Startskottet, våga ta steget att spara

Spara och investera Kom igång / få feedback
1

Hej! Jag har lyssnat på podden från och till i ett par år, planerat att börja spara långsiktigt men fastnat i planerandet och alla alternativ och inte kommit till skott av rädsla att välja fel. Så istället har jag förlorat flera år i sparande för att jag inte beslutat alls, och då heller inte sparat aktivt pga ingen idé när jag ändå inte har en plan. Ja ni hör ju.

I alla fall, jag är 34 år gammal, gift sedan ett halvår, jag och min man tjänar 36000kr vardera före skatt. Vi är tyvärr högt belånade (utifrån inkomst/sparande) pga akut boendelösning för ett par år sedan när vi fick första barnet och det ser just nu ut som följande:
Bolån: 870 000
Privatlån: 268 000 (husinsats+bil för 5 år sen)
CSN: 203 000 (mig)

Pga det akuta husköpet för 5 år sedan och lite akuta renoveringar efter det har vårt sparkonto tömts två gånger och nu står vi med en buffert på knappt 20000 på ett vanligt bankkonto. Ett försök till sparande på nån global fond på avanza där det ligger typ 300kr innan jag slutade lägga in pga rädd att låsa mig.

Vi har två barn 1,5 resp 5 år. Har sen de föddes sparat undan merparten av barnbidraget i vanligt esparkonto på vår barn i vårt namn (finns alltså två stycken såna) och där har pengarna legat. Totalt på båda ligger det nu 31000kr där.

Jag lever med ständig ångest över vår ekonomiska situation och vet att med våra löner borde vi kunna spara mycket mer. Tyvärr har jag blivit sjuk och är sjukskriven 50% och risken är stor att jag kanske inte kommer kunna fortsätta arbeta heltid utan behöva fortsätta med lite nedsatt inkomst. Det gör mig ännu mer motiverad att spara bättre. Vi har också börjat sälja av mycket hemma för att öka vår buffert.

Jag/vi vill investera pengarna vi sparat för barnen klokare, inte i deras namn för vi vill spara pengarna för att kunna stötta dem klokt när de blir äldre t ex med körkort eller kontantinsats och inte att de själva ska få en massa pengar att bestämma över. Vi funderar därför på om ett gemensamt barnspar på Lysa vore bästa alternativet? Vi tänkte att vi kanske kunde börja med en insättning på 10 000 kr och sen lägga 1000kr i månaden där. Och sen bara hålla koll på vad vi ev i framtiden tar ut för respektive person.

För vårt eget sparande är vi mer låsta och har inte lika stora marginaler. Vår buffert behöver finnas kvar så den kan vi inte ta av utan behöver snarare fylla på den. Dock funderar vi på att flytta bufferten från ett vanligt espar utan ränta till något konto med ränta t ex på SBAB där vi har bolånet, men då blir det ju svårare att ta ut pengarna.
Men vi funderar också på att vi vill ha ett långsiktigt sparande för vår gemensamma framtid som kan växa utan att röras. Eftersom marginalerna just nu är små (åtminstone tills vi ställt om våra utgifter) så tänker vi om vi ska öppna ett Lysa-konto för oss själva med och lägga in kanske 1000kr där från början?

Sååå kortfattat:
Behålla barnens separata espar (på våra personnr)
Starta gemensam långsiktig Lysa med 10000 start och 1000/mån
Starta långsiktig lysainsättning för mig/maken på 1000/mån
Öka bufferten med ca 1000/mån när det går
Försöka betala av privatlånet så fort vi har luft i budgeten

Låter det helt fruktansvärt? Ska vi tänka om någonstans eller är det något vi behöver räkna mer på? Vad är egentligen skillnad mellan Lysa och Opti? Har lyssnat på poddarna och läst men får inte grepp om det. Det där att spara själv på avanza känns fortfarande rörigt.

Tar tacksamt emot alla tankar. Förhoppningen är att starta med det nya året och kunna följa upp lite år för år.

3 gillningar
2

Tycker inte att 1,3 miljoner i lån på två personer känns särskilt högt? Hur skulle du vilja att det var?

Huvudsaken är att ni sparar och gör det regelbundet. Börja med mindre summor om det känns bra och höj sedan efter behov och förmåga. :slight_smile: Vill du utveckla lite hur du tänker med rädslan att välja fel?

Ps. Stressa inte med barnspar. Med stor sannolikhet kommer de klara sig bra med eller utan stort ekonomiskt stöd.

4 gillningar
3

Hej och välkommen!

Rent spontant, prioritera privatlånet. Antar att det är rätt hög ränta på det?

5 gillningar
4

Prioritera att få ner fasta utgifterna. Lägg upp ett minimalt sparande i indexfonder bara så att de blir till en vana. Betala bort lån med hög ränta alternativt ta ett billigare lån och betala av dyra lånet. :grin: ni har ju ändå helt bra inkomster och inte jättehöga lån så känns som att fasta utgifterna är problemet?

1 gillning
5

Hur hög ränta har ni? Prioritera att få ner detta lån eller helt bli av med den. Sen när den är borta kan ni börja spara i globala indexfonder eller fondrobot Lysa.

5 gillningar
6

Hej och välkommen till forumet!

Först och främst beklagar jag sjukskrivningen och de renoveringsbehov ni råkat ut för… Men om ni köpte huset för 5 år sedan och och har utfört omfattande reparationer/renoveringar lär ni redan där ha ett övervärde i huset som överstiger era lån med god marginal. Klappa er på axeln för det :smiling_face:

Det är pengar ni har men som inte syns lika tydligt som pengar i fonder eller på ett sparkonto.

