Jag har en fundering på uttag av sparat kapital kontra pensionspengar när det blir dags att gå i pension:
Enligt min beräkning kommer jag att kunna gå i pension om ett tiotal år (vid 60 års ålder) på grund av en kombination av pensionsutbetalning och fondsparande. Jag har budgeterat med att klara mig med det belopp som 20.000 kr motsvarar idag per månad.
Nu till min fråga:
Om jag som jag tidigare tänkt maxar med att ta ut så mycket jag får ta ut av tjänstepensionen för de första fem åren så så låter jag ju på så sätt en större del av fondsparandet ligga och jobba på aktiemarknaden (till absolut största del i globala indexfonder).
Eller är det bättre att köra sparade pengar helt och hållet för de första fem åren och helt enkelt vänta med att pensionsutbetalningen startar till 65 eller till och med 67 års ålder?
Jag har laborerat på pensionsmyndighetens sida men jag inser att det är för många parametrar att ta ställning till (marknaden, skatter, ränta på ränta effekten) att mitt huvud till slut snurrar.
En sista fundering oavsett alternativ som väljs: Är det vettigt att säkra lite pengar på bankkonto från fondsparandet om en gigantisk krasch skulle komma vid precis fel tillfälle (men inte mer än ca. 500.000 kr eller däromkring)?
Är det någon som gjort något liknande och har några tankar eller förslag?
Jag kanske missförstår dig, men menar du att du skulle ta ut dem och investera själv? Det är sällan lönsamt.
Ang. tjänstepension kontra sparande så är det ofta bra att alltid ha en liten inkomst för att kunna nyttja grundavdraget. Så pension i fem är ger fem års grundavdrag, medan om du tar ut pengarna på två år bara får två års grundavdrag. Inkomstskatten är progressiv så du kommer totalt sett att ha fått betalat mer skatt om du tar pensionen på två år och inte fem.
Ang. buffert på sparkonto: ja det tycker jag. Har du alla pengar på börsen så har du inget val utom att plocka ut pengarna från börsen trots att det kanske är en svacka just då. Att ha kanske två års utgifter på sparkonto är en hygienfaktor kan jag tycka.
Utöver att man kan utnyttja grundavdraget så kan det vara bra att ha lite pensionsinkomst varje år för att inte få problem vid kreditupplysning. Om man lever helt av sitt kapital under några år så riskerar man att inte kunna hyra lägenhet, hyra bil, teckna abbonnemang och liknande.
Det finns ytterligare ett skäl, som inte är så kul att tänka på, att inte börja ta pensionen alltför tidigt. Pensionen kan vara den enda helt säkra inkomsten om man börjar bli dement och gör omdömeslösa affärer eller blir lurad av bedragare.
Jag gick i pension för snart två år sen. Har brottats med samma frågor, och har laborerat både på MinPension och i verkliga livet. Det finns verkligen många parametrar att bli snurrig över. Det jag har landat i är iallafall att köra med fullt uttag på alla pensioner (ingen risk för statlig skatt för min del), och komplettera med sparande för att nå en månadsinkomst netto på ca 20000. Har en ganska stor del av mitt sparkapital på sparkonto (flera årsbehov), och resten i globala indexfonder/Lysa. Känner mig nöjd med detta upplägg.
Tack för bra input! Jag hade till exempel inte reflekterat över problem vid kreditupplysning om jag endast tänkte leva på sparade pengar de första 5-7 åren.
Det lutar åt att jag tar ut så mycket pension jag kan från 60, låter merparten av sparpengar ligga kvar i fonder, har en rimlig sparkontobuffert och löpande tar ut pengar för att komma upp i en önskad levnadsnivå.
Glöm inte att pension före “rätt” pensionsålder beskattas rejält mycket hårdare än om man tar ut den senare. I mitt fall ger det ca 3000 Kr mer skatt per månad. ( Förbluffande elakt kan jag tycka i mitt fall till och med året jag fyller 66). Det går att minska den effekten om man har så mycket sparande att man helt eller delvis kan leva på detta och låter bli att ta ut enbart pension. Jag har en buffert som jag vill hålla intakt pga att den bara är lagom stor (tyvärr) Finns en räknesnurra hos Skatteverket där man kan labba med pensionens storlek och födelseår för att se skillnaden.
Som någon sa är det alltid vettigt att undvika statlig skatt .
Det går att snabbt minska sin pension genom att ta ut statliga långsammare en tid. Avseende demens som någon nämnde. Tyvärr går demensen ofta i kraftiga vågor i flera år. Fullt möjligt att bli avlurad allt man äger om man tidvis klarar BankID.
Det är dock inte givet att det är bättre att vänta med uttagen då skatten är progressiv. Det kan vara lönsammare att sprida ut uttagen över flera år trots att vissa av dem är med högre skatt. Skatteplanera dina pensionsuttag!
Jag har samma erfarenhet som Monica. När jag räknade på skatteeffekterna (vilket man kan göra ganska enkelt men prognosverktyget på minpension.se) så fann jag också att den progressiva skatten gjorde att det var bättre för mig att ta ut pensionen jämnt än att försöka undvika straffskatten på unga pensionärer.
En annan viktig aspekt är att man gärna vill behålla möjligheten att ändra sig (och kanske ta ut mer eller mindre än planerat) under resans gång. Andreas från Småspararguiden har några bra tips och tumregler i den här artikeln:
Vi brottas just nu oxå med hur vi skall planera våra pensioner (snart 62 och hustrun 63). Ingen av oss jobbar nu och lever ett tag till på mitt avtal om lön och avgångsvederlag. Förmodligen spelar det ingen större roll hur vi gör då vi i nuläget har runt 25K i månadsutgifter totalt och har bra pension båda två. I värsta fall finns även en bra besparingspotential vg. våra utgifter.
