Hej, jag skulle behöva bolla en sak kring ett, i sammanhanget större arv baserat på nuvarande inkomst, som min Mor kommer få inom de närmsta veckorna. Hon är 58 år och har därmed om hon följer riktåldern cirka 10 år kvar till pension. Hon har jobbat som undersköterska sedan hon var 18 år och jobbat 75% sedan hon fick mig och mitt syskon när hon var 30 år, med andra ord kommer hon inte ha en särskilt fet pension.
För cirka 6 år sedan startade vi ett sparande på Lysa till henne som vuxit till sammanlagt 200 000 kronor där cirka 100 000 kr ligger på ett 60/40 konto mellan aktier och räntor, samt ytterligare 100 000 kronor på ett konto med 90/10 fördelning, med ett månadssparande på 3000 kronor. Vidare så är det så att hon inte har några lån, äger ingen bostad men är sambo med min Far som äger gården de bor på som är värd ganska mycket men det är ju så klart låst i fastigheten, och det är även han som har en större del av bufferten.
Arvet kommer vara på cirka 1-1,5 miljoner och min tanke är att fördela det så att 100 000 kronor läggs på sparkonto där hon sedan kommer ha ett månadssparande in med cirka 1000 kr i månaden där målet ska vara att den inte ska gå under 100 000 kronor men där hon ska kunna ta ut pengar för att resa en gång per år med min far.
Resterande pengar läggs på Lysa i ett 70/30 konto där hon sedan när hon närmar sig pension tar hjälp av en oberoende finansiell rådgivare för en bra uttagsstrategi och därmed se till att använda pengarna under pensionen och inte lämna sig efter en massa pengar.
Vidare så är min ekonomiska situation stabil och jag är snart klar med studier på universitetet, och min bror är färdigutbildad på universitetet, så senare när min mor är pensionär kommer det om något skulle skita sig finnas folk omkring som kan stötta upp.
Min fråga att bolla är om en 70/30 fördelning är lämplig där ytterligare 100 000 kronor läggs på sparkonto som buffert.
Har jag tänkt rätt? För är onödigt att ta för mycket risk, samtidigt som man inte vill ligga för lågt.
Allting är så klart under dialog med min Mor som frågat mig om hjälp då jag är ekonom och intresserad av privatekonomi.
Tack på förhand om någon vill hjälpa mig att bolla.
Hmm..
Din mor kommer statistiskt att leva i ca 30 år till . Dvs vore lämpligt att få minst delvis del av den långsiktigt bättre avkastningen på aktiemarknaden.
Det skall balanseras mot att hon inte har mycket speciellt mycket kapital och att exempelvis en halvering av kapitalet ett antal år som kan hända på aktiemarknaden vore klart trist.
Man behöver utforska hur det svenska upplägget med utfyllnad av låg pension via skattepengar för dom som tjänat mindre än ca 40.000 i månadslön ( Dvs som majoriteten av Svenskar) slår på din mammas pension och tillägg mm vid olika scenarion. Jag har dålig koll på hur , Sambo, den ene är företagare etc påverkar.
Som exempel tror jag med nuvarande regler att om din mamma blir pensionär om ca 10 år och levde ensam i en hyreslägenhet och har endast ca 100.000 totalt sparat och ingen ägd sommarstuga etc kommer hon få närapå exakt samma levnadsstandard över tid som om hon har 1Msek och kanske även 2Msek på sitt sparkonto att dryga ut med när hon går i pension . Det beror på att bostadstillägg och annat sänks om man har förmögenhet. Maximalt bostadstillägg är 7290 SEK skattefritt per månad. Dvs på 20 år som pensionär hela 1,75 MSek netto maximalt.
Dvs netto ser hon inget av en sparad Miljon är den krassa verkligheten med nuvarande regler.
Ingen vet hur pensionssystemet ändras närmaste 10,20 eller 30 åren MEN om man antar att det ligger fast kan man tänka så här kanske.
Alt 1.
Din mamma drar ned mängden jobb direkt och använder enbart sina sparpengar för att fylla ut. Säg att hon drar ned lagom på arbete och kompletterar med 10000 Sek sparpengar drygt per månad närmaste 10 åren. Då har hon ingen stor förmögenhet alls när hon når riktåldern och får samma tillägg upp till samma levnadsstandard som dom flesta andra pensionärer.
Alt 2.
Din mamma arbetar vidare till riktåldern. Hon placerar pengarna i billiga breda indexfonder. Dessa har visat sig växa realt över längre tid dvs efter inflation och skatt dragits av med ca 4-5% årligen . Dvs om hon startar med ett kapital om säg 1,5 MSEK totalt kommer det om 10år vara värt säg 1,045^10 * 1,5 → 2,33 MSEK i reala pengar.
Antag då att hon vill förgylla sin första 10 år som pensionär med dessa pengar. Det ger härad 20.000 SEk extra varje månad. Inte illa . Därefter är hon tillbaka på alternativ 1 igen.
Risken är förstås att den goda avkastningen uteblir. På 10 år orört med uttag jämnt på 10 år till är den risken inte jätteliten tyvärr.
Går att skatta. Jag killgissar att chansen kunna ta ut 20.000 minst Per månad i reala termer är härad 60% baserat på historiska data. Att pengarna har växt med inflationen i alla fall gissar jag är 80% chans om man håller lite koll. Då kan hon ta ut 12.500 Sek netto per månad i 10 år. Nån kan säkert kommentera dom killgissningarna.