Hej forumet! Jag har lyssnat på RT sedan 2019, hängt en del här men inte skrivit så värst mycket. Nu har jag både lyssnat och tittat på Avsnitt #330 Analys av en privat-ekonomi och gjort min egen genomgång av ekonomin. Om det är någon som skulle vilja ge lite input på fördelningarna av mina tillgångar (i slutet) eller annan form av input är det väldigt välkommet. Kanske någon annan här som är i liknande situation 
Om inte tackar jag ändå för avsnittet – det har varit en väldigt lärorik övning!
Det jag grubblar över är om jag vågar fortsätta som egenföretagare, om jag pensionssparar tillräckligt, om jag någonsin kommer att ha råd med ett hus på landet, om det är en dum idé att bo kvar i min hyresrätt och om min nuvarande livsstil med bilägande, resor och mat- och kulturupplevelser (som jag värderar högt) förstör för mina andra önskningar för mycket eller om jag kan fortsätta leva som jag gör. Jag har också inte ombalanserat på ett tag så mina innehav har driftat en del och jag ligger förmodligen fel både i risk och val av fonder.
För er som orkar läsa – vad hade ni gjort? Tänker jag rimligt? Har jag missat något i mina uträkningar och resonemang?
Nuvarande situation och önskningar
- 33-årig ensamboende egenföretagare sen 1-2 år (säljer mina egna tjänster) med både EF och AB (i övergång/överväger företagsform)
- Boende: Hyresrätt, 1 rok på 60 kvm centralt
Önskningar
- Ekonomisk trygghet | Fortsätta ha en ekonomisk trygghet och våga fortsätta som egenföretagare, konkretiserat: jag ska kunna betala ut den lön jag behöver, ekonomin ska inte kullkastas av 2-3 månader med färre uppdrag och jag ska kunna tacka nej till orelevanta uppdrag/besvärliga kunder.
- Pension | Inte bli fattigpensionär trots att jag är deltidsarbetande i en kreativ bransch utan ha en pension där jag lever ungefär som nu fast i ett hus tillsammans med någon, kan resa ett par gånger om året, har råd med mat-/kulturupplevelser, kan hälsa på familj/släkt/vänner utan att tänka på priset på tågbiljetten etc.
- Boende | Skaffa ett äldre hus på landet eller en större 2-/3-rumslägenhet centralt i stan tillsammans med någon inom 1-5 år.
- Ekonomisk flexibilitet | Fortsätta ha en vardag som jag inte längtar bort från, konkretiserat: jobba kanske 25 h/v, i stort bestämma vilka dagar jag jobbar och var, kunna vara ute när vädret är bra, göra ärenden när jag vill, ha tid och ekonomi för resor och mat- och kulturupplevelser med vänner.
Finansiering Ekonomisk trygghet
18.000-54.000 kr.
Motsvarar 1-3 månadsutgifter.
Finansiering Pension
Utgifter: 20.000 kr/mån.
Motsvarar 70% av utgifterna i 40-årsåldern (jag har lagt till 10.000 kr på mina nuvarande utgifter).
När jag räknar blir en summa på 20.000 kr/mån efter skatt ca 24.000 kr/mån innan skatt för mig (jag räknar bort skatt på allmän- och tjänstepensionsdelarna men inte mitt privata eftersom det ligger på ett ISK, hoppas att det var rätt). Svårt att veta vad som är rimligt men det kan kanske vara en bra summa att sikta på, minst? Minpension.se skriver (här) att innan skatt har en baspensionär 18.000 kr/mån, en medelpensionär 24.000 kr/mån, en plus-pensionär 36.000 kr/mån.
Finansiering Boende – Äldre hus på landet
Ca 15.750 kr/mån + 5.667 kr/mån (totalt ca 21.417 kr/mån inkl drift.
- Priset: Ca 4.000.000 kr (kollat snittslutpriser på 13 av mina favorithus senaste 4 åren och lagt på lite för renoveringar för ofta är de av äldre standard)
- Kontantinsats 15%: 600.000 kr
- Lånebelopp: 3 400.000 kr
- Ränta efter ränteavdrag 4,5%: 12.750 kr/mån, 153.000 kr/år
- Amortering 2%: 5.667 kr/mån, 68.000/år (bygger på att vi tillsammans tjänar 63.000 kr/mån eller 31.500 kr/mån var)
- Drift: 3.000 kr/mån i snitt för de som angivit det av husen ovan (fast sen har man säkert mer underhåll och renoveringar)
Finansiering Boende – 3 rok centralt i stan
Ca 15.475 kr/mån + 5.100 kr/mån (totalt ca 20.575 kr/mån).
