Min mamma är 67 år och har precis ärvt 1 miljon kronor. Hon är gift (med min pappa) och de har tillsammans en pension som täcker deras behov men den ger inte utrymme för extravaganser. De har en villa och en lägenhet, inget lån på någon av dem.
Pengarna vill min mamma ha som trygghet under resten av livet samt till lite extra guldkant. Min förhoppning är att pengarna är slut när hon dör men att hon aldrig ska behöva oroa sig över att inte ha råd med något. (Omöjlig balans, jag vet.)
Denna summa kommer att utgöra större delen av hennes besparingar.
Hon har liten erfarenhet av börsen och är ganska riskkänslig.
Hon har flera nära släktingar som blivit över 90 år och andra som bara blivit strax över 70 år så lite osäkert (som det ju alltid är) hur länge hon behöver pengarna.
Hon har nu bett mig om råd gällande placeringar.
Jag tänker mig en större del, tex 50 % på sparkonto med insättningsgaranti. Någon som har tips på vilken bank man kan välja där man får ränta? Viss del skulle kunna sättas in med begränsade uttag eller med tidsbegränsning, typ 6 mån-1 år.
Sedan funderar jag på om jag vågar råda henne att starta ett konto på tex Lysa med 50/50 i fördelning eller liknande. Kanske flera konton med olika tidshorisonter men det kanske bara blir rörigt.
Vilka råd skulle ni ge min mamma? Hur skulle ni råda henne att placera pengarna?
Säg att din mamma blir 90 år gammal. Det är 23 år. Om hon inte gör någonting alls så kan hon ta ut 3600 kr/månad. Så det är miniminivån. På grund av inflationen motsvarar det ca 2300 kr/månad om 23 år ( mätt i vad hon kan köpa med dagens penningvärde). Kan vara värt att gå ner lite i början så att hon kan öka uttaget i framtiden.
Låt oss anta att hon istället sätter pengarna på ett konto med 1% ränta. Då kan hon ta ut 4000 kr/månad.
Om hon ska köra 50/50 så kanske vi kan anta att det blir 3% avkastning per år (5% på aktiedelen, 1% på räntedelen). Då verkar hon kunna ta ut ca 4700 kr/månad.
Ditt förslag med 50% på sparkonto och 50% i en 50/50-portfölj motsvarar 25% aktier och 75% räntor. Det kanske vi kan anta ger 2% avkastning. Då borde hon kunna ta ut ca 4300 kr/månad.
Mitt råd till din mamma är att boka ett möte med en oberoende rådgivare, till exempel Småspararguiden, för pensionsplanering kan vara knepigt:
Om det är säkerhet du är ute efter så vet jag inte varför ni inte kan låsa iaf hälften av pengarna utan fria uttag. Då kan du få över 1.5% i garanterad ränta, vilket tyvärr förmodligen inte ger er någon reell avkastning, men iaf kanske pengarna står sig i värde.
Endast om ni vågar ta någon risk kan ni få avkasning och då tycker jag verkligen att ni skall sätta in pengarna på Lysa eller liknande. Tidshorisonten bör ändå ses om lång eftersom antingen lever din mamma länge, eller så kan man hoppas på att du själv tänker dig att du inte skall bränna pengarna på smågodis första dagen du får tillgång till dem.
Din mammas liv kommer inte påverkas till det sämre om en 60/40 portfölj under en tid skulle dippa 20%, det skulle i så fall bara vara i era huvuden, inte i någon reell mening.
Däremot är uppsidan över lång tid så mycket större att denna risk förmodligen är värd att ta.
“Put it all on Lysa, and never look back” som det så ofta heter
Jag förvaltar min mammas pengar. Hon är snart 80 år och har en del pengar sparade efter att ha sålt en bostad. Jag har satsat på att köpa utdelningsaktier till henne. Från början handlade det om preferensaktier men idag har hon en blandning av D-aktier och vanliga utdelningsaktier. Hennes portfölj ligger på drygt 2 mkr och hon har väl utdelningar på 100 tkr per år ungefär. Det är mer pengar än hon behöver men det gör att hon inte behöver oroa sig för ekonomin alls. Det mesta av utdelningarna återinvesteras.
De aktier vi konkret pratar om här är sådant som SBB D, Telia B, Tele B, någon bankaktie, Investor, Lundbergs etc. Det är inga särskilt spännande aktier men de är stabila. De kan förstås gå ner under en period men det är ju inte hela världen. Så länge de fortsätter att leverera utdelningar är allt som det ska.
Jag vill inte ge det här som konkret rekommendation men jag tycker att själva modellen med utdelningar som komplement till pensionen är bra. Själva kapitalet ska inte röras utan det är bara utdelningarna som är aktuella att använda.
