Hur fördela sparande utan klart mål eller tidshorisont

Modellportföljerna
#1

Hej

Jag har nu bestämt mig för att en gång för alla ta kontroll över mitt sparande och se till att pengarna jobbar effektivt. Mitt problem, nu som förut, är att jag varken har klara mål eller tidshorisonter för sparandet.

Nuvarande fördelning, totalt ca 300 000kr: 110 000kr bankkonto

187 000 kapitalförsäkring (är i process att köpa ut)

10 000kr Lysa 77% räntor 23% aktier

Med att jag inte har något mål menar jag att det inte finns några planer på stora inköp. Jag och sambon trivs i hyresrätt och kommer söka oss vidare till en annan hyresrätt. Vi planerar barn inom 2-3år, men jag tror vi kan klara det med nuvarande månadslöner+kontobuffert.

Samtidigt känns det inte helt ok att stoppa in allt i en portfölj a la Globala barnportföljen och sedan vänta på pensionen, då saker trots allt kan hända på vägen. Hamnar vi tex i en situation där vi inte får tag på ny hyresrätt och ”måste” köpa så är mitt sparande kontantinsatsen vi behöver. Jag har ett yrke där inkomsterna förmodligen kommer vara oregelbundna och låga, så buffert är alltid bra att ha. Men vad är en rimlig nivå? Speciellt när förutsättningarna kan komma att ändras inom de närmsta åren.

Delarna jag tänker mig är en del ren buffert på bankkonto, en del nybörjarportfölj, en del globala barnportföljen. Men hur stor bör varje del vara? Är det någon idé att även ha en fjärde nivå i stil med Lysakontots 75/25 räntor/aktier som alternativ till att parkera tiotusentals kronor hos banken? Framför allt: hur säkrar jag att jag både kan spara långsiktigt och ha en tillräcklig buffert om det skulle behövas?

Tacksam för råd!

 

#2

Spara ett par månadsutgifter som buffert på ett sparkonto med ränta, t.ex. SBAB.

Behöver ni pengarna inom de fem närmaste åren - sparkonto med ränta. Ni kan t.ex. spara i ett fasträntekonto låst på ett år hos Qliro (http://qliro.se), eller ännu längre hos t.ex. Erik Penser bank (http://penser.se).

Behövs pengarna inte, utan är “bra att ha någon gång i framtiden”, då har ni längre tidshorisont och det kan vara en idé att investera i börsen. Välj nybörjarportföljen (40%/60% 10 år), global barnportföljen (10%/90% 20 år) eller använd motsvarande fördelning på lysa.se

Fastna inte i fällan att tro att det blir säkrare genom att fördela saker i olika portföljer. Det är den totala viktade risken som räknas i slutändan.

#3

Tack för ditt svar!

Min tanke med olika portföljer är att det helt enkelt är enklare mentalt. Jag tänker att nybörjarportföljen får vara pengar som jag, om behov uppstår, ska kunna ta hem relativt snabbt, medan globala portföljen får vara pengarna som är avsatta att växa i all evighet. Jag tror att det blir tydligare för mig själv att också ha olika konton för dessa olika potter, även om jag förstår hur du menar med den totala risken.

Ditt tips med sparkonto än med högre ränta tackar jag för och ska läsa in mig mer på. Kanske är det ett bättre alternativ för krockkudden än räntefonder, som jag ju får skatta på?

Lysakontot med 77% räntefonder bör jag således ändra fördelningen på, då det väl inte är fördelaktigt med en så hög del räntefonder ur ett skatteperspektiv?

#4

Hej Hanna!

Att ha en buffert låter klokt och sparande på olika horisont. Tror att den här artikeln kan hjälpa dig, hur man ska fördela sparandet för olika perioder.

Hälsningar
Elin