Hej,
Ny på detta forum så passar på med en pensionsfråga
Född -57 så tillhör dem som får vänta ett år extra på förhöjda grundavdraget.
Jag har dock jobbat vidare på 60%, tar ut 50% på allmänna pension samt lite privat pensionssparande, tar inte ut tjänstepensionen ännu.
Nu till frågan.
Är det bättre plocka ut 100% Allmän Pension ?. Enl. pensionsmyndigheten så kan man få högre pension senare om man väntar med uttagen eller tar ut mindre.
Andra påstår att det blir bara några hundralappar det skiljer då kan man lika gärna ta ut allt nu och lägga undan hälften på ISK sparande.
Någon som har koll på hur detta fungerar, vad är bäst ? .
Pratat med “min pension” men dom får inte råda till nåt.
I Simulatorn så ser jag inte mycket heller… Tacksam för svar .
Jag är några år yngre än du, men har gått i tidig pension. Jag hade från början tänkt ta ut allmän och tjänstepension och komplettera med en mindre del besparingar, men när jag upptäckte att skatten kommer vara relativt hög på pensionen fram till året jag fyller 68, så bestämde jag mig, efter mycket funderande, för att pausa den allmänna pensionen och leva på enbart tjänstepensionerna (som inte går att pausa) och en större andel besparingar.
De fördelar jag ser med det upplägget är att mindre pengar går i skatt, och att den allmänna pensionen när jag väl tar ut den blir högre. Den nackdel jag ser är att mitt kapital krymper snabbare än jag tänkt från början, men å andra sidan kommer jag, när jag väl tar ut den allmänna pensionen, bara behöva komplettera med ett mindre belopp från mina besparingar.
Så har en möjlighet att skjuta upp uttaget av pensionen tills skatten är mer gynnsam, så tror jag det är ekonomiskt fördelaktigt.
Skatteskillnaden handlar inte om hundralappar utan tusenlappar. På sidan 20 i den ovannämnda skriften från Pensionsmyndigheten finns en tabell över hur stor skatteskillnaden är på pensionsinkomst mellan de personer som uppnått åldersgränsen för förhöjt grundavdrag och de som inte har det.
Att vänta med att ta ut pensionen är också en typ av försäkring mot att ditt liv blir längre än förväntat (longevity insurance). Om man väntar med att ta ut pensionen så får man en större garanterad inkomst på äldre dar och kan därför använda mer av det egna kapitalet redan nu. Det är det bästa sättet jag känner till för den som vill använda mer av sina pengar utan att riskera att bli urfattig på gamla dar.
Ja, det finns många osäkerhetsfaktorer, och livslängd är definitivt en av dem. Man får väl försöka göra en kompromiss som man tycker är rimlig mellan olika scenarier.
Det är egentligen bara ett sifferspel med antaganden.
Ja, du får ut högre månadsbelopp om du skjuter upp uttagen av den allmänna pensionen tack vare:
Kapitalet som utbetalas är med största sannolikt högre tack vare årlig uppräkning av inkomstpensionen och värdeutveckligen av inkomstpensionen,
Kapitalet som utbetalas ska utbetalas under kortare tid.
Det du kan ha med i bedömningen är att varken Inkomstpensionen eller Premiepensionen har något återbetalningsskydd (du kan iofs teckna ett svindyrt för Premiepensionen) så om har beslutat att ta ut pension tidigt så kan det vara ett alterantiv att ta ut den allmänna före tjänstepensionen (om du har återbetalningsskydd på tjänstepensionen).
Sant, men det förutsätter att du jämför samma belopp. Om du skjuter fram kapitalet så blir skattesatsen högre då skatten är progressiv så det är inte givet att det lönar sig.
Jag gjorde ett räkneexempell där det visade sig att det tyvärr inte är så fördelaktigt att ta skjuta på pensionen som man kan tro. Skatteplanera dina pensionsuttag! (pensionsguiden.nu)
@Monica: Vilken jättebra site du har skapat, med väldigt mycket matnyttig info om pensioner.
En sak som jag vägt in är att jag i högre ålder kanske inte kommer ha lika bra förmåga att t ex hantera internetbanken som nu, vilket gör att det känns tryggare att planera för att få en hyfsad allmän- och tjänstepension längre fram, och mer förlita mig på privat kapital i dagsläget. En annan faktor som också talar för att skjuta på den allmänna pensionen för mig är att om jag förlorar min partner så kommer jag också behöva byta bostad (hyres), och då tror jag det kommer bli lättare att få beviljat ett hyreskontrakt som jag vill ha, om jag har en högre utbetalning från pensionssystemet, eftersom min bild är att hyresvärdar efterfrågar inkomst som syns hos UpplysningsCentralen snarare än kapital på banken.
