Startskottet, våga ta steget att spara

Spara och investera Kom igång / få feedback
21

Välkommen till forumet.
Jag tror att jag har varit i en liknande situation, och kanske skänker det lite tröst när jag säger att det kommer kännas bättre när en del tid har gått. Just nu kanske allt känns lite kaos och bråttom.

Kortsiktigt: Alla pengar är era pengar. Barnens sparande är också erat sparande. Om det behövs för mat på bordet så blir barnen bara glada för det. Att barnen inte får ett körkort sponsrat av ”sparade barnbidrag” är helt OK. Alla intäkter är era att förvalta för familjens bästa. Jag förstår din tanke med mental bokföring men släpp det och gå tillbaka till grundprinciperna. Alla pengar är era pengar.

Kortsiktigt: Gör en eller ett fåtal saker, inte allt på en gång. Lägg tid på att förstå er privatekonomi. Intäkter, utgifter, tillgångar & skulder.

Ni har en buffert på 20.000kr. Bra.
Ni har en total skuld. Du känner till beloppen och kostnaderna för dessa. Bra.
Ni har en gemensam inkomst. Bra.
Ni har utgifter. följer ni en budget?

Intäkter, utgifter, tillgångar & skulder. Bra.

Långsiktigt: Du vill spara. Det låter som om du är rädd att missa något om du inte börjar spara nu. Faktum är att du först bör reda ut om ett långsiktigt sparande är rätt åtgärd för er situation. Om det är beteende du vill åstadkomma så kan du börja med något så enkelt som ett månadssparande på 100kr/mån.

Fondrobot låter bra. LYSA eller OPTI spelar ingen större roll i sammanhanget - sparandet kan alltid flyttas om du ändrar åsikt i framtiden.

Mitt råd är att avvakta med sparande på börsen (investering med risk!) tills ni har en god kännedom om er ekonomiska situation.

Klarar ni av att månadsspara till en större buffert med den inkomst ni har minus era löpande utgifter? Kan ni behöva ersätta bilen inom 10 år?

Om er ekonomi är …sårbar, då kanske ett sparande på börsen inte är lämplig. Tänk dig ett scenario där börsen gått ned 40% efter att du investerade pengarna och plötsligt behöver värmesystemet i huset lagas… då kan ni känna er tvingade att sälja innehavet som ni investerat för att täcka en oförutsedd utgift.

Om ert hus är övervärderat så finns väldigt lite marginal att belåna huset för att täcka oförutsedda utgifter.

Se om ni kan få till en löpande ekonomi i balans där utgifterna täcks av inkomsterna och ni kan lägga undan lite varje månad till en större buffert / avbetalning på privatlånet. Under tiden kan ”barnens sparande” antingen användas för en engångsamortering på privatlånet, eller sättas in på fasträntekonto (3,5ish % ränta) tills ni har bättre koll på er ekonomi.

4 gillningar
22

utöver bufferten på 20K så har ni inget utrymmet för sparande tills ni har betat av privatlånen. Det finns absolut ingen anledning till att värdera om huset om banken tycker att ni har betalat för mycket. Ni vill inte få att huset är värt en miljon istället för 1,2 miljoner. Då är det bättre att låta den värderingen stå kvar.

23

Tack för många bra synpunkter, de tas tacksamt emot.
Vi räknar med att bilen förhoppningsvis är körduglig i kanske 7-10 år till. Det är vad min man som är mer bilkunnig uppskattat. Privatlånet är med nuvarande takt betalt på 5,5 år. Amorterar vi en tusenlapp extra så är det borta på 4.5.

Vi bytte nyss värmepump (det tömde större delen av vår buffert och lämnade då strax under 20tusen kvar), men huset och inventarierna är lite till åren och vi räknar med att flera av vitvarorna är lite hotade så visst kan saker hända.

Jag hade gärna utökat våra marginaler och det vore en mycket mindre huvudvärk att slippa privatlånet och istället känna att vi bygger en stabil buffert som vi sen kan använda vid reparationer osv utan att behöva ta lån.

Barnens sparande tänkte vi att vi kunde sparat 50% av via t ex Lysa. Som det är nu sparar vi hela barnbidragen och tar endast av sparandet vid större inköpt till barnen (viss utrustning, säng osv) så vi kommer ändå kunna lita på det kvarvarande sparandet som buffert om det behövs.
Gör vi som jag skrev om att flytta 10tusen till lysa och spara 1000kr i månaden där har vi fortfarande drygt 20tusen kvar på vårt vanliga bankkonto och där tillkommer sedan ytterligare 1600 varje månad.

Vi håller på att se över våra månatliga utgifter för att minska, och har pratat kring konsumtion och hus projekt för att försöka minska spontanköp och istället avsätta mer pengar till sparande. Det är då tänkt att gå till buffert och betala av privatlånet.