- Priset: Ca 3.600.000 kr
- Kontantinsats 15%: 540.000 kr
- Lånebelopp: 3.060.000 kr
- Ränta efter ränteavdrag 4,5%: 11.475 kr/mån, 137.700 kr/år
- Amortering 2%: 5.100 kr/mån, 61.200 kr/år
- Avgift: 4.000 kr/mån
Finansiering Boende – Plan B) Själv i mindre/enklare hus på landet
Ca 10.196 kr/mån + 5.313 kr/mån (totalt ca 15.782 kr/mån inkl drift).
Längtan till landet just nu är inte såå stor att den väger över allt jobb jag ser framför mig att jag måste sköta själv, men vem vet, kanske om ett par år.
- Priset: Ca 2.500.000 kr
- Kontantinsats 15%: 375.000 kr
- Lånebelopp: 2.125.000 kr
- Ränta efter ränteavdrag 4,5%: 7.969 kr/mån 95.625 kr/år
- Amortering 3%: 5.313 kr/mån 63.750/år (skulle behöva låna mer än 4,5 ggr min årsinkomst)
- Drift: 2.500 kr/mån
Finansiering Ekonomisk flexibilitet
6.000 kr/mån, 72.000 kr per år.
Motsvarar senaste årets utgifter för bil, resor, mat- och kulturupplevelser, tror dock att posten kan variera mycket. Känner inte att den behöver öka.
Resultaträkning & nyckeltal
Inkomster efter skatt: Ca 25.900 kr
- Lön 32.500 kr/mån innan skatt → 25.051 kr/mån efter skatt
- Försäljning/uthyrning av egna grejer: 1.000 kr/mån innan skatt → 700 kr/mån efter skatt
- Ränteintäkter sparkonto: 170 kr/mån innan skatt → 120 kr/mån efter skatt
Utgifter: Ca 19.700 kr
Passiva utgifter: Ca 11.200 kr
- Hyra: 6.445 kr
- El: Ca 550 kr
- Hemförsäkring: 129 kr
- Olycksfalls- och sjukförsäkring: 135 kr
- Folktandvårdsförsäkring: 95 kr
- A-kassa: 130 kr
- Hyresgästföreningen: 85 kr
- CSN: 669 kr
- Mat och dryck: 2.500 kr
- Katt: 450 kr (försäkring, mat, kattsand)
- Bredband: Betalas av företaget
- Mobiltelefoni: Betalas av företaget
Aktiva utgifter: Ca 8.500 kr
- Medier och abonnemang: 119 kr (Spotify)
- Hemutrustning, hygien, kläder: 2.400 kr
- Fritid och hobby: 3.000 (resor, mat-/kulturupplevelser, tränings-/utegrejer)
- Bil 3.000: (bränsle, parkering, försäkring, skatt, schablon för besiktning, service, reparationer)
Resultat
- 25.900 - 19.700 = 6.200 kr
Sparkvot
- 6.200 / 25.900 = Ca 24%
Passiva utgifter
- Enligt ovan: 11.200 kr
- Som andel: 11.200 / 19.700 = Ca 57%
Aktiva utgifter
- Enligt ovan: 8.500 kr
- Som andel: 8.500 / 19.700 = Ca 43%
Balansräkning & nyckeltal
Tillgångar exkl pensionssparande: 418.000 kr
- Buffert och pengar för kommande resor | Lunar sparkonto (4,1% ränta): 50.000 kr
- Har också ett CarPay-kreditkort med 20.000 kr i kredit, används till alla levnadskostnader för att få cashback och betalas innan månadens slut.
