Hej! Jag önskar tips och råd om vad jag kan råda min 58-åriga mamma angånde pensionssparande/sparande.
Bakgrund: skolboksexempel på kvinnofälla med många år utanför arbetslivet, ensamstående som hankat sig fram på lågavlönat jobb inom vården. Aldrig kunnat spara en krona under tiden vi hennes barn växte upp. Kunskapen om fonder/aktier/ränta på ränta/budget är obefintlig.
Nyligen fick jag veta att hon senaste åren dock lyckats spara ihop runt 100.000. Jag blev överlycklig! Blev SÅ stolt över henne! Hon har lyckats spara senaste ca 10 åren sen vi barn blivit vuxna. Allt är nu på bankkonto hos storbank. Hon vill spara pengarna till pensionen.
Hon har nu tankar på att ev gå ned i tid…men vet att hennes pension kommer bli riktigt låg.
Hur kan jag bäst råda min älskade mamma att hantera sitt kapital? Sparhorisonten är ju väldigt kort. Är det värt att introducera isk för henne tror ni? Hur skulle ni isf investera?
Själv har jag ett större sparkapital än de flesta i min åldersgrupp, sparar mycket och långsiktigt. Är insatt i hur Jag vill spara, men känner mig helt novis när det gäller tips och råd åt en lite äldre som ska spara.
Krävs rätt hög risktolerans om man ska fixa att ta risk i hennes situation tror jag. Skulle tro att det är en sisådär idé att ta någon signifikant risk alls.
Nu vet jag inte hur det funkar med garantipension o.s.v. i detta fallet men jobbar så mycket och länge som möjligt (jag förstår att set sliter på) är (om inga tröskeleffekter kommer in) bland det bästa hon kan göra. Helt enkelt maxa möjlig inkomst innan pension.
Börja med att hjälpa henne med att sätta pengarna på ett konto med bättre ränta. Avanza har det ju bra där med 7 eller 8 olika alternativ. Det är en jättestor skillnad på räntorna och det blir ju ett passivt ökande kapital.
I övrigt, det är bra om hon kan jobba deltid längre än hennes pensionsålder.
En ganska omedelbar åtgärd vore väl att se till att pengarna iaf. finns på något räntebärande konto, en del storbanker erbjuder ju inte ränta på “lönekonto”
Lunar ger ju just nu 3,75% och finns ju svenska banker som inte ligger långt efter.
Även om man kan tänka att börsen kanske inte är en så bra idé så är det ju inte när din mor går i pension som hon behöver pengarna, hon kanske vill ha en slant över både när hon fyller 70 och 80, då kan det ju vara intressant att lära sig lite om andra sparformer redan nu, hon verkar ju kunna få en bra lärare helt gratis!
Vad bra att du försöker hjälpa henne!
Finns det någon möjlighet att gå i delpension/flexpension genom pensionsavtal på jobbet?
Har hon usel pension är egentligen bara några saker att göra:
Jobba längre
Se över möjligheterna att få garantipension, bostadstillägg, äldreförsörjningsstöd etc. Detta kommer hon dock inte att få förrän hon fyller 67 (ish).
Kan du hjälpa henne ekonomiskt?
Går hon i pension tidigare så är risken att det slår hårt ekonomiskt. Det bästa vore om hon kan vänta ut sin riktålder.
Skulle ni tillsammans kunna göra en uttagsplan i Uttagsplaneraren på minPension och att du kan stötta henne i planeringen och vad det skulle innebära praktiskt i vardagen.
När det gäller sparandet så rekommenderar jag som många andra ett sparkonto med ränta.
Finns det någon alternativ inkomstkälla hon kan tänka sig? Jag känner en kvinna som är pensionär och jobbar extra några timmar i veckan som värdinna på en herrgård/weekendställe. Det tycker hon är ett helt ok och kul avbrott. Kanske kan man hitta något sådant?
Jag erkänner att jag blev lite provocerad. Är lika gammal som din mamma, men verkar fixa att hantera både ISK, Opti och SBAB. Och nej, jag kunde inte heller spara pengar som ensamstående, deltidsarbetande 3-barnsförälder. Men sen kom perioden som ensamstående heltidsarbetande.