Jag blir inte klok på alla parametrar att ta hänsyn till…
Tänkte sluta jobba vid 63 år så jag labbade lite i översikten på minPension och konstaterade att jag skulle få -3,813 kr/mån om jag tar pension vid 63 år jmf med 65 år. Samtidigt betyder det att jag “hinner” ta ut 48,550 kr * 24 mån = 1,165,200 kr under dessa 2 år.
Om jag ist väntar till 65 och lever på besparingar under denna tid får jag det till att det tar 1,165,200 kr / 3,813 kr/mån = 306 månader = 25,5 år innan denna lägre pension/mån är “utjämnad”. Sen är det ju det här med lägre skatt efter 68 år, trappstegseffekter och kanske lite annat oxå?
Hur som, tänker jag någorlunda rätt här blir allt mest en lek/spekulation med livslängden men tror inte jag kommer att behöva speciellt mycket pengar om jag skulle bli över 80… Samtidigt kan jag ju använda min nuvarande buffert till mycket annat roligt under pensionstiden oxå.
(edit/ouups: Hittade nu till din eminenta site @Monica och ser att du tar upp just det här…)
Är det bättre plocka ut 100% Allmän Pension? Enl. pensionsmyndigheten så kan man få högre pension senare om man väntar med uttagen eller tar ut mindre.
Du fick ett bra svar ifrån Monica. Kan dock tillägga följande:
Hur man ska tänka om det här beror mycket på ens egna situation så jag kommer att hålla detta med lite mer generella termer. Almänna pensionen består av två delar, inkomstpension och premiepension.
Vi börjar med inkomstpensionen:
Man tjänar in till pensionen via sin inkomst och får då pensionsrätter. Dessa är ju då ett kapital som förvaltas av pensionssystem och har en viss värdeutveckling. När dessa pengar ska betalas ut, det vill säga när man går i pension så slås kapitalet ut på det antal man förväntas leva. Här finns då en medellivslängd angiven för varje årskull. Det betyder om man slutar jobba och tar ut inkomstpensionen till exempel tre år tidigare än normalt så ska ju då samma kapital räcka tre år längre. Om man lever på sparat kapital eller tar ut någon tjänstepension istället under dessa tre år så blir alltså ingen skillnad förutom att pensionskapitalet ska räcka tre år kortare tid än mot att du tog ut inkomstpension tre år tidigare. Om man däremot jobbar tre år till istället fortsätter man att tjäna in till inkomstpensionen och får då nya pensionsrätter som ökar kapitalet.
Nu till själva knäckfrågan då:
Ska man ta ut pensionen tidigare än vad som anses normalt? Hur ska man tänka kring det här?
Om man lever fram till medellivslängden har man fått ut samma pengar.
Hur mycket pengar behöver man i livets slutsskede, alltså efter att medellivslängden passerats? Om det ska täcka bara det allra nödvändigaste får man räkna på det och se om pensionen räcker.
En sak som talar för att ta ut inkomstpensionen är att man inte vet hur länge man lever. Visserligen får man ut en lägre pension per månad då den ska räcka tre år längre. Så ur den synpunkten sett så kan det vara lämpligt att ta ut inkomstpensionen trots lite högre skatter i början innan det högre grundavdraget kickar in. Däremot kommer man ju då få ett lägre månadsbelopp även efter medellivslängden passerats och detta måste ju då räcka till livets nödtorft.
Om man nu har efterlevande som man är bekymrad om så spelar detta ingen vad inkomstpensionen då den inte har ett efterlevandeskydd. Eventuella arvsvinster delas ju enbart av årskullen du tillhör.
Vi fortsätter med premiepensionen:
Här gäller samma sak som vid inkomstpensionen om man inte tecknar efterlevandeskydd.
Om man nu har efterlevande som man är bekymrad om. Till exempel en betydligt yngre partner. Om man tecknar ett efterlevandeskydd så tycker en del att det är kostsamt. Men vad är då alternativet? Någon form av livförsäkring då antar jag. Huruvida det är vettigt är väl i så fall något man får räkna på i varje givet fall. Alltså jämföra kostnaden att ha ett efterlevandeskydd på eller ta ut premiepensionen och betala premier på en livförsäkring.
