Placering för en pensionär som inte vill förlora pengarna

Hej Jan.

Jag antar att jag kommer glida under radarn här för det är väl en stor mängd människor som undrar saker kan jag tänka.

Min mor som är pensionär funderar på att teckna ett avtal med folksam som efter 3års bundet kapital på 300k kronor ska generera en ränta på ungefär 29k kronor. Först måste hon betala en avgift på 7k kr och en årsavgift på 0,25%.

Efter 3år får hon ut 4k i månaden och vill hon ta ut en större summa blir det om jag förstår rätt en uttagsavgift på 7%.

Jag tycker det här låter helt sjukt, hon är rädd för att förlora pengarna vilket gör att hon dras mot ränteplaceringar.

Kan jag rekommendera något annat till henne? Finns det någon fördelning på Lysa t.ex som i princip är ”riskfri” istället för det här avtalet?

Jag förväntar mig ingenting men hoppas på ett svar det gör ont i själen på hur hon placerar sina pengar även om hon naturligtvis får styra över det själv.

Med varmaste häslningar

Mats

Vilket krångligt upplägg! Jag hade hållit mig borta bara avden anledningen.

Men bara för att se att jag förstått det rätt. Hon sätter in 300t och kommer totalt få ut 329t minus avgifter. Hon får börja ta ut pengarna om 3 år och den totala utbetalningstiden är sedan ca 7 år.

Avgifterna är 7t plus 0,25% av kapitalet.

Nu orkar jag bara göra några snabba överslag. Vill du räkna petnoga får du lägga upp det år för år i ett kalkylark.

Men jag får det till ca 1,5% i ränta per år minus ca 0,5% per år i förvaltningsavgift. Med tanke på hur länge hon binder kapitalet känns det som riktigt dåligt betalt.

Det extremt trygga alternativet är att hon skaffar ett fasträntekonto hos en nischbank och helt enkelt binder pengarna i tre år. Därefter kan hon omvördera och se vad hon vill göra. Kolla olika konton hos Compricer här: https://www.compricer.se/sparande/?domain=www.compricer.se&amount=300000&showonlydepositguarantee=yes&showonlyfreewithdrawals=no&maxbindtime=36&timetype=exact

Marginalent stt ge 1,80% per år så redan där är de dubbelt så bra som Folksams alternativ. Och då är hela kapitalet upplåst direkt efter tre år. Om hon verkligen vill binda pengarna i tio år (som hos Folksam) så kan hon dela upp det på flera olika fasträntekonton med olika lång bindningstid.

Om hon vore beredd att ta lite risk så är ett annat alternativ att sätta en viss del av pengarna på börsen. Till exempel 10% i Avanza Global och resten på ett fasträntekonto. Det blir billigt, låg risk och troligtvis bättre avkastning än Folksams alternativ. Med lite tur så klår hon åtminstone inflationen.

Till syvende och sist finns det inga trygga placeringar som ger avkastning i dagens läge. Räntorna är låga så alla trygga placeringar innebär att man går back jämfört med inflationen. Men hon kanske i alla fall kan välja något där hon inte binder upp sig?

Den totala utbetalningstiden ska inte längre än 7år.
Antal kapital värde ökar inte. Anta kapital värde ökar inte. Om kapital värde ökar blir fast årsavgift blir högre.
Kapital: 300000kr, avkastningen: 29000 (3år)
Tex. 300000x0,25%x3=9250 (fast årsavgift) + 7000kr (engångsavgift)
Efter 3 år:-
300000-9250-7000=283750kr
283750+29000=312750kr

312750kr/4000kr=78mån cirka 1,5 år.

Om mamman vill ta mer än 4000 per månad betalar hon 7% uttagsavgift.

Är det en pensionen kapital försäkring? Kapital försäkring är inte riskfri!

 

Jag skrev fel_
312750kr/4000kr=78mån cirka 6,5 år.

Om din mor är pensionär är hon troligen upp emot 70 år. Då ska man inte placera sin pengar på börsen, om man vill ta ut dom innan man dör.

Den enda placering som är riskfri är ett vanligt bankkonto, där räntan idag är högst 1 %.

300 000 kr ger alltså 3000 kr i ränta. Det är säkra pengar som ingen kan ta ifrån henne.

Säg att hon får leva till hon blir 85 år, dvs ca 15 år till. Då kan hon ta ut ungefär 300 000/15 = 20 000 kr per år utöver räntan.

Räntan kan hon lämpligen köpa skraplotter för. Första året ger det 100 skraplotter á 30 kr. Det ger lite spänning och avkoppling från driften att maximera ens avkastning på kapitalet.

Varför ska man hålla på med bindningstider, robotar eller andra arrangemang när man inte vet hur långt ens liv blir?

Vill hon att det ska bli kvar en del pengar efter hennes död får man föra ett helt annan resonemang.