Sen håller jag inte alls med dig om att ni är högbelånade,. Även om en del av lånen är privatlån som ni borde försöka bli av med pga räntan. Jag funderar just på om ni inte skulle kunna prata med banken och diskutera att baka in privatlånet i bolånet? Med tanke på att bostadsvärdet som sagt borde ha ökat sedan ni köpte. Det skulle åtminstone sänka era löpande kostnader en hel del.

Sparplanen ser bra ut för att doppa tårna och känna av hur det svänger. Den största tillgången vore nog om du kunde hitta någon oberoende rådgivare att luta dig emot på sikt när det svänger. I och med att du verkar lägga mycket känslor i era pengar. Vilket är förståeligt.

Det behöver inte vara en banktjänsteman… Utan en vän, släkting eller vem som helst. Jag skulle säga att jag är det till mina föräldrar till exempel :sweat_smile: Ja, till och med forumet och podden kan ju räcka för att lugna nerverna!

2 gillningar
7

Lånen kostar oss ganska mycket varje månad, framförallt privatlånet. Att det stora privatlånet är på bil och kontantinsats skrämmer mig lite för värdet vi har lånat för är lägre än när vi köpte det och betalas av långsamt pga räntan. Bolånet är ingen fara för räntan är inte jättehög och vi betalar ändå till oss själva. Så det är framförallt privatlånet som känns osäkert. Hade hellre varit utan det.

Rädslan att välja fel är att det känns som att jag behöver välja ”rätt” sparande från början för att det är dumt/krångligt/kostsamt att flytta investeringar/sparanden senare (eller det är åtminstone intrycket jag fått av att försöka lära mig om sparande).

Tack för bra input! Ska försöka få till ett mindre sparande och sen försöka betala av privatlånet fortare.

1 gillning
8

För att utveckla lite ang privatlånet…
Jag tror man brukar säga ca 7% förbäntad avkastning på en globalfond. Men naturligtvis inte utan risk, det kan också hå minus. Såvida privatlånet inte är betydligt billigare än så är det alltså bättre att betala av det först…

1 gillning
9

Steg ett om jag varit i er sits är som redan nämnts, att prata med banken om ni kan baka in privatlånet i bolånet. Renoveringar kan ha höjt värdet på huset, så det kan finnas utrymme där.

Sen, gå igenom era utgifter i 2-3 månader. Sen utvärdera vad som sticker ut bland utgifterna och vad som kan justeras.

När ni gjort det. Se vad som är en rimlig sparkvot och sätt upp automatiskt sparande till buffert och ett ISK.

Ni har tiden på er sida, barnsparandet kan vänta tills ni ordnat upp främst privatlånet och en buffert.

Ni har en helt ok situation, så det kommer gå att få till bra långsiktiga lösningar med lite jobb. :blush:

2 gillningar
10

Jag skulle ge upp barnsparet och fokusera ALLT på privatlånet. För att få kontext i det hela är att behöver vi veta räntan på privatlånet. Är det över 7% så är det en nobrainer att pausa sparandet och ta ned privatlånet.

1 gillning
11

Jag kollade med maken som betalar det och vi har en ränta på 6,38 och amorterar 4000kr i månaden ungefär utöver räntan

1 gillning
12

Om belåningsgraden är under 50%, pausa amorterandet, betala bara av räntan. All fokus på privatlånet.

13

Ja vi var inte riktigt beredda på alla kostnader som hus innebar och vi bor på landet så blir en del pengar i drivmedel och sådär med. Så fasta utgifter är absolut höga och vi jobbar på att sänka dem.

2 gillningar
14

Gränsfall… Men kan ni ha nytta av ränteavdrag för att kvitta bort lite vinst i barnsparet? (Överkurs kanske?)

15

Räntan på privatlånet är 6.38.

16

Ränta 6.38 och amorterar 4000 kr per månad utöver räntan

17

Vi pratade med banken i somras men de har bedömt att vi köpte huset till överpris (min man köpte huset till utgångspris för att undvika budgivning) och efter ett industribygge i vår omgivning har värdet sjunkit. De renoveringar som gjorts har varit byte av bergvärmepump samt räddning av ett garage som tog in fukt. Inget av det har bedömts värdehöjande. Vi tänkte ändå begära en officiell värdering till sommaren och om det går baka in lånet. Men i nuläget verkar värdet ha minskat och inte ökat.

1 gillning
18

Vet inte alls hur det fungerar så i så fall behöver jag läsa på.

19

Vi pratade med banken i somras men de har bedömt att vi köpte huset till överpris (min man köpte huset till utgångspris för att undvika budgivning) och efter ett industribygge i vår omgivning har värdet sjunkit. De renoveringar som gjorts har varit byte av bergvärmepump samt räddning av ett garage som tog in fukt. Inget av det har bedömts värdehöjande när vi pratat med banken. Vi tänkte ändå begära en officiell värdering till sommaren och om det går baka in lånet. Men i nuläget verkar värdet ha minskat och inte ökat.

20

Nej vi bor på landsbygd och här är husen billiga. Huset kostade 1,2 milj och vi har bolån på 870 000 plus kontantinsats i privatlånet så definitivt långt över 50% belåningsgrad. Annars hade vi bakat in privatlånet i huslånet.