Hej
Jag har i princip slutat jobba (jag kan fortfarande välja att jobba igen men skulle av flera bra gedigna skål inte vilja välja det). Min fråga är hur jag ska tänka kring att börja ta ut möjlig pension kontra att ta av eget kapital.
Jag är 55 år gammal. Den mesta pensionen kan jag ju ännu inte ta ut. Och jag har ett eget, men inte oändligt stort kapital. Hur ska jag tänka kring använda eget kapital kontra ta ut pensionskapital?
Mina tankar snurrar (lite snurrigt) kring det här:
tjänstepensionsföretag tar ut högre avgifter än det som mitt eget kapitel på framför allt Nordnet tar. (Dvs ta ut tjänstepensionen före eget kapital)
jag kan bli dement typ (dvs tjänstepension är tryggare än eget kapital)
jag har vissa pensioner (men mindre än hälften) i förmånsbestämd pension. Den tänker jag visserligen räknas upp med bara prisbasbelopp men lever jag till 100 (jag har släktingar som nådde den åldern redan på 1809-talet…) så är förmånsbestämd pension trygg. Premiebestämd kan ändras (har jag hört:en bank ändrade för min mamma från livstid till 20 år…) efter att hon gick i pension. Det är ju inte alls juste. Är det ens lagligt?
Däremot är premiebestämd pension ju bättre pga historiskt har börsen gått bra. Men vem vet om framtiden med alla oroshärdar?
Alltså jag är välutbildad inom ekonomi men jag vet liksom inte riktigt…
Så tacksam för input!!!
Många saker att fundera över och optimera.
Vissa med larvigt mycket pengar, tjänstepension,fastigheter och inga arvingar (dom bryr sig om ) kan strunta i optimering med noggrann riskvärdering etc. Dom kör på typ noll risk och har ändå pengar över hela vägen in kaklet.
Ett annat gäng borde verkligen bry sig pga begränsade tillgångar men får glaserad blick och nära hjärtstillestånd när dom tänker på pengar mer än en minut .
“Set and forget” om nån trycker på och hjälper dom med punktlista på TODO! funkar då minst dåligt. ( Done that några gånger )
Jag gissar att du inte tillhör det första gänget?. Inte många gör det.
Några punkter att väga in i dina beslut.
Om man lever på besparingar OCH skall ex låna till ett hus och ens ekonomi blir utredd anses man inte som en bra risk. Svenska banker är mycket fixerade vid månatliga “säkra” inkomster varje månad under lång tid. Sparande eller stora tänstepensiontillgångar räknas inte. ( Du kan ge bort allt på 5 år ju ?)
OM man vill ha nya kreditkort tex byter bank eller vill ha annan typ kan man snabbt få problem när kreditupplysningen säger inkomst =LÅG . Tillgångarna kan dom inte se. Utan kreditkort har du svårt att hyra bil , bo på många hotel etc.
Samma problem vid konton eller abbonemang där man behöver någon månad kredit.
Nästa sak att väga in är att vid förtida uttag av pension . I ditt fall ända till och med kalenderåret då du fyller 67 tas det ut en stor extra skatt. Just nu 2024 gäller OM man före året man får lägre pensionärsskatten tar ut 30.000/ månad i pension tas 2719/månad ut extra i skatt pga förtida uttaget.
Värst är det nu 2024 vid ca 40.000 per månad i pension. Då tas 3362 SEK extra ut i skatt varje månad.
Då skulle man direkt tänka att det är förmånligt att skjuta på uttagen om man får betala upp till 9% extra skatt vid tidigt uttag. Hmmm. Som vanligt. Det beror på…
Jag bet i äpplet och tog några år tidig pension och ville inte förbruka mitt modesta sparkapital. ( Ofta har pensionärer svårare att låna till hus/lägenhet etc. Känns bra att ha en bra grundplåt om man skulle vilja köpa något dyrt. )
OM man tror att med god sannolikhet kommer med egna placeringar att slå pensionspengarna med så god marginal att det går på plus kan man ändå välja att ta tidig pension även om man har mycket sparat.
Betänk då att avkastning på ISK pengar beskattas ca 3 ggr hårdare än tjänstepensioner ca 1% gissningsvis jämfört med 0,3%. OCH allmän pension ökar bara med reallönerna. Dvs ca 1% i snitt realt senaste 50 åren.
Det är tjp du kan fundera över att ta ut nu riktigt tidigt.
Lite matte indikerar att din tjänstepension över säg 10 år måste växa 0,9% + 0,7% = 1,6% sämre årligen än ISK pengarna för att det skall vara en bra idee ekonomiskt att ta ut tjp pensionen nu istället.
Om du börjar ta ut pensionen senare minskar den summa extra skatt du behöver betala och mängden sparpengar som går åt minskar. .
DVS om du har väääldigt mycket sparade medel kanske minst 15 ggr din årsförbrukning och du är ok med att förbruka dom.
Lev på dom om du kan hantera nackdelarna ovan och inte tror att du är säg >1,6% årligen bättre än tjänstepensionsförvaltarna att få tillväxt. (Jag skulle inte räkna med det) OM du har mindre mängd sparat eller vi hålla i dom pengarna hårt. Ta ut pensionen när det går. Dvs lev på tjp och sparande till du kan ta allmän pension vid ca 65 tidigast.
Du kan omvärdera och sätta igång dina tjänstepensioner senare om du ångrar dig eller annat ändras. Betänk att än så länge kan man oftast inte stoppa en redan startad utbetalning av tjänstepension.
Tack snälla för goda råd!
Jag har också tänkt på det för med skatten. Det skulle ju gå att ta ut bara lite (riktigt lite) tjänstepension eftersom skatten är låg på riktigt låga inkomster.
Och kombinera med eget kapital. I början.
Här kan man räkna ut exakt skatt beroende på hur man tar ut lön/Pension.
Man testar pensionärsskatt eller inte med fejkade födelseår. ex 1956 ger låga pensionärsskatten för 2024. ditt eget födelseår den höga skatten i allra värsta kolumnen i skattetabellen om du skiver in summan i rutan för “pension”. Nåt hel annat mycket lägre om det är lön.
Klicka gärna på sista sidan på knappen som heter
“Se en utförlig beräkning här”
så ser man exakt vad som är vad.
Många funderingar kring pension/lön/skatt bygger på att man inte i onödan tar sig över statsskattegränsen som pensionär och får betala 20% extra statlig skatt.
OM det ser ut att “hända” är det helt klart bättre att börja ta ut pension OM man inte har äkta make eller barn som tjänar klart under statsskattegränsen som ev “överblivna” pensioner MED efterlevandeskydd kan gå till.
OM Maken och barnen ÄR högavlönade och betalar statlig skatt när Arv kommer är det lika bra att betala ut pengarna till sig själv innan. Att spara dom ger ingen skattemässig fördel.
.