1 gillning
24

Folk har säkert redan skrivit det här, men jag skriver det också:

Glöm så här avancerat upplägg. Betala istället aggressivt av ert dyra lån.

PS.
Ja, använd även det ni sparat till barnen för att betala av på lånet (eller mentalt flytta över det till bufferten).

2 gillningar
25

Rådet är helt meningslöst. Minskar man sina låneräntor, sjunker ju skatteffekten med 30 procent.

1 gillning
26

Hur menar du? Jag är helt ny på detta och förstår inte riktigt.

27

Så du tycker istället för att spara pengar i buffert (i händelse av akuta husbehov) och långsiktigt sparande så ska vi enbart fokusera på att betala av privatlånet?

28

Nej, ni ska givetvis ha en buffert, men jag tycker inte att ni ska spara i fonder (Lysa som du föreslår) innan ni betalat av lånet.

1 gillning
29

Många tror att om man sparar till barnen i eget namn, så tjänar man på detta. Utlåningsräntan kvittas mot inlåningsräntan.

Vad man inte förstår, är att lika mycket som man tjänar på en skattefri inlåningsränta, lika mycket förlorar man på minskad skatteffekt på Utlåningsräntan.

30

Jag är väl trög men förstår fortfarande inte. Motsätter du dig att vi sparar pengar på ett sparkonto istället för att betala av vårt privatlån?
Sparandet som står som ”barnen” är inte TILL barnen, utan FÖR barnen. Pengarna kommer alltså aldrig att vid ett givet datum nå barnen eller vara deras privata. Utan det är vårt sätt att öronmärka buffert för barnens behov där vi föräldrar möjliggör att kunna lägga större summor pengar för barnens framtid när och om vi tycker att det passar. Dessa pengar räknar vi alltså som våra men sparas för att kunna skapa förutsättningar för dem att göra saker längre fram (vilket har känts viktigt för både mig och min make då båda växt upp i tajtare ekonomier där man t ex inte kunnat följa med på klassresor eller åka på läger osv).
Jag förstår fullt att folk tycker det är ekonomiskt dumt att ha det sparandet och samtidigt betala på ett lån. Men det har lättat vår ekonomiska ångest att ha det. Ska däremot tänka mer kring vikten av att prioritera att sänka privatlånet fortare.

Egna konton för födelsedagspengar osv har de i en annan bank men de är helt borträknade från vår budget då de är barnens egna och tillfaller dem när de är myndiga.

31

Du måste ha svarat fel person.

När våra barn var små sparade vi också i en fond till våra barn, samtidigt som vi hade ett billån. Jag har absolut inga synpunkter hur ni lägger upp ert sparande.

32

Nej jag försökte förklara att jag inte förstår vad du motsätter dig. Jag kan inget om räntorna och in/utlåningsränta. Och förstod inte riktigt hur det kopplades till att vi sparar en del av barnbidraget, därav min förklaring till varför det sparandet är som det är - även om vi har ett lån.

Vi kanske avvaktar att starta lysa-sparande om det verkar vara en dålig idé. Men vi kommer inte att ta alla de pengarna vi sparat för barnens/familjens framtida behov för att betala av privatlånet. Det skulle ge mig enormt mycket ångest att inte ha en buffert för barnen. Däremot förstår jag vikten att bli av med privatlånet så vi slipper stå och betala ränta i flera år till.

33

Det är ingen som säger att ni inte ska ha en buffert för barnen. Vi försöker säga att det inte är rationellt att ha ett långsiktigt barnsparande när ni samtidigt har ett dyrt lån. Dvs, sparande utöver buffert bör stoppas till ni betalt av lånet.

1 gillning
34

Läs gärna mitt ursprungliga inlägg en gång till.

Jag motsätter mig inte något sparande. Tvärtom! Mitt exempel visar bara att den totala skatten blev densamma oavsett om sparandet sker i ert eller barnens namn.

Sparar man i eget namn har man inte haft någon skattemässig nytta av detta, som en del tror. Å andra sidan var det ingen nackdel heller.

Att spara i eget namn ger en absolut fördel. Man bestämmer själv över pengarna. I min närhet har jag ett exempel på där en 18-åring lyckades sätta sprätt på allt sparande som föräldrarna gjort, bara på några få månader. Mycket surt! Största delen gick åt till att vara “kung i baren”.

Från år 2025 är 150 000 kr på ISK skattefritt. Nästa år dubblas summan. Ur skattemässig synpunkt innebär detta en fördel med ISK. Å andra sidan är skatten det inget jättebelopp, varför fördelen med sparandet i eget namn ändå kan vara en fördel.

Än en gång, ni bestämmer. Jag motsätter mig ingenting.

35

Ps. Ett förtydligande Ligger ni under 150 000kr per person i sparandet på ISK, spelar det ingen roll hur sparandet sker.