Ok! Då är jag med 
Din mamma är egentligen redan “i mål” som jag ser det och ska hantera “stay rich” fasen. Men det finns ett antal alternativ baserat på din mammas intresse, din tid för att hjälpa henne och era personligheter/temperament.
Förenklat så bortser jag från TPn som tar slut om något år. Om jag då antar att din mamma behöver, utöver pensionen, 5 kkr/mån för att täcka “vardagen” inkl. lite äta och fika ute + 5 kkr/mån för oförutsett/resor mm så blir det 120 kkr/år. Då räcker hennes 2.85 Mkr i nästan 24 år dvs till hon är ca 91 år. Det är längre än medellivslängden för kvinnor och sannolikt gör hon av med mindre pengar på slutet när man blir tröttare. Pengarna borde alltså räcka livet ut för henne.
Alt. 1 är då att sätta dessa pengar med så bra ränta på sparkonto som möjligt. Ha en del rörligt där man kan få 0.7-0.85% i nuläget och binda det andra i potter på 1, 2, 3 år för att få 1-1.5% ränta. Compricer har en bra tjänst där man kan se och välja bästa ränta för olika fall. Se nedan. Ni behöver minst 3 konton såklart pga insättningsgarantin.
Alt. 2 om ni är oroliga för inflationen är det att sätta en del av kapitalet i aktier på något sätt. Vad en rimlig aktieandel är när man är i pension finns det nog lika många svar på som det finns pensionärer. Om man tittar på Vanguard, som har hög trovärdighet, så ligger en rimlig aktieandel på ca 30%. Se bild nedan. 30% aktier borde kunna skydda mot inflation helt OK, så länge det inte blir 70tals inflation eller värre, men det kanske man inte ska utgå ifrån. Så låt oss säga runt 30% aktieandel.
Sen är frågan “hur” man åstadkommer det. Här finns ett antal varianter som beror på ert intresse, temperament och din tid som du kan eller inte kan lägga.
a. Sätt 70% av kapitalet på bästa räntekonto (som i alt 1) och lägg 30% på en ISK med 100% aktier (se aktie-basportföljen i avsnitt #186). Jag ser inte LYSA som ett alternativ här eftersom det inte sker någon ombalansering så man ska ju inte betala för något man inte använder.
Bra - enkelt, mycket cash, ni undkommer räntefonder (som finns i andra portföljer, många av här och i allmänhet är tveksamma till räntor, speciellt långräntor/obligationer pga. just inflation och ökade räntor).
Mindre bra - man måste kunna hantera att aktiedelen (30%, ca 850 kkr) kan både gå upp och ner väldigt mycket. Största risken för emotionell “freak out” är när man precis lagt in pengarna.
b. Sätt 50% av kapitalet på bästa räntekonto (som i alt 1) och lägg 50% på en ISK med en “nybörjar portfölj” med 60% aktier (se avsnitt #186). Alternativt att ni kör en “latmask” LYSA 60/40 portfölj som de om-balanserar åt er. Så gott som same same i övrigt. Med 50% av kapitalet i en 60/40 portfölj blir det ju 30% i aktier på totala kapitalet.
Bra - enkelt, fortfarande mycket cash, mindre volatilitet i en 60/40 portfölj så lättare emotionellt.
Mindre bra - ni kommer inte undan räntefonderna men ni kan göra aktiva val på bästa/minst dåliga räntefonder.
c. En RikaTillsammans portfölj som ju är gjort för att aldrig gå back även om den gör det vissa år. Samma avsnitt som ovan. 25% långräntor, 25% korträntor (på sparkonto med ränta), 25 aktier och 25% guld. I princip skulle ni kunna sätta 100% av kapitalet i denna för att få 25% aktier andel och de andra innehaven som jag tycker man kan likställa med ca 30% aktier. Visst, kanske hon behöver ett mindre likvidkonto för att slippa ta ut pengar från cash-delen i RT portföljen varje månad.
Bra - gjort för att vara stabil och “stay rich”, rimlig del cash (25% är ändå 700 kkr vilket enl. min uppskattning på 120 kkr i årsbehov i västa fall täcker nästan 6 års konsumtion).
Mindre bra - ni kommer inte undan räntefonderna som i RT dessutom är riktigt långa (jag har varit skeptisk, men har en RT själv eftersom den ju är gjort för att funka så “vem är jag” att ifrågasätta, men bra vara medveten). En annan nackdel är att den är svårare att skapa så kräver mer tid av er.
d. Med risk för att bli betraktad som en idiot här på forumet , så finns det ett 4e alternativ också. Det är att ta en “traditionell” pensionsförsäkring där man outsourcar förvaltningen mot en avgift (runt 0.5%) till ett försäkringsbolag som Länsförsäkringar, AMF etc. De investerar det stabilt (fastigheter, lite aktier, räntor) och fördelen som en del pensionärer ser är att det finns en “garanti” på en del av pengarna samt att den faller ut med en stabil pensionsutbetalning månadsvis. Jag skulle själv inte göra det men en kompis (som har bra koll) satte in pengar i en sådan “trad” efter att ha kommit till pengar nyligen. I hans fall står pengarna där först i 5 år sedan utbetalas i 15 år. Han gjorde så för att slippa bry sig, få en stabil pensionsutbetalning när tjänstepensionen tagit slut. Jag säger inte att det är optimalt men jag förstår de pensionärer som gillar det. Man kan inte argumentera hur mycket emot erfarenhet som helst.
Jag skulle också säga att m.h.t. case a, b och c ovan så är största upplevda risken precis när man lägger in pengarna, om det kommer ett ras, att man “freakar” och säljer. Ni kan motverka den risken genom att månadsspara in de pengarna i aktier/portföljer för att sprida ut risken över tid. Visst tar det lite mer tid från er och är inte teoretiskt optimalt, men kanske emotionellt optimalt. Beror på ert temperament.
För d “trad” så ser jag inte att ett månadssparande är nödvändigt utan där lägger man nog bäst in pengarna på ett bräde så att säga.
Låååååångt svar! Hoppas det ger er något vettigt alternativ som passar er
Det var även bra för mig att tänka igenom detta en gång till eftersom jag snart börjar uttagsfasen tidigt.
En 30-40% tänker jag dom bör kunna/våga investera i aktier på så lång sikt?