Underskatta inte din mammas förmåga att lära nytt. Hjälp henne att hitta hit o lyssna gärna tillsammans på avsnitt 99. En bra början kan sen vara 50/50 sparkonto på SBAB (ränta 3,25%) och en global indexfond. Lycka till!
Min mamma är äldre än din, men hon har också väldigt låg pension av samma anledningar som din. Så hon jobbar fortfarande cirka 30% för att få ihop ekonomin, hon är 71 år.
Hade jag haft bättre inkomst hade jag gärna hjälpt henne ekonomiskt, men det är svårt. Vet också att jag kommer vara i värre sits än hon när jag blir äldre.
Men hon säger ofta att det känns väldigt bra att jobba nu, för hon får nästan alla pengar själv. Då skatten är låg när man jobbar som pensionär.
Så det är nog många i samma sits som har få val, antingen jobba lite extra efter pension eller lära sig leva på låg inkomst.
Är ni flera syskon med ok ekonomi så kanske ni kan stötta med extra pengar varje månad?
Du går miste om bostadstillägg på pension när det finns över 100 000 på banken. För många med låg pension är det bäst avkastning att ta ut kontanter och maxa bidragen.
Det stämmer inte.
Däremot räknas ett förmöghetstillägg ut OM värdet efter avdrag är över 100 000 kronor. För TS mors del så hade det blivit:
Kapital: 100 000 kronor.
Avdrag: 25 000 kronor
Kapital att basera förmögenhetstillägget på: 75 000 krnor. Eftersom det är under 100 000 kronor så blir inget förmögenhetstillägg.
I hennes fall kanske det inte lönar sig att jobba längre då hon mestadels får garantipension och bostadstillägg som ändå bara skulle minska vid ökad inkomst. Gå i pension så fort bidragsreglerna medger det.
Å andra sidan, jobba på för att utöka sparkapitalet. Beror lite på i vilket skick hon är i och hur mycket pengar mer ansträngning ger.
Jag hade nog sett det som bara en del av hennes övriga pension. Med dagens inflation är pengar på kontot minus 7-10 tusen i köpkraft per år. Jag personligen hade i dessa tider undvikit kontanter på konto, och investerat större delen i en försiktig portfölj. Säg 25% obligationer (eur/dollar), 25% wisdom tree gold, och 50% globalt. Hennes horisont är ju faktiskt inte till dagen hon tar ut pensionen, utan även åren därefter. Investerar hon dem, och tar ut säg 7% om året tex som en semester kassa, så kan hon ju “lyxa” till det lite om sommaren för något eller köpa en matkasse i månaden året om, antagligen för resten av livet. Men hon har nog inte råd att gå ned i arbetstid, det verkar ju som att hon redan har det rätt magert.
Kommer man bara upp till en nivå som ger garantipension och bostadstillägg lönar det sig sig väldigt lite att att jobba vidare för att få upp den kommande pensionen.
Har räknat på en del personer i min bekantskapskrets i denna situation och efter det gick dom i förtida pension och har det nu bra.
Har man pension som inte ger bostadsbidrag eller garantipension lönar det att sig dock att jobba både innan och efter pensionen men annars lönar sig jobb bara före pensionen då bidragen när man går i pension räknas ned med huvuddelen av inkomsten.
Är det då bättre att ha räntefonder istället för bankkonto när man kan börja få bostadstillägg? Eller gäller samma sak för börsen, att man inte kan få tillägg om man har kapital investerat?
Och kan det vara bättre att låta bli att ta ut lön i AB som man arbetar extra i, och istället ta ut som utdelning eller helt enkelt vänta med att ta ut?
Bestämmelsen gäller totalt sparande, inte vad som specifikt finns på bankkonton.
En sådan bestämmelse skulle ha varit idiotisk. “Tvinga” pensionärer som vill ha ett tryggt sparande, till att köpa räntefonder med en osäker värmeutveckling.
