krångligt, därav mitt råd utan att själv följa det.

2 gillningar

Håller med @anon7506968 om att det kan vara fördelaktigt att sprida ut köpen på 6-12 månader (även fast man enligt forskningen ska gå all-in direkt). Detta på grund av att man som relativt ny på området kan må riktigt dåligt om marknaden krashar direkt efteråt, eller att man då säljer vid den sämsta tidpunkten - mycket bättre att hålla fast vid en strategi med rätt mängd risk.

Stort tack för era svar @Patrickeriksson och @anon7506968!

Jag håller med om att 500 tkr är en stor buffert. Kanske alltför stor men lika stor är osäkerheten i dagsläget kring hur stora utgifterna kan bli framöver.

Jag tolkar er båda som att jag kan dela upp ”mellanriskhinken” i två delar. En önskad fördelning på ex. 50/50 kan då delas upp mellan ett Lysa-konto med 100 % aktier och den andra delen på antingen ett Lysa-konto med 100 % räntor, alternativt ökad insättning på ett sparkonto.
Eftersom avgifter tas ut på allt man har på ett Lysa-konto enligt @anon7506968 känns det dock som ett bättre alternativ att sätta ”räntedelen” på ett vanligt sparkonto?

Jag kommer troligen behålla mitt långsiktiga sparande på 90/10, även om principen enligt ovan kan användas även här.

Det hade absolut känts bättre att fördela insättningarna under ett års tid istället för allt på en gång. Kommer sova mycket bättre om nätterna!

3 gillningar

Roligt att du gillade svaren!

Gällande placering av räntedelen på sparkonto, så beror mycket på hur länge de ska sitta där. Lysa har ju en avgift på 0,365% för räntor och såklart en ISK beskattning på 0,375%. Är inte helt säker på vad lysas räntefond har för förväntad avkastning men förmodligen runt 1,5-2% (rätta om fel), och då blir avkastningen mellan 0,758%-1,258%. Ett sparkonto däremot kan ha sparränta på 1% om man kollar på Compriser.se. Dock är det 30% beskattning på den vinsten så i slutändan landar man på 0,7%.

Räntor är såklart ett mer volatilt alternativ än sparränta - men de ändrar den också med jämna mellanrum.

Så sammanfattningsvis kan man se att ju längre bort man behöver pengarna, ju mer (bör) man tjäna på räntor. Dock är det inte en superstor summa och I dessa osäkra tider kan säkerhet och enkelhet vara mycket värt. Hoppas detta gav lite djupare insikt och att du känner dig mer säker i ditt beslut. Lycka till!

EDIT: Kan tillägga att jag själv inte har några räntor för tillfället, eftersom jag inte har några stora förväntade utgifter. Dessutom om jag skulle ha det så skulle jag köpa dem via t.ex. Nordnet istället, för en lägre avgift. Iallafall, så är det just nu en två-hinkars-princip för mig :slight_smile:

1 gillning