Inkomstkvadranten och de små stegen...

Inkomstkvadranten och de små stegen…

Poddavsnitt #20 för vecka 45 med en reflektion om skillnaden som gör skillnaden

Den senaste veckan har jag funderat mycket på hur stor skillnad i resultat tiden gör, även om ändringen initialt var väldigt liten. Ungefär som två bilar där den ena kör 105 km/h och den andra 110 km/h så är inte skillnaden jättestor när de börjar. Men ett par timmar senare ser de inte ens varandra.

Det hela började för ett tag sedan när jag fikade med en kompis som jag känt i många år. Vi fikade och han berättade hur han och hans tjej letade ett hus och hur de inte riktigt hade råd samtidigt som han gjorde en reflektion över att vi hade ett stort hus och reste en hel del. Jag minns hur jag försökte hjälpa till samtidigt som jag tänkte att:

Gud, vi hade ju samma startläge för 10 år sedan. Du hade ju till och med ett bättre än vi.

Särskilt eftersom hans föräldrar hade hjälpt honom med bostadsrätt medan jag och Caroline flyttade till en hyresrätt med över en halv miljon i CSN-lån. Dessutom hade vi dåliga löner eftersom jag hade startat eget och Caroline doktorerade på Lunds universitet med under 20 000 kr i månaden. I det här podd-avsnittet reflekterar jag och Caroline över de små saker som vi gjorde annorlunda och som nu har gjort stora skillnader.

Lyssna på avsnittet via din poddspelare

Här nedan kan du lyssna på avsnittet antingen via webbläsaren eller via din poddspelare.

Inkomstkvadranten – skilj på tid och pengar

En av de största insikterna för mig kom för mer än 10 år sedan när jag läste boken ”Rich Dad, Poor Dad” av Robert Kiyosaki. Det var första gången som jag förstod att det fanns andra sätt att tjäna pengar och leva än det som jag hade vuxit upp med. Den boken var definitivt en sådan som gjorde att vi ändrade inriktning i vårt liv.

I boken lägger han nämligen mycket tid på det som han kallar för ”Cashflow quadrant” eller inkomstkvadranten fritt översatt till svenska. Den visar de fyra olika sätten hur man kan tjäna pengar i sin privatekonomi. Väldigt förenklat och översatt till svenska så ser den ut som följer:

A
Anställd
F
Förmånstagare
S
Självanställd
I
Investerare

I korthet handlar det om att man kan tjäna pengar på fyra sätt:

  • A – Anställd – man arbetar som anställd där man är en kugge i ett maskineri och man behöver inte tänka på något annat än sin egen arbetsuppgift. T.ex. arbeta som anställd på Volvo med bromsar.
  • S – Självanställd – man arbetar som egenföretagare och man är hela maskinen själv. T.ex. arbeta som tandläkare med en egen praktik där man gör allting själv.
  • F – Förmånstagare – man har byggt en maskin som nu fungerar av sig själv och du tar förmån från den vinst som den skapar. T.ex. skriva en bok, man får inget för att skriva den, men man får pengar varje gång den säljs när den är klar. Andra exempel är företagare med anställda, fastighetsägare eller liknande.
  • I – Investerare – man finansierar andras maskiner i F med sina pengar. T.ex. man investerar i fonder som investerar i andra företag och du tjänar pengar med hjälp av dina pengar.

Notera att det inte handlar om hur mycket man kan tjäna eller om bra respektive dåligt. Utan att skriva om Kiyosakis bok så har alla kvadranterna olika fördelar och nackdelar. Det går att tjäna 12 miljoner om året som anställd i A om man är VD på ett börsbolag och man kan tjäna 100 kr om året i ränta som I. Det är alltså bara annorlunda.

Skillnaden i inkomstkvadranten är vänster / höger

Det som däremot är intressant är att titta på just sambandet mellan tid och pengar. På vänster sida i kvadranten så tjänar man pengar genom att sälja sin tid. På höger sida i kvadranten tjänar man pengar med hjälp av sina pengar. Sätter vi det i relation till tid och energi så ser det ut som följer:

A och S F och I
tid = pengar tid ≠ pengar
pengar = pengar

Problemet är nämligen att om du använder tid som din enda resurs för att tjäna pengar så kommer du alltid att ha brist. Du kommer att ha brist på tid eller brist på pengar, eller brist på energi. Vill det sig riktigt illa så finns det människor som har gått in i väggen som har brist på både tid, pengar och energi. Tyvärr. Det här var en av de insikterna som jag fick tidigt.

