Jag har en massa frågor och funderingar kring hur jag bör tänka kring mitt sparande nu när jag snart kommer gå i pension och vore oerhört tacksam för alla tips och råd ni har att dela med er av.
Jag fyller snart 64 och tänker gå i pension till våren. Det rekommenderas att ca 40% av portföljen bör ligga i räntefonder för någon i min situation. Just nu ligger jag väldigt långt ifrån det förslaget på ca 10%.
Men som en del i min resa mot att uppnå de där 40%:n har jag precis börjat spara i SPP Generation 60-tal tack vare tips i detta forum (en bra lösning för mig så värt den högre avgiften). Det jag undrar är om jag bör byta ut en del av innehavet i mina globala indexfonder (ja, jag har 2) för att investera det istället i SPP? Ett annat alternativ är att rikta om mitt månadssparande (säg10 tkr) till enbart SPP ett tag tills jag når bättre balans. Eller är den takten för långsam med tanke på min ålder/pensionsplaner så att jag bör istället investera direkt i några väl utvalda räntefonder? Hur bör man tänka gällande risknivån här om jag ändå inte kommer behöva tillgång till en stor del av det investerade kapitalet förrän 7-10 år.
Samtidigt som jag är helt införstådd med visdomen i att minska min sårbarhet genom lägre risk i portföljen tycker jag att det känns väldigt trist att gå miste om den potentiella avkastningen från mina nuvarande fonder som gått så bra. Om nu marknaden fortsätter åt rätt håll…
Är det vettigt att spela mer på lotto om man har vunnit?
Rent krasst så är den liknelsen närmare sanningen än man kanske vill erkänna. Avkastningen för t.ex. aktiemarknaden blir slumpmässig. Hur den har gått i närtid är helt enkelt inte relevant för framtiden. Det saknas koppling.
Däremot är genomsnittet över mycket lång tid till din fördel (motsvarande att du äger lotteriet), därför det är lämpligt att investera om horisonten är relativt lång. Speciellt eftersom inflationen äter upp värdet av valutor över tid.
Det går inte att svara på med den informationen du har delat.
I princip ska du tänka som att alla dina pengar är kontant på bankontot och då köpa precis den önskade fördelning du vill ha. Det spelar ingen roll i vilka fonder du har hur mycket just nu. Ändra alltid till den målfördelning. Din målfördelning ska vara oberoende av vad du äger nu.
Det här är 10 000 kronors frågan. Vilken risknivå/fördelning är lämplig för någon i din situation? 60/40 låter snarast lite lågt. Men om något år kanske du bör ligga där. Har du tittat på risknivå per ålder för t.ex. AP7 Såfa (i kombination med inkomstpensionen)?
Vettiga svar på dina frågor är som vanligt “det beror på”.
En fin tumregel är
“satsa inte pengar du behöver för att kanske tjäna in extra pengar du inte behöver”
Det är något att fundera över när man ska gå över till att vara pensionär.
OM du anser att din pension blir bra och bekväm med dina nuvarande tillgångar bara inflationssäkrade kan du befinna dig i en inte helt ovanlig situation med stor skillnad för dig beroende på utfall av förvaltning.
Två inte helt orimliga ytterligheter.
Fall 1 . Dåliga tider kommer med värdenedgångar på härad -50% eller värre som vi fick runt år 2000 OCH år 2008. Även tidigt 90-tal var inte kul. Att komma upp i värde igen tar kanske säg 6-8 år => Du blir väääldigt ledsen över det utfallet då det påverkar dig med rejält sänkt levnadstandard do pigga år som pensionär du kan räkna med…
Fall 2. Den väldigt fina reala utvecklingen vi haft sista 25 åren med +7 % realt (med skatter dragna etc fortsätter fortsätter ett hyfsat tag till . Du blir lite glad och får in pengar du “egentligen inte behöver”. Köper en dyr fin bil…?
Och scenarion däremellan förstås.
Jag känner ensamstående pensionärer utan arvingar. Dom är mycket ointresserade av att ta risk med sin levnadsstandard och generera pengar till “allmänna arvsfonden”
Min åsikt är att har man ett gäng barn och barnbarn man helst vill vara generös mot OCH redan har en maffig pension med marginaler.
Kör på aktiemarkanden till stor del. Det blir OFTAST bäst utfall och man kan lugna sig lite med uttag till bättre tider.
Annars… Tänk efter! och mixa lagom…
Det var denna tråd som jag startade själv ffa för att inte jag har tillgång till fondrobot annars hade jag nog kört med Opti eller Lysa. Tycker annars att SPP generationsfonderna är ett bra alternativ. Och ja, de har för olika generationer och balanserar innehavet så att risknivån minskar ju äldre man blir.
Tack Nightowl för bra o pedagogiska svar! Även om jag är fullmedveten om att det är omöjligt att förutspå hur marknaden kommer bete sig i framtiden så är det lätt att bli lite överentusiastisk nu när det gått så bra så länge. Har en tendens att vilja ta igen för de åren jag inte hade pengar investerade utan mest på olika bankkonto med varierande räntenivåer. Dumt och inser att jag får skärpa mig så jag inte begå ytligare misstag i min iver.
Väljer så klart scenario 2 även om det sista jag skulle spendera mina pengar på var en fin dyr bil. Och sanningen är att jag får rysningar bara jag läser Fall 1 och vet innerst inne att det kan faktiskt bli verklighet.
Jag har ingen “maffig pension” men kommer klara mig helt ok. Försöker reda ut det hela nu för ja, jag har både barn och barnbarn som jag vill gärna “vara generös” mot. Helst redan nu om det går.
Tänk på att en stor del av pensionen redan ligger i pensionsrätter som ökar med sveriges allmänna löneutveckling(Inkomstpension). Likställ den delen med ränta när du sammanställer alla dina tillgångar.
Tack @Intothewild! Funderat på exakt detta nyligen och insåg att det var rätt logiskt att lägga både inkomstpensionen och trad pensionsförsäkringarna i lågrisk hinken. Det gör portföljallokering lite mindre dramatisk. Phew!
Och sanningen är att jag får rysningar bara jag läser Fall 1 och vet innerst inne att det kan faktiskt bli verklighet.