- Mellanriskhink | Avanza ISK 60a/30r/10g: 180.000 kr
- Passiv hink | Avanza ISK 90a/10g: 180.000 kr (7% belåning till 1.99% ränta)
- Lekhink | Avanza ISK 100a: 4000 kr
(Min bil från 2017 som jag köpte utan lån är värd ca 150.000 kr, jag räknar inte med den som en tillgång eftersom planen är att behålla den, men om shit hits the fan kan den förstås säljas eftersom jag inte är beroende av den. Om det skulle göra stor skillnad i min ekonomi kanske den skulle kunna bytas ut till något som är 50-75% så dyrt (skåpversion istället för peoplemover/kombi), men ett av syftena med den var att den skulle kännas fräsch och gå att använda som roadtrip-van/campingbil/rullande kontor, därav en ganska dyr bil i min situation. Kanske borde tänka över ett byte…)
Pension inkl eget pensionssparande: 830.784 kr
- Allmän pension | 546.409 kr
- Tjänstepension | 91.375 kr
- Eget pensionssparande | Avanza ISK 90a/10r: 71.000 kr
- Eget pensionssparande | Lysa ISK 100a: 122.000 kr
Skulder: 190.000 kr
- CSN: 190.000 kr
Nettoförmögenhet (exkl pension)
- 418.000 - 190.000 = 228.000 kr
Soliditet
- 228.000 / 418.000 = 54,5%
Fördelning tillgångar
Indexfonder: 269.600 / 418.000 = 64%
Inbördes fördelning indexfonder
- LF Global Index: 76%
- Plus Alla bolag Sverige: 10%
- LF Tillväxtmarknad Index: 7%
- Handelsbanken GI Småbolag: 7%
Räntor: 54.400 / 418.000 = 13%
Inbördes fördelning räntor
- AMF Räntefond Mix: 70%
- AMF Räntefond Lång: 30%
Sparkonto: 50.000 / 418.000 = 12%
Guld: 36.000 / 418.000 = 9%
Aktier: 4.000 / 418.000 = 1%
Sammanfattning och takeaways
Så till mina inledande frågor…
Vågar jag fortsätta som egenföretagare?
Jag har idag 50.000 kr på buffertkonto, så denna tycker jag att jag checkar jag av just nu?
→ Takeaway
Kör på.
Pensionssparar jag tillräckligt?
- Önskepension: Klara utgifter på 20.000 kr/mån
- Nuvarande prognos enligt Minpension.se: Ca 15.000 kr efter skatt (ca 18.800 kr innan skatt)
→ Takeaway
Det här var ju tråkigt. Garantipension och bostadstillägg är inte riktig vad jag tänker mig – jag behöver se till att få mer i pension. Högre lön och mer eget sparande. Jag testade lite olika siffror i simulatorn på Minpension.se och för att få ut 20.000 efter skatt skulle detta kunna vara en möjlig kombination att sträva efter som känns rimlig för min del just nu:
- Lön: 38.000 kr/mån
- Eget pensionssparande: 5.000 kr/mån
- Med min nuvarande lön behöver jag pensionsspara 6.800 kr/mån för att nå min önskepension
Kommer jag någonsin att ha råd med ett hus på landet?
Till önskeboendet med en partner räcker 300.000 kr till kontantinsats från min sida (hälften av 600.000 kr, om man kan tänka så). Skulle jag köpa ett mindre hus själv behövs 375.000 kr i kontantinsats. I båda fallen verkar jag ha ganska precis detta i mina tillgångar (exkl buffert och pension).
→ Takeaway
Jag kanske bör “säkra” 300.000-375.000 kr av mina tillgångar till en framtida kontantinsats.
Är det en dum idé att bo kvar i min hyresrätt?
Jag tror inte det? Vissa frågar när jag ska köpa och ibland känns det omoget att inte äga en lägenhet i min ålder (hjärnspöke?) men realistiskt sett ser jag mest fördelar med hyresrätten. Det är inte den billigaste (6.445 kr/mån) men det är 60 kvm mitt i centrum med 5-10 min promenad till vänner, kontor och kunder, 5:e vån med hiss och utsikt över takåsar, parkettgolv och vita väggar, diskmaskin, helkaklat badrum med stor dusch, tvättstuga på samma våning som oftast är ledig eftersom det är få som bor i trappuppgången, stort förråd, gym 50 m bort och parkeringshus 100 m bort där jag har min flyktbil. Skulle jag köpa en bostadsrätt med motsvarande fördelar skulle jag få högre passiva utgifter även utan amortering (negativt som ny egenföretagare) och behöva minska mina aktiva utgifter (självklart görbart men lite trist eftersom jag värderar det högt).
→ Takeaway
Bo kvar.
Förstör min nuvarande livsstil med bilägande, resor och mat-/kulturupplevelser för mina andra önskningar för mycket eller kan jag fortsätta med den?
Boendet ska nog lösa sig trots nuvarande livsstil, men om jag inte får upp lönen verkar jag riskerar en för liten pension. Jag behöver höja lönen eller spara 6.800 kr/mån nu för att nå pensionsmålet. Om jag ska behålla nuvarande ekonomiska flexibilitet har jag dock bara 6.200 kr att disponera på sparandet.
→ Takeaway
Jag kan nog minska rese-/upplevelsebudgeten så att jag kan öka pensionssparandet. Om jag märker att jag måste tacka nej till spännande upplevelser som kanske inte kommer tillbaka pga nuvarande tidsfönster får jag omvärdera. Och så får jag ha konferens med mig själv i företaget och komma fram till hur jag kan öka intäkterna och lönen.
