Jag har idag en fonddepå med ett anskaffningsvärde på 76 000 kr och ett nuvarande värde på 170 000 kr. Fonden har en årlig avgift på 1,6 %. Planen är att spara i ytterligare 10 år utan nya insättningar.
Jag funderar nu på om det är bättre att:
Låta pengarna ligga kvar i fonddepån, eller
Sälja nu, betala 30 % skatt på vinsten, och flytta resterande belopp till ett ISK där jag väljer en fond med 0,2 % avgift (räknar med avkastning på ca 7 % per år i båda fallen).
Jag lutar åt att sälja nu och flytta till ISK, eftersom detta gäller ett barnsparande. Tänker jag rätt?
1.6% är ju hutlöst så hur du än gör så byt fond! Om du inte har något annat sparande så ligger du ju under ISK-skattegränsen så då är det ju en no brainer att använda det.
Det är för låg avkastning för att bli schablonbeskattning, så den enda fördelen i depå är att du i princip lånar pengar av staten skattefritt i 10 år eftersom du skjuter upp betalning av skatten.
Om nettoavkastning på depå är r_D och nettoavkastning på ISK är r_I så kommer du efter 10 år ha 150000(1+r_D)^{10} - 0.3(150000(1+r_D)^{10} - 76000) respektive (150000-0.3(150000-76000))(1+r_D)^{10}. Med dina antaganden om avkastning, avgifter, och 1% ISK-skatt så landar du i 200000 resp 225000. Med andra ord, den högre avgiften och den högre skatten kompenseras sannolikt inte av din gratis belåning och du kan utan tvekan byta och sluta göda din bank.