Jag har i några år försökt hjälpa min mamma med hennes ekonomi. Det har gått skapligt trots ”kvinnofällan” (många års deltid) och skilsmässa. Två arv, och idogt sparande senare och hon har nu ett rejält kapital (i sparande, pensionssparande och fonder). Nu ska jag bara hjälpa henne att våga göra av med pengarna med
Nu till min fråga; hur kan jag räkna ut hur hur kan använda pengarna? Hon är nu 68 år, har just nu ett totalt kapital på 1,5 miljon. Finns det ett sätt att räkna ut hur mycket hon kan använda per månad/år? Säg att hon lever i 25 år till, men kommer främst använda pengar närmsta 10-15 åren. Strax över 500tkr står i fonder, så de förväntas ju växa. Resten på räntekonton.
4%-regeln går väl ut på att värdet inte minskar, men finns något liknande där värdet ska minska?
Ofta vill man använda majoriteten av pengarna de kommande 10 åren, dvs från 68 - 78 i detta fallet
Så om vi bara utgick från ett bankkonto med ränta som typ täcker inflation, så skulle det ge ca 8.000 kr extra i månaden.
Då kan vi nog utgå från att resterande 500.000 kr skulle kunna typ dubblas, så det skulle kunna vara en slags “buffert” eller för att använda 8.000 kr även framgent.
Så jag skulle väldigt översiktligt säga att pensionen + 8.000 - 10.000 kr i månaden. Sedan hade jag jämfört det med hennes utgifter och kanske “tvingat” genom att de används till t.ex. städning hemma och andra saker som gör livet rikare i vardagen.
Då är risken man tar med pengarna väldigt låg, vilket ofta uppskattas av den målgruppen.
4% av startkapitalet (+årlig inflationsjustering) tar i de flesta fall (ca 95%) inte slut inom 30 år men det kan göra det. Målet är inte att portföljvärdet inte ska minska.
Hur mycket som blir kvar varierar men målet med den tumregeln är bara att kapitalet sannolikt inte ska ta slut inom 30 år, det kan minska, stå still eller öka mycket beroende på hur en specifik 30-årscykel ser ut.
Om du vill garantera att portföljen tar slut kan du öka på uttagen någon/några procent men det är svårt att säga exakt eftersom vi inte vet hur den framtida avkastningen kommer att se ut.
Kolla gärna lite på hur hennes ekonomi skulle se ut om hennes sparade pengar skulle ta slut framöver. Det finns många inlägg som beskriver att man numera behöver ha tjänat > 40.000 i månaden i dagens penningvärde i snitt i sitt hela arbetsliv för att få bättre ekonomi som pensionär än det som Alla som tjänat ihop mindre får pga att diverse tillägg och bostadstillägg fyller ut behovsprövat. Majoriteten av Sveriges pensionärer får dessa tillägg numera och skillnaderna i total ekonomi blir därför liten.
Min killgissning om vad som är bäst…Baserat på att “die with zero” är ok. Och att upplägget bränn pengarna på 10 år är rätt ok. Pga resonemanget ovan.
Sätt allt på bra räntekonto. Bör ge inflations skydd. Ingen risk för kraftiga värdeefall…
Avsätt en buffert på 100.000. (Också där behovs prövade tillägg börjar reduceras) som behålls.
Lev upp ca 11000 nettosparpengar varje månad närmaste 10 åren . Höj uttaget på med räntan - skatt varje år
Statistiskt kan din Mamma leva till 88+ med kanske 50/50 chans. Hennes ekonomi då blir nog inte så tokig pga tilläggen ovan. Man brukar vara mindre spendersam vid 80+.