Sedan mer än 10 år tillbaka har vi verkligen ansträngt oss för att skapa inkomster på höger-sidan i inkomstkvadranten. Vissa gånger har det gått bra och andra gånger har det gått mindre bra. Det började med att vi började lägga undan 10 procent av våra inkomster och därefter prioritera sparandet ännu mer för att kunna flytta över mer pengar till det som skulle bli vår pengamaskin i ”i”-delen i inkomstkvadranten. Som vi pratar om i podden så började vi prioritera våra utgifter, vi tittade på vilka utgifter som verkligen gav oss någonting och vilka som inte gjorde det.

Utgifterna är en nyckel eftersom de skapar möjlighet att spara

Jag slås fortfarande hur lika många av de ekonomiskt framgångsrika människor som jag träffar faktiskt är. Igår kväll hade jag förmånen att få äta middag med Arne ”Kavastu” Talving efter hans kurs i Malmö tillsammans med Alexander från Nordnet och några av hans kollegor. Arne berättade då om hur han i 19 år ägde en ljus Opel och hur mycket pengar han sparade på den över tid. Han berättade också hur alla hans kompisar hade mycket finare bilar, sannolikt belånade, men hur han åkte runt med den här bilen och hur sjukt mycket pengar han sparade som han sedan kunde investera.

Precis så har det alltid varit för mig och Caroline. Vi bodde i en hyresrätt mellan 2005 och 2016 trots att vi hade råd med en bostadsrätt eller hus. Vi har en V70 med den minsta motorn från 2009 och vi är ganska noga med vad vi lägger våra pengar på. Vi sparar mycket och vi försöker investera våra pengar så gott vi kan. Det här har vi gjort i många år. Där var flera år vi inte reste, särskilt eftersom Charlie Söderbergs ord klingade i huvudet som lät ungefär som:

Du kan välja mellan att åka till Thailand för sparade pengar vartannat år eller så kan du vänta i 10 år och därefter åka till Thailand varje år resten av livet för avkastningen av dina pengar.

Vi hade och har fortfarande koll på alla utgifter. Jag är lite nördigare än Caroline, men jag kan redovisa vartenda utgift sedan 2006. Fram till förra året då vi valde att ta ut pengarna och köpa ett hus, sparade och investerade vi allt på det sättet som jag bloggat om i alla år.

Ränta-på-ränta är helt crazy över tid

Jag roade mig för några veckor sedan visa ränta-på-ränta på ett lite annat sätt än jag brukar. Nämligen genom att titta på det som en multiplikator över antal år. Då fick jag fram följande tabell som ger mig lite ångest varje gång jag ska köpa något.

År/Avkastning -2 % / år 3 % / år 6 % / år 8 % / år 10 % / år 15 % / år
5 år 0,9 1,2 1,3 1,5 1,6 2,0
10 år 0,8 1,3 1,8 2,2 2,6 4,0
15 år 0,7 1,6 2,4 3,2 4,2 8,1
20 år 0,7 1,8 3,2 4,7 6,7 16,4
25 år 0,6 2,1 4,3 6,8 10,8 32,9
30 år 0,5 2,4 5,7 10,1 17,4 66,2
35 år 0,5 2,8 7,7 14,8 28,1 133,2
40 år 0,4 3,3 10,3 21,7 45,3 267,9

Den visar nämligen faktorn att multiplicera ett belopp med som ränta-på-ränta ger. Om jag tar ett lite jobbigt exempel från ovan. I förra veckan så firade jag genom att köpa den nya iPhone X-telefonen till mig själv. Den kostade 13 500 kr eftersom jag köpte den kontant utan abonnemang. Om jag istället hade sparat dessa 13 500 kr och hade haft en årsmedelavkastning om 8 procent per år i 20 år (läs: indexfond utan avgifter), så skulle de pengarna med stor sannolikhet varit värda 63 450 kronor (=13 500 kr x 4,7). Det gör att jag många gånger hamnar i frågan:

Ska jag ha en ny iPhone idag för 13 500 kr eller 63 500 kr om 20 år?

