Hej! Jag har en nära anhörig som är nybliven pensionär och änka. Hennes pension är låg då hon jobbat deltid i låglöneyrken hela livet men hon har ett antal miljoner som hon fått genom arv och försäkring.
Hon kan ingenting om ekonomi och undrar nu hur hon ska tänka kring placeringar av sina pengar. Hon har fått följande rekommendation av sin bank (Nordea):
Placera 1 milj på ISK med fördelning 30% aktier och 70% räntefonder. Banken tar ut en avgift om 1,36% för denna produkt.
Placera övriga pengar (ca 3 milj) på konton med korta räntor.
Jag har kikat på Nordeas räntekonton och de erbjuder en rätt bra ränta på samtliga bindningstider mellan 3 månader och 3 år. Jag har dock följande funderingar:
Bör man dela upp pengarna i olika banker mht insättningsgarantin?
Är 1,36 % i förvaltningsavgift rimligt? Är det inte bättre att öppna ett konto på Lysa?
Vill man placera så stor andel räntefonder i en ISK?
Vilka råd skulle ni ge min anhörige? Ingen hänsyn behöver tas till arvingarna, de kan tjäna sina egna pengar
Bra fråga. Hon har hund och ett radhus med en del renoveringsbehov. Man får kanske börja därifrån och fundera på hur stora renoveringar som är nödvändiga närmaste 10-årsperioden…
Jag skulle sätta alla 4 miljoner på räntekonto… Va kan man få på de?? 3%??
Tar man ut ett belopp varje månad på typ13.000 kr utan att räkna ränta på ränta så räcker de i mer än 25 år, dvs till ålder av 90 år… Behös inte investeras…
Räntefonder är ofördelaktigt att ha på ISK med tanke på schablonbeskattningen av ISK. Bättre att ha enbart aktiefonder där, men ett mindre belopp då. Fondavgiften låter dessutom horribelt hög för en blandfond med så stor ränteandel. Hellre välja en global aktiefond med 0,20% avgift.
Låter rimligt. Finns det någon fördel att investera en del av pengarna i långa räntor/räntefonder, fast inte i en isk då? Eller är det en onödig risk i jämförelse med ett vanligt räntekonto med fast ränta?
Är din anhöriga ca 65? Jag är 64 men tänker inte på långa vägar så konservativt med mina pengar. Vi kan väl tänka oss att vi behöver extra pengar max 30 år framöver?
Läs gärna på lite om Bengen och Trinitystudien. Där är slutsatsen (som jag har tolkat det) att man kan ta ut 4 % av sitt totala kapital och sedan successivt lägga till för att kompensera för inflation och aldrig stå utan pengar under 30 år. Och då med 75 aktier och 25 räntor.
Tycker att din anhöriga ska ha en buffert såklart utifrån sin situation. Lägga åtminstone 50 % av resten, i några bra lågkostnadsfonder (kolla här på RT vad som brukar rekommenderas) och resten på trevliga högräntekonton. Kanske inte bara på Nordea om det inte känns allt för krångligt.
Visst ska man inte ta för hög risk i pension utan leva gott på pengarna men samtidigt kan din släkting leva i 30 år till så viss risk behöver man ta för att inte inflationen ska äta upp köpkraften. Köpkraften som hen verkligen behöver med låg pension.
Sätt av kapitalet på räntekonto motsvarande 5 årsutgifter (utgifter för bra liv - pensionen) så finns det rejäl marginal att inte behöva sälja av från Lysa i dåliga tider på börsen. Säg två konton - ett rörligt där man kan ta ut månatligen som håller 1-2 årsutgifter och ett bundet (tex 1 år) med resten av kontanterna.
Resten skulle jag föreslå i en så kallad Stay Rich portfölj med 50/50 aktier/räntor. Det kan man göra på Lysa som en portfölj.
Räkna på totalen och om aktieandelen på totala kapitalet (kontanter + Lysa) ligger på en 30-40% så har hen en rimlig chans att behålla köpkraften. Lägre än så i risk bör man nog inte ta i min mening
Så om vi räknar på 4% historisk avkastning på räntor (taget halvt ur luften) så vill banken lägga beslag på 30% av avkastningen på 70% av kapitalet. Bra affär för banken.
Får du en avkastning på 3 procent eller mer så är ISK fördelaktigare i år. Jag ser tacksamt nog att mina pengsr i Spiltan Räntefond Sverige redan gått upp 3,6 procent i år…
Vet inte. Jag har inte förstått hur räntefonder funkar, så jag har valt vanliga räntekonton med fast ränta, och binder det mesta för att få högre ränta.
Angående ISK, den schablonskatten kommer vara ännu högre nästa pga hur mycket styrräntan höjts. Det kommer inte vara värt att ha räntefonder där. Flytta istället ”räntedelen” till ett vanligt sparkonto (även storbankerna ger 3% nu om man låser några månader). Och flytta ”aktiedelen” till en globalfond med max 0.4% avgift.
Av försiktighetsskäl max 1 Msek per bank om sparkonton väljs.
Sedan förmågan till burning rate av sparat kapital på reser/upplevelser avtar troligen linjärt med ökad ålder. Som frisk 70 åring orkar man mer än som 80 åring.
Sedan vet man aldrig vad staten hittar på så eget sparkapital känns bra för mig.
Försämras hälsan kanske man behöver köpa tjänster för hus/trädgård eller vård av en själv.
Idag är jag som pensionär avvaktande till börsen
Om man väljer att investera i aktiefonder är det inte fel att göra det under en längre tid.
Blir det lågkonjuktur är det dumt med all in idag.
" * Placera 1 milj på ISK med fördelning 30% aktier och 70% räntefonder. Banken tar ut en avgift om 1,36% för denna produkt."
Detta är vansinnigt dyrt. Är det dessutom en av deras fonder med aktiv förvaltning av aktie-delen så kommer den att underprestera sitt jämförelseindex med ca 90% sannolikhet. (Källa Rika Tillsammans).
Jag är lite i samma situation själv. Jag jobbar inte längre. Tips: En buffert rekommenderas på bankkonto för oförutsedda händelser och för att se hur mycket pengar som behövs varje månad. ISK på Avanza eller Nordnet kostar inget. Pengarna kommer att användas under förhoppningsvis minst 20 år. Förmodligen mera under de första 15. Ok med viss risk med var lite försiktig. Mix med räntefonder, AMF balansfond och nån indexfond. Sikta på låga avgifter. 1.36% låter högt.
Avundsvärt läge… Första frågan är om hon har arvingar/barn och släkt som hon vill gynna nu eller efter hon dör. Som kvinna runt 65 lever hon statistiskt ca 25 år till och kan mycket väl vara bra fart på henne i 20 år till. En så pass stor summa vi pratar om här ( låter som 3-4 miljoner) gör att att ta risk för ex börskrasch etc för att öka avkastning förefaller mindre viktigt. Beror dock på riskvilja. (Man kan dö imorgon dag också) Jag skulle välja Låg risk eftersom fallhöjden är stor om det skiter sig. Ex.
Om man placerar med nära 0 risk med ränta som lagom täcker inflationen räcker 3 miljoner till 13000 netto i 20 år eller nära 17000 i 15 år. Om hon vill lämna ett arv eller ge bort pengar kan man höja risk och avkastning
