Hej,
Jag behöver lite rådgivning och idéer från er.
Inom kort säljer mina föräldrar sitt hus som sedan länge är betalt för att flytta till en lägenhet som betalas med andra medel än huset. Efter skatt på vinst som förvisso är betydande så blir det kvar ca 6mkr att placera på lämpligaste vis.
Min pappa kommer inom kort inte längre finnas kvar och min mamma kommer inte kunna göra sig av med alla dessa pengar, så de bör investeras för framtiden då de (förhoppningsvis om många år) blir arvegods. Min mamma har inte stenkoll på detta med investeringar och de har därför bett mig om hjälp.
Min tanke är så här, alla pengar som (potentiellt) ska spenderas inom 2 år sätts på bankkonto, resterande på ISK hos exempelvis Lysa med rimlig fördelning.
Bör jag resonera annorlunda? Det förvinner väl också en hel del initial skatt bara genom att sätta de på ISK, men det kan ju inte gärna hjälpas om de ska investeras i någon form.
Tidshorisonten blir ju rätt lång, så i huvudsak aktiefonder känns rimligt på den långsiktiga investeringen, ex 70/30.
Hänger mest på tidshorisonten.
Skulle satt stort andel på konto, kostar en hel del inflation. Men din mor bör nog spendera en del medans hon kan (antar rätt hög ålder här).
Resten på typ lysa 60/40 eller 50/50. Alternativt rikatillsammansportföljen/PP/Golden butterfly.
Pengar som avses gå i arv, sätt i 90/10 hos Lysa eller motsvarande hos Avanza/Nordnet.
Eftersom det inte kommer att fattas pengar skulle jag inte jaga avkastning utan prioritera säkerhet. Bra med två års utgifter på bankkonto. Av resten hade jag placerat hälften i en global indexfond i en ISK hos Avanza. Resterande hälft på ett vanligt räntebärande konto.
Lysa verkar vara en onödig utgift i ditt fall. Du får inte mycket nytta för den avgiften om du kör 100% indexfond där. Om index- eller räntedelen blir för stor kan du en gång om året justera det manuellt om du vill. Det är inte fel att ibland logga in och kolla statusen på sitt kapital.
Utifrån det du beskriver hade jag satt mer än 2 års utgifter på bankkonto. (Tillsammans med framtida pensionsinkomster).
Jag hade personligen räknat med att kommande pensionsinkomster + avsatt på sparkonto - skatteskulder osv skulle täcka 5 års löpande utgifter utifrån den livsstil din mamma vill leva och orkar med.
Är det 6 miljoner över så lär det ändå bli ett stort kapital som kan investeras för bättre avkastning med t ex Lysa.
Samtidigt kanske det finns tankar hos mamma/pappa om förtida arv? I så fall kan det ju vara läge att diskutera det redan nu. Där det i så fall kanske delvis är barnens ELLER barnbarnens ISK som ska starts upp/fyllas på.
Vi är delvis i en liknande situation där en skogsegendom av ska överföras till min halvsyster på något lämpligt sätt. Planen är där att det ska ske nu medans föräldrarna lever istället för någon form av framtida arv. Då behövs det också “behållas kapital” hos föräldrarna i lämplig mängd.
Hej,
Tack för svar, jag uppfattar att ni resonerar ungefär som jag. Varför det skulle vara mycket dyrare med Lysa är jag inte helt klar över, riskspridningen är ändå rätt bra samt att det enkelt går att justera förhållande efter tänkt tidshorisont då pengarna primärt är mammas så länge hon lever och sparformen är simpel att underhålla. Nu är hon knappa 70, så förhoppningsvis är det lång tid kvar att leva loppan. Vi har inte pratat om förskott på arv, både jag och min bror har det bra ställt för närvarande och inga behov finns egentligen för det.
Tack Erik för sympatierna, de hade givetvis haft mycket glädje av detta tillsammans men nu blir det ju tyvärr inte så.
Jag tror inte att det blir mycket dyrare med Lysa men de säljer ju en tjänst. Tycker man att man har nytta av den tjänsten så är det ju värt avgiften. Men eftersom mitt förslag var att placera hälften i en global indexfond i en ISK hos Avanza och resten på ett konto utanför ISK finns det ju inget att löpande omfördela. Vad Lysa gör är just det, att omfördela åt dig.