Jag vet inte hur det är för dig, men den gör mig väldigt osugen på att konsumera och sugen på att spara och investera. Nu köpte jag telefonen i alla fall eftersom jag verkligen behöver min telefon för att mitt liv ska fungera. Men den gör andra frågor – särskilt om t.ex. bil för 500 000 kr eller 100 000 kr ganska mycket enklare.

En parentes – den första kolumnen visar inflationsmålet på 2 procent per år. Det vill säga att det är likställt med att ha pengarna på bankkontot. Det är ju ränta-på-ränta fast åt andra hållet. Bara för att visa på idiotin att ha pengar på ett 0-räntekonto. Läs då följande artikel:

Det är små steg som gör skillnaden inte hjältedåden

Jag tror verkligen på att det är de små stegen som gör skillnad och att våga prioritera. Men för att våga prioritera så tror jag också att man måste vet ”varför” man ska prioritera. För mig och Caroline har det ganska tidigt handlat om att vi inte vill vara tvungna att jobba hela livet. Vi vill inte gå på den berömda ”40-40-40”-blåsningen som de flesta går på (jobba 40 timmar i veckan i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen). Vi vill kunna välja i framtiden. Tursamt nog har vi fått träna och kämpa mycket i våra liv, framförallt med studierna, och fått lära oss att uppskatta uppskjuten belöning.

Det här har det gjort mycket enklare för oss att vara okej med att inte ha ett fantastiskt boende i många år, att ha en äldre bil, att inte åka på semester alltid och så vidare. Vi har haft ett större mål. När vi satte det målet var inte skillnaden mellan oss och många andra särskilt stor. Men nu när det har gått mer än 10 år, så märker vi att dessa små valen har gjort en stor skillnad. Jag får kanske tänka mer på det, men när vi spelade in så kom jag och Caroline att det handlade om:

  • Definiera ett mål, en vision, just ditt svar på frågan ”varför?”
  • Inse att det är de små stegen som gör skillnad, spara pengar och investera pengar
  • Bryt sambandet mellan din tid och dina pengar mha t.ex. ränta-på-ränta
  • Våga göra annorlunda i de små valen
  • Prioritera och investera i utbildning för dig själv

Kavastu hade en bra metafor i sin utbildning igår. Han sa att det är som två bilar – den ena kör 105 km/h och den andra 110 km/h. I början åker de nästan lika snabbt och man kan knappt se någon skillnad. Men efter 10 timmar då är skillnaden enorm. Så är det verkligen. Jag önskar att jag kunde ge bort det till fler människor på en riktig grundläggande cellnivå.

Investera i dig själv och din egen utbildning

Jag vill bara göra en sista utvikning på det här med utbildning som inte riktigt kom med i poddavsnittet. Det handlar om att prioritera och investera i sin egen utbildning. Förutom vår vanliga högskoleutbildning så har jag och Caroline investerat stora pengar i vår egen utbildning. Vi har gått kurser i ekonomi, personlig utveckling och en hel del andra saker. Vi har båda två en coach som vi pratar med en till två gånger i månaden.

Det är lätt att tro att ”det är ju lätt för dem som har mycket pengar”, grejen var att vi gjorde det även när vi inte hade pengar. Folk blir inte först framgångsrika och sedan ber om hjälp. De blir framgångsrika FÖR att de ber om hjälp. Jag tänkte på det särskilt igår på Kavastus kurs i Malmö. Jag kände igen folk där som jag vet har mycket pengar. Ändå satt de i skolbänkarna i en hel dag för att lyssna på någon som var duktigare än de själva för att få råd, tips och bli bättre. De har fattat att ingen har blivit framgångsrik på egen hand och det bästa sättet är att lära sig är att göra det från andra.