Att göra nu | Omfördelningar
Sett till allting ovan och målet att säkra kontantinsatsen har jag för hög aktie-risk. Samtidigt vet jag inte när/om det blir något husköp, så jag vill inte ha alla pengarna på sparkonto. Om börsen gått ner och all kontantinsats inte är kvar får man väl köpa något mindre/enklare eller vänta lite. Eller är jag girig? Så länge kontantinsatsen sen är hyfsat säkrad och jag pensionssparar tillräckligt borde jag kunna investera resten med relativt hög risk. Det blir i så fall ett sparande som kan gå till framtida husunderhåll, familjebildande, större resa etc.
Jag skulle behöva hjälp med input på fördelningen och innehaven. Jag har läst på en hel del men är egentligen inte dunderintresserad av alla detaljer. Ett alternativ är förstås Lysa men jag tycker att det känns viktigt att tvinga mig själv att skaffa lite kunskap om mina investeringar och tycker att det är lite kul att ha valt fonderna själv. Men det kanske är dumt…
Anyways, förslag på ny fördelning av tillgångarna (418.000 kr) kommer nedan.
→ Buffert och pengar för kommande resor | Lunar sparkonto (4,1% ränta): 50.000 kr (samma som innan)
→ Mellanriskhink för att säkra kontantinsats | Avanza ISK: 364.000 kr (mål att bli 375.000 kr)
Ny inbördes fördelning, mellanriskhink:
- Indexfonder: 50%?
- LF Global index: 75%?
- Plus Alla bolag Sverige: 15%?
- LF Tillväxtmarknad Index: 5%?
- Handelsbanken GI Småbolag: 5%?
- Räntor: 30%?
- AMF Räntefond Mix: 50%?
- AMF Räntefond Lång: 50%?
- Guld: 20%?
- Xetra-Gold ETC: 100%
→ Passiv hink för odefinierat framtida sparande | Avanza ISK: 0 kr (mål att börja spara i efter att Mellanriskhinken fyllts)
Ny inbördes fördelning, passiv hink:
- Indexfonder: 80%?
- LF Global index: 75%?
- Plus Alla bolag Sverige: 15%?
- LF Tillväxtmarknad Index: 5%?
- Handelsbanken GI Småbolag: 5%?
- Räntor: 10%?
- AMF Räntefond Lång: 50%?
- Captor Iris Bond: 50%? (Den här har jag inte haft innan, upptäckt via på forumet)
- Guld: 10%?
- Xetra-Gold ETC: 100%
→ Lekhinken | Avanza ISK: 4.000 kr (samma som innan, har gärna kvar för lärande)
→ Ny fördelning av månadssparandet (höjs från 6.200 kr/mån till 7.800 kr/mån)
- Buffert: Fylls på om den använts
- Eget pensionssparande: 6.800 kr
- Låg-/mellanriskhinken: 1.000 kr eller mer tills jag nått 375.000 kr
- Passiva hinken: 0 kr (efter att Mellanriskhinken nått 375.000 kr sparas 1000 kr eller mer här)
→ Höj lönen
Nuvarande lön är 32.500 kr/mån. Mål skulle kunna vara:
- 38.000 kr/mån (medianlönen i mitt skrå)
- 46.000 kr/mån (snittet av vad mina 10 främsta förebilder tar ut i lön enligt Ratsit)
- 50.000 kr/mån eller mer (lönen som den mest framgångsrika av mina förebilder tar ut, maxar också välfärdssystemet här)
Det var det hela. Som sagt, all form av input är välkommen, om någon har orkat ta sig igenom texten.
Det känns lite privat att visa upp alla siffror på den detaljnivån, men jag antar ett det behöver vara så transparent för att bli relevant. Kan man vara med utan att röja vem man är/synas på bild? 
Jag har ändå tänkt ett par gånger under hösten att det jag valde att betala extra för när jag köpte den (kunna konvertera till flera säten, ha en massa fönster, starkare motor, bekvämare körning, baklucka) inte spelat såå stor roll 95% av gångerna som jag använt bilen, i synnerhet inte i proportion till den reella kostnaden som blev extra tydligt i den här genomgången. Och att jag skulle vilja skruva lite i den vilket inte funkar i nuvarande bil.
Ja det är det jag gör, jag är bara lite rädd att jag lever ”över mina tillgångar”. Inte som i att jag inte kan betala mina utgifter utan med tanke på framtidsdrömmarna, vilket blir lite abstrakt och svårt att tänka kring, så därför känns det som att siffrorna hjälper.