Nästa år kommer jag komma upp i lön så att det skulle vara relevant att löneväxla. Jag har även ett blancolån på ca 130 000:-. Med tanke på de nya reglerna kring skatteavdrag på lån utan säkerhet så kommer jag försöka betala av lånet så snabbt jag kan.
Jag funderar dock på vad som skulle vara mest ekonomiskt, att löneväxla eller att ta ut pengarna i lön och betala av på lånet. Tar jag ut pengarna i lön så kommer jag ju komma upp så jag behöver betala statlig skatt på dem.
Jag skulle varken löneväxla eller betala av lånet utan ta ut lön och börja bygga först buffert om du inte redan har det. Och sen investerat kapital.
Pengar som inte är inlåsta i pensionssystemet går att använda till så mycket annat. Och lånet behöver inte betalas av så länge du kan betala månadskostnaderna. Skulle du få problem med det så har du kapitalet att betala av med då i så fall.
Jag skulle säga att den nettoskillnad över din livstid en avancerad kalkyl skulle ge upphov till skulle vara så liten att slutsatsen skulle drunkna i osäkerheter, antaganden och oklara preferenser på tidsvärde. Som jag ser det har du så hög nettolön, med eller utan löneväxling, att du skulle kunna (och bör) betala av det där lånet väldigt snabbt. Huruvida du gör löneväxling skulle jag ta beslut på oavhängigt av skuldavbetalningen, och där finns det olika åsikter pga olika preferenser.
Bygg en buffert som hjälper att undvika fler blancco lån i framtiden
Betala av lånet
löneväxla om du känner att din pension kommer bli dålig utan det(löneväxla inte om du misstänker att du kommer betala statlig skatt på pensionen. Spara då istället dessa pengar på ISK med billiga globalfonder fram tills pensionen istället)
Jag har en buffert på 150 000:-, den vill jag dock inte använda till att betala av lånet med, då jag vill ha den som säkerhet utifall något i huset skulle pajja, tex bergvärmepumpen som är över 20 år
Jag har investeringar på 500 000:-, det har dock inte varit så mycket nyinvestering på ca 1.5 år, då jag byggt buffert samt att allt varit mycket dyrare ett tag nu.
Jag kommer inte har helt kass pension som det är nu, men det är en bra bit kvar till att behöva betala statlig skatt. Men jag känner att det vore tryggt att ha lite mer.
Men om jag tolkar de flesta svaren ska jag betala av lånet i första hand istället för att löneväxla.
Mentalt skulle det så klart kännas bra att få undan lånet så fort som möjligt. Men ekonomiskt är jag inte helt säker att det är fördelakigt att betala av det snabbare, jämfört med att löneväxla, därav min fråga.
Om jag gör löneväxling på 10 000:- (pengar som annars skulle ha batalats statlig skatt på) så blir insättningen till pensionskontot 7 574:-.
Om jag istället skulle ha tagit ut samma 10 000:- i lön skulle jag då få 4 674:- i handen att betala av lånet på. Det är ändå ca 3 000:- som försvinner i skatt och jag vet inte om det är värt det bara för att få undan lånet snabbare.
När du betalt av lånet kommer du får mer kassaflöde i din ekonomi, samtidigt som du får högre lön, och kommer således snabbt kunna bygga upp en ny buffert. Dessutom lider du ju uppenbarligen inte av rädsla för privatlån så om du har total otur och värmepumpen pajar dagen efter du betalt ditt lån så kan du ju ta upp ett lån igen om så behövs. Dessutom behöver du inte betala av hela lånet, och du har en säkerhet i dina investeringar också.
Kunde inte låta bli att göra en lite mer detaljerad analys. Det svåra är att göra en rättvis jämförelse så man inte jämför äpplen och päron.
Grundtes: Du vill löneväxla (vilket är en annan fråga…). Du har ett alternativ att inte löneväxla under ett antal år, och då använda det kapitalet till att betala av snabbare.
För att få siffror tänker vi oss att du i dagsläget betalar av och ska göra detta i 3 år. Ett annuitetslån med dina uppgifter kostar då 3930 kronor i månaden. Alternativet är att betala av på 1 år, och annuiteten är då på 11163. Sålunda krävs det 7233 kronor mer. För att få in detta krävs det med statlig skatt på 50% brutto 14466. Skulle detta löneväxlats hade du kunnat få 15334.
Alternativ 1: Löneväxla. I 3 år kommer du betala lån, därefter förbättras ditt kassaflöde med 3930 som kan investeras privat.
Alternativ 2: Löneväxla inte år 1, använd förbättrad kassaflöde för att betala av lån, därefter lönexling med förbättrat kassaflöde på 3930 som kan investeras privat.
Med riksgenomsnitt på kommunalskatt idag (som blir din marginalskatt) blir resultatet en skillnad på 1.19% om 20 år (under antagandet att du inte kan överavkasta reallöneökningen mer än prognosstandarden på 1.9% som tjänstepensionsföretagen använder).
Jag får fundera på hur jag ska göra. Men det lutar åt att göra en kombo av alla förslag. Ta en del från bufferten, en del från investeringar och låta bli löneväxling ett tag och använda dom pengarna till att betala av lånet.