Min sorg är många gånger att de som verkligen skulle haft nytta av dessa utbildningstillfällen, böcker eller kurser inte prioriterar dem. För de är fullt upptagna med att hålla på med det som de håller på med. Ungefär som den klassiska historien om vedhuggaren som inte har tid att träffa en säljare för att han hugger ved. Saken är bara att säljaren vill sälja en motorsåg till honom. Men han har inte tid för att han hugger ved. Snälla, för din egen skull, var inte den personen som inte har tid att lära dig något nytt, göra en förändring eller ett skifte. Den viktigaste dagen i våra liv är idag.

Det är lätt att säga att det där skulle jag ha gjort för 10 år sedan. Problemet är att det är som kineserna säger:

Det bästa tillfället att plantera ett träd var för 20 år sedan. Det näst bästa tillfället är idag.

Börja med någon liten förändring idag, som ditt framtida jag kan tacka dig för om 10, 20 eller 30 år. Det är du värd tycker jag!

Kommentera

19 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Vad är det iphone X har som inte iPhone 6 eller för den delen en Samsung S6 eller S7
    som motiverar en investering på 13500kr? Handlar mer om upplevt än faktiskt mervärde likt dina resonemang angående skillnaden mellan bilar tidigare.

    Gravatar ikon för användaren
    Jonas
  2. Vit pil

    Jättekul att hälsa på dig på Börshuset!
    Det finns en hel del kvinnliga civilekonomer som följer dig i Malmö och Stockholm iaf.
    Till kvinnor rekommenderar jag boken ” Kvinnor som äger börsen” – Natalie Eriksson om man vill höra ett mer kvinnligt perspektiv.

    Gravatar ikon för användaren
    Sara
  3. Vit pil

    Hej Jan!
    Som vanligt tänkvärt. Hur resonerar man när man som jag är 74 år. Pensionssparandet är avklarat, det gäller att förvalta besparingar så att de kan ge guldkant på tillvaron framöver. Alltså medellångt sparande. 8% avkastning låter mycket utan alltför stor risk. Hur ska man tänka?

    Gravatar ikon för användaren
    St
    1. Vit pil

      Tack för din fina kommentar och för att du läser på bloggen, men det är bättre att du ställer frågan i:

      Där får du svar även av andra läsare som inte hittar till den här kommentaren. :-)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  4. Vit pil

    Bloggaren Mr Money Moustache har ett liknande tänk och jag har lite av hans citat i en textfil som jag inspireras av:

    ”To calculate a weekly expense compounded over ten years, multiply the price by 752 (so a light restaurant habit can easily be $100,000 per decade)”

    ”For a monthly expense, multiply by 173”

    Så över tio år:
    Så en snickers per vecka med cola för 10kr kostar dig 7520kr (10*752) på tio år.
    Vidare:
    McDonalds en gång i veckan, 90*752 = 67680
    Öl på happy our en gång i veckan, 45kr 45*752 = 33840

    Alltså den ”riktiga” kostnaden över tid, inte bara en tia här och där…
    Gör en del beslut enklare anser jag.

    Gravatar ikon för användaren
    Andreas
  5. Vit pil

    Angående det här exemplet med din iPhone…Jag har börjat känna så om ganska mycket vilket jag inte tror är så bra. Så fort jag får pengar ”över” ska de sparas. Jag har lite svårt att unna mig grejer trots att jag sliter ganska mycket för mina pengar och då förtjänar man att unna sig. Vill ex åka på en resa men tänker att det är ”bättre att spara”. Saken är den att jag har ganska mycket sparat ändå men vill ha mer. Har du tips på hur jag ska vilja (lite) spara mindre och börja unna mig saker? Tack för en grym blogg

    Gravatar ikon för användaren
    O
    1. Vit pil

      Jag upplever samma sak! Jag har hittills gjort 2 åtgärder:
      1. Slutat läsa de snålbloggar jag tidigare har läst, följer nu bara RikaTillsammans och Chansar mest!
      2. Jag får inte spara mer än 10% av min nettoinkomst, övriga pengar går in på ett sparkonto som är lättillgängligt.