Jag använder inte själv Lysa men avgiften är inte så stor, så som jag förstår det, och är säkert värt det om man behöver en sådan tjänst.
Jag har experimenterat med att göra en “klon” av LYSA på egen hand. Konstaterade att man kan komma ner till ca 0.28 - 0.32 lite beroende på vilka fonder man väljer. Kör man LYSA rakt av så betalar man ca 0.4. Så det finns en besparingsmöjlighet på ca 0.1. Men det är sällan värt jobbet tycker jag själv.
Sedan kan man absolut välja bara en indexfond och klara det på ca 0.2 % men då jämför man lite äpplen med päron i mitt tycke. Men oavsett lösning så pratar vi ändå om att välja en global indexfond och det är 90 % av svaret.
Jag håller helt och hållet med Nightowl i hans replik. Lysa har ett verktyg där man kan räkna ut sin kostnad. När jag matar in 2 miljoner i en 60/40 portfölj kommer avgiften bli 0,339%. Det är svårt komma under det om man själv skall göra något liknande och hålla det konstant uppdaterat/ombalanserat.
Vad menar du med detta? Det kostar inget att sätta in pengar på en ISK. Både skatt och avgifter betalas kontinuerligt så länge pengarna finns kvar på ISK’n
Jo, men skatten för ett enskilt år är ju väldigt liten, och skiljer sig heller inte från skatten under kommande år så länge pengarna är kvar på ISK. Jag vände mot uppfattningen om en “initial skatt”. I själva verket kan skatten för första året bli lägre än påföljande år eftersom pengarna inte funnits på kontot hela året.
Jag vill erkänna att jag inte helt har greppat skattereglerna kring ISK, men har en minnesbild av beskattning vid insättning vilket i detta fall handlar om ett rätt betydande belopp… Jag har gärna fel.
Beklagar situationen med din far, onekligen den jobbigaste delen av livets cirkel.
Du resonerar, likt de flesta i denna tråd, bra kring kapitalet skall fördelas. Jag skulle uppmuntra din mor (och din far om han kan/vill/orkar) att spendera en del av pengarna på sådant som gör dem lyckliga, att få spendera sina “twilight years” på ett gott sätt är värt mer än alla pengar i världen.
Med det sagt så skulle jag göra ungefär så här om jag var i din sitts:
24-30 månaders utgifter på ett bankkonto, bra med likvida medel.
70/30 fördelning på resterande belopp i form av att 70 % läggs på börsen och 30 % i räntebärande konton.
Pengarna på börsen hade jag fördelat på olika ISK-konton med fokus på globala indexfonder, en del i starka bolag enskilt, en del i råvaror och några procent i räntor.
Hade jag satt siffror på det så ha det nog sett ut så här:
70 % i 3-5 indexfonder som följer olika index och marknader för lite diversifiering.
15 % i enskilda starka bolag som exempelvis Amazon, Microsoft etc.
10 % i råvaror som guld, silver etc.
5 % i räntor
Kanske hade stuvat om lite och investerat i bolag som tillverkar livsviktiga produkter eller lösningar som exempelvis kraftverk, vattenverk, elverk, infrastruktur, livsmedel etc. Dock lite svårare att hålla koll på kanske.
Regel nummer ett i detta fall är att diversifiera för att öka säkerheten.
Tack för alla hjälpsamma svar, jag känner mig tryggare med underlag för diskussion. Det blir så klart lite överläggning med främst mamma vilken grad av inkomst som är lämplig och resten fördelas på något sätt enligt resonemanget ovan.
Har inget specifikt att tillägga utöver alla väldigt rimliga resonemang ovan, bara en relaterad fundering som inte berörts men som jag också själv funderat på: är det förutom portföljperspektivet, också värt att diversifiera vilka plattformar man investerar på?
Tänkte på om det värsta skulle hända och en plattform hamnar i trubbel och man behöver åberopa insättningsgarantin. I det scenariot antar jag att man skulle vilja ha flera olika plattformar för att inte bara diversifiera sitt investerade kapital enligt en viss portföljteori, utan också vilka aktörer som agerar på ditt uppdrag.