Utöver det som sagts tidigare (grundavdrag, @Monica’s marginaleffekter (skatt vid kortare uttagstid) och andra saker som kan påverkas av att inte ha någon inkomst alls) tänker jag att det kan vara bra att iaf betala lite skatt för att kunna utnyttja de skatteavdrag som finns idag. 60-öringen för egenproducerad el, ROTavdrag för lite pyssel med huset och RUTavdrag för diverse jobb i hemmet vi tänker unna oss framöver. Besparingarna på “bankboken” och ISK tänkte vi inte röra alls tills vidare.
Så just nu lutar det åt att maxa allmänpensionen för hustrun redan i år och maxa min egen dito from årsskiftet 2024-25 för att den inte skall krocka med avgångsvederlaget nästa år. Tjp och IPS väntar vi med till 65-66 och plockar ut på 20 år vilket borde stämma bra mtp. skiktgränsen för statlig skatt.
Mycket att hålla koll på men vi tror att vi tänker någorlunda rätt i alla fall…
Jag har landat i att jag tar hel pension from i vår och väljer då att plocka ut det under 10 år. Då blir det en helt ok pott varje månad. Som guldkant kommer jag även kunna lyfta ur min buffert när det känns befogat. Sen finns även ett isk som tills vidare får ligga kvar å jobba, men går ju att sälja av där också vid behov. Tycker jag har bra med “hängslen och livrem” med den lösningen. Maken har samma upplägg. Sen har vi två obelånade fastigheter tillsammans och vi kan sälja den ena om behov finns. Vi kommer få det bra!
Hmmm. Om så är fallet behöver jag inte gräma mig lika mycket över mina val…
Som vanligt beror det på vilket situation man har…
Resonemanget nedan täcker inte in personer med pension säg under 14000SEK brutto eller som har möjligheter till olika bidrag och tillägg. Ingen koll på det området.
Det ni säger verkar vara mindre vanligt. Om man ligger nära steget upp i marginalskatt runt 34.000 per månad. Eller speciellt om man har en mycket låg pension kan det stämma. För dom flesta verkar det löna sig att ta ut mindre andel av pension innan officiell pensionsålder.
Om man tittar på kurvan man hittar för 2023 ( kurvan stämmer dock inte riktigt. brytgräns för statlig skatt för äldre pensionär skall ligga på ca 57.000 och det gör den inte i denna graf. Gissar att detta är 2022 års kurva dvs inte uppdaterad!. principen kvarstår dock och kurvornas form är liknande. ( Jag tog hjälp av prelliminärskattetabellen för 2023 för att få siffrorna mer rätt. )
Man ser att diffen i total skatt jag pratar om stiger till ca 34.000 pension per månad pga högre marginalskatt för yngre pensionär för att sedan ligga stabil över det (Ca 2800 SEK extra skatt per månad räknade jag ut för mig. Min pension ligger en hyfsad bit över 36.000 per månad. )
Marginalskatten är i stort sett inte ett dugg progressiv för yngre eller äldre pensionär inom intervallet ca 13000 till ca 35000 per månad under 2023, Bara högre för yngre med ca 3% för 2023 ( enligt prelimärskattetabellen som torde vara mer rätt i detalj ). Dvs ert resonemang om att progressivitet gör det bättre med jämt uttag stämmer inte om man som majoriteten Svenskar med heltidsjobb utan längre avbrott faller in inom området 13.000 till 36000 per månad i pension om man skjuter upp delar av sin pension några år eller låter bli.
Däremot har ni rätt i att om man med jämnt uttag av pension ligger runt 35.000 per månad och får högre pension om man skjuter upp en del av sin pension några år drabbas man av en högre marginalskatt på den ökade delen pension om ca 3 % extra upp till ca dryga 57.000 i pension som äldre pensionär pga den marginalskatteökning som sker vid ca 35.000 per månad för alla pensionärer. Det rör sig dock då oftast om endast hundralappar.
Det verkar dock vettigt att ta ut ca 12000 i pension per månad om man ämnar leva på små eller stora besparingar + pension några år. Upp till den nivån är beskattningen relativt låg och progressiv på det sätt ni nämner.
Och förstås om man ligger runt statsskattegränsen med sin pension som <<10% gör i pension är jämnt utdraget uttag bra för att slippa så mycket statlig skatt som möjligt. 20% steget är mycket kännbart.
Om man letar lite så hittar man alltid någon som ställt precis samma fråga som man har själv
Väldigt många regler och saker att fundera på dock…
Om man, som jag, har haft tur att ha bra lön och tjänstepension + har en slant över och är klar för FIRE vilket blir då bäst tro?
Skjuta på uttag av pension till “rätt” pensionsålder för att få lägre skatt genom högre grundavdrag
Ta ut tjänstepension upp till gränsen för statlig skatt så fort som möjligt för att minska andelen kapital som utsätts för statlig skatt
Är det så enkelt som att effekten av statlig skatt blir högre än den av högre grundavdrag?
Alla kloka tankar från er som redan lagt pannan i djupa veck över detta mottages tacksamt
Edit/Facit efter att ha tänkt klart själv och använt MinPensions uttagsplanerare:
Det spelar ingen roll. Aaaningen bättre att ta ut tjänstepension under brytpunkten för statlig skatt direkt. Mindre än 10.000:- i skillnad vid uttag på 20 år.