      Men ändå snålar jag, vilket I-landsproblem eller hur? :)

      Gravatar ikon för användaren
      Erik
    2. Vit pil

      Du är inte ensam om detta, tror jag. Jag känner igen mig i ditt resonemang. Jag sparar en hel del varje månad, men de pengarna ”finns inte” för mig. Ibland när jag berättar för mina barn ( dvs. för bl.a. Jan) att jag sett det och det , att det var fint, men för dyrt och att jag inte behöver det …. osv. , då får jag höra från Jan: … men , mamma, varför unnar du dig inte det? Du har råd, du har sparade pengar.!! Men det är sällan jag gör det. 😊

      Gravatar ikon för användaren
      Ivana Bolmeson
    3. Vit pil

      Jag tror det är lämpligt att dela upp sparandet i olika delar med olika syften. Dels för att kunna hålla disciplin, men samtidigt kunna unna sig.

      T.ex. kan man ju ha ett konto just för att kunna unna sig något ibland. Där det med andra ord är OK att kalla av ifall man vill ta ut svängarna ibland.

      En annan teknik kan vara just att automatisera sparandet. Om det bara går 10% till sparandet och man sedan inte tänker så mycket på det så blir det kanske så att man inte skickar för mycket med resterande 90% som ju är det man har att röra sig med. Det blir nog enklare att unna sig ifall man tänker på sparandet sällan än om man hänger på Avanza hela dagarna…

      Gravatar ikon för användaren
      Skyking
    4. Vit pil

      En annan sak – kontot för att unna sig skall inte växa för mycket. Man vill kanske inte använda kontot för att kunna leva utöver sitt kassaflöde en längre tid. Detta kan vara en regel för att göra det lättare att unna sig något.

      Det enda kontot i mitt system som tillåts växa obegränsat är pensionssparandet.

      Gravatar ikon för användaren
      Skyking
    5. Vit pil

      Jag känner precis igen det där. Mitt tips skulle faktiskt vara att ta kontakt med en coach eller någon som är duktig på beteende. Jag har haft en coach konstant sedan 2014 och pratar med henne i alla fall en gång i månaden. Jag kan lugnt säga att jag inte skulle varit där jag är utan hjälp utifrån. För mig handlar det fortfarande mycket om självkänsla att vara okej med att jag är värd det, samtidigt som det handlar om att få styr på rädslan som vill spara ifall något går åt helvete. Problemet är ju att är man rädslostyrd, så finns där ju alltid något nytt att vara rädd för. Därför tror jag att du behöver ta tag i rotorsaken, snarare än symptomet att ”köpa dig saker som ger energi”, för det fungerade i alla fall inte för mig.

      Hoppas att du får lite inspel med det.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  6. Vit pil

    I över halva mitt liv har jag varit fast i skuldträsket. Nu räknar jag med att inom ett år bli skuldfri. Sparande, fonder och aktier är något jag så smått började med för knappt ett par år sedan och då i väldigt liten skala. Med de förutsättningarna var jag således en utmärkt kandidat för Kavastus Trender i Malmö nu i helgen? :-)
    Det var för övrigt jag som sprang på dig precis innan det började strax utanför hissarna…

    Gravatar ikon för användaren
    Håkan Karlsson
    1. Vit pil

      Stort grattis till dig Håkan. Jag hoppas att du är stolt och har firat det. Du får gärna berätta din historia, för jag tror att det är många som skulle bli inspirerade att veta att det finns en väg ut. För att kontrasten mellan att sitta i skuldträsket på och Kavastus kurs är ganska stor. :-)

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  7. Vit pil

    Bra inlägg!

    Läste Rich Dad böckerna för ca 15 år sen, och just kvadranten och asset/liability var ett enormt aha som ändrade mig totalt. Är idag ”ekonomiskt fri”.

    Några tillägg.
    I kvadranten finns fyra ”steg”. Men särskilt i Sverige skulle jag vilja lägga till ett steg, Bidrag.
    Anledningen att jag vill lägga till den och sen rada upp dem alla fem är för att synliggöra att du ofta måste ”släppa” den vänstra för att komma ett steg åt höger. I sverige snackas det ofta om bidrag hit och dit och man tar dem för givet och ett måste, man räknar på FP, VAB, etc, och ingen tänker knappt tanken på att man kan va ledig utan FP eller betald semester. Man måste ofta ”våga släppa” tanken på denna bidragsruta för att kunna ta ett steg till höger. På samma sätt måste man våga släppa tanken på att ”sälja tid” (anställning/egenföretagare) för att kunna komma ännu mer åt höger.

    Asset/liabilty tyckte jag först var lite rörig och missvisande, kanske framföralllt för att jag varit företagare sen barnsben, van att läsa balansrapport, och nu omdefinierar han balansrapporten på ett i början märkligt sätt som sen blir helt självklar.
    På svenska säger man ju tillgångar och skulder, men engelskans liability (åtagande) passar ju mycket bättre. Är tex ditt hus en tillgång eller ett åtagande rent ekonomiskt, ger det dig pengar eller har du åtaganden som ger dig kostnader?

    Just exemplet med hus blev väldigt tydligt för något år sen. Jag äger en del fastigheter, bla några småhus. Ett väldigt mysigt hus där för ett par år sen hyresgästen skulle flytta. Vi funderade då om vi skulle hitta ny hyresgäst eller använda det som sommarstuga själva. Huset var ju detsamma, men plötsligt skulle det flyttas från ”tillgångssidan” till ”skuld/åtagandesidan”. Det skulle gå från en passiv inkomst på ca 60.000kr/år netto till en utgift på ca 20-30.000kr/år. Dvs huset skulle även flyttas från att vara en inkomst till att bli en utgift, dvs ingen ”tillgång” utan en ”liability”.

    Läste som sagt Rich dad för 15 år sen.
    Hade då nyligen slutat en anstälning som mellanchef på ett stort internationellt teknikföretag. Hade haft bra lön men inte mycket över i slutet av månaden.
    Hade nu börjat jobba i eget företag som konsult med fantastisk debitering. Hade kunnat ta ut en enorm lön, men efter att ha läst Rich Dad böckerna så var siktet inställd på ”frihet” (fast track vs rat race).
    Började istället leva väldigt sparsamt och investerade istället. Tänkte att skippar jag en kostnad på 1000kr idag så kan det ge mig 1000kr/år passivt om 10år.
    Började tänka ”behöver jag det?” istället för ”har jag råd med det?” Började märka att det är väldigt lite man egentligen ”behöver”, och mycket handlar om att visa upp en fasad för att visa framgång, har man ”hoppat av” framgångs-ekorrhjulet så blir det en frihet i sig. Spela roll om jag har en gammal bil så länge det fyller sin funktion.

    Är nu ”multidollarmillionär” och lever på avkastning, och lägger mesta tiden på socialt arbete. Ingen förutom min fru vet vår förmögenhet. De flesta vi umgås med har ”vanliga jobb” och vi lever mycket enklare än dem. Nyligen köpte vännerna ny dyr BMW, han är fastighetskötare, hon personlig assistent, tre barn, inga marginaler. Min bil från 2006 är värd ca 30.000kr…

    När man varit med några år och sett upp och nergångar så blir man oxå enormt ödmjuk och inser att allt lätt kan rasa. Lever man då rejält under sina tillgångar så är man fri även om det skulle rasa omkring en.

    Antar att du även läst ”The Millionaire Next Door” och ”The Millionaire Mind”.

    Ops, blev en lång kommentar. Ditt inlägg plockade upp många tankar.

    Gravatar ikon för användaren
    Pelle
    1. Vit pil

      Först och främst, tack för en fantastisk kommentar. Hållet helt och hållet med dig. Och ja, jag har läst böckerna. :)

      En kommentar bara till nedanstående:

      I kvadranten finns fyra “steg”. Men särskilt i Sverige skulle jag vilja lägga till ett steg, Bidrag.

      Jag tänker egentligen att sidorna är mer intressanta. För mig hamnar bidrag på A/S-sidan eftersom där byter man ju tid mot pengar. Man måste vara arbetslös på heltid för att få a-kassa, man måste vara sjuk på heltid för att få sjukersättning, man måste vara student på heltid (för att få poäng) som ger pengar och så vidare. Jag håller helt med om ditt resonemang om att man måste släppa taget om tryggheten. Det är ju det som hindrar de flesta, rädslan att missta tryggheten, rädslan att sticka ut och inte minst det personlig ansvaret.

      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson