Hur ska jag räkna så att pengarna tar slut lagom till dess jag dör?

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej!
Jag har plötsligt genom arv blivit med pengar, en fantastisk lättnad, eftersom jag trots att jag jobbat sen jag var 14 (med pauser för studier, barn osv) kommer få 7000 kr i pension, och detta oavsett om jag jobbar fram till 67 eller slutar vid 64, jag är nu 63 år. Pengarna är låsta i en bostadsrätt, men vid en försäljning trodde mäklaren för ca ett halvår sen att den skulle kunna säljas för 6 000 000-
6 500 000, jag hoppas på 7 000 000 kr, eftersom priserna nu stiger. Men där finns en gammal reavinstskatt på 1 500 000 kr.
Min önskan är nu att ska kunna investera pengarna fr försäljningen så att de, dvs. inte bara avkastningen, utan även kapitalet tar slut lagom till dess att jag dör (jag räknar med 104 år :grinning:, gillar att ha marginal! :sweat_smile:).

Självklart vore det trevligt att kunna lämna ett arv till min dotter, men, hon är bara lättad över att min ekonomiska situation på detta vis skulle kunna lösa sig.

Vår arbetsgivare har arbetsbrist, så fr o m i sommar blir vi arbetslösa, men eftersom jag är sliten, post-covid, tänkte jag gå i pension efter att a-kassedagarna är slut, men, innan dess skulle jag vilja söka starta eget bidrag, och dra igång en mycket liten yogaverksamhet, alltså sen bli “jobbonär”, vilket kanske på sikt kan generera pengar. Men jag måste vara varsam, kan inte pressa min kropp mer, så det är lika bra att inte räkna med dom pengarna

Men, hur gör man för att räkna ut det? När kan man börja ta av kapitalet utan att riskera att det inte räcker till dess jag dör? Och ska man dela upp kapitalet? Några långsiktiga investeringar, andra kortsiktiga?
Jag skulle behöva 10 000 kr /månad i avkastning, alternativt längre fram i livet i avkastning plus uttag av kapitalet till en summa av 10 000, allra helst 15 000 kr/månad

Jag frågade på Handelsbanken, men hon gick bara ut ur rummet för att fråga nån senior, kom sen tillbaka och meddelade att de kunde inte besvara min fråga, men att de skulle återkomma, vilket det fortf inte gjort, och det var för ett halvår sen! Så det verkar verkligen vara en svår uträkning! :sweat_smile:

Ursäkta att texten blev så lång! :exploding_head::sweat:

Lena

2 gillningar
3

Hej, arvet är alltså bostadsrätten som du hoppas få ut 7 msek för? Om du säljer den kommer du behöva betala en reavinstskatt på 330k (1500×0,22) samt förmodligen mäklaravgifter och annat på cirka 100k. Kvar blir då cirka 6 600 000 kr.

Med 4% uttag, vilket brukar anses relativt säker nivå för att kapitalet skall räcka minst 30 år, kan du ta ut 264 000 kr per år. Dvs 22 000 kr per månad.

Enklast är om du placerar pengarna i en fondrobot som till exempel Lysa där du kan lägga in en automatisk utbetalning på valt belopp per månad.

4 gillningar
4

Tack för ditt svar!
Ja, precis, arvet är mammas lägenhet,

Det låter ju fantastiskt om det skulle gå att få så mycket pengar/månad!

Men jag trodde jag skulle betala mer i skatt, jag tror hon köpte lägenheten runt 2010 för ungefär 3 000 000 kr.

5

Den skatt jag räknade på var på den reavinst du nämnde, 1 500 000 kr. Men det var en tidigare uppskjuten reavinst? Om du inte köper någon ny fastighet nu behöver du mycket riktigt skatta på vinsten som uppstår nu också. Säg 3 msek i vinst ytterligare, då hamnar du totalt på vinst på 4,5 msek vilket skulle innebära en skatt på cirka 900 000 kr. Du har då ungefär 6 msek att placera. Vilket borde ge dig 20 000 kr per månad med 4% regeln i uttag. Om du vill vara säkrare på att kapitalet skall finnas kvar kan du nöja dig med 3,5% och plocka ut 17 500 kr per månad, fortfarande mer än de 15 000 kr du nämnde.

3 gillningar
6

Jag är inte så bra terminologin, ja, jag tror det heter så, att det handlar om en uppskjuten reavinst, som jag alltså har ärvt, eftersom jag ärvde lägenheten.
Min dotter och hennes kille som bor tillfälligt i mammas lägenhet nu, funderar på att flytta liten stuga på landet, och om det är som du skriver, så kanske det skulle gå att jag köpte in mig i på deras tomt, köpte en friggebod eller nåt liknande, och hade som ett sommarhus nära dom (det vet jag att dom gärna skulle vilja, gratis barnvakt! :sweat_smile:) , på så sätt kanske jag skulle inte betala nån uppskjuten reavinstskatt?

ca 17000 kr/månad låter alldeles utmärkt! :star_struck:
Det verkar märkligt med den där “roboten”, för bra för att va sant liksom, jag måste kolla upp den!

1 gillning
7

Hej igen,
Jag kollade upp Lysa, har jag förstått det här rätt?

Kostar det alltså ca 20 000 kr/år att spara 6 miljoner via Lysa ? :astonished: Det här blev resultatet när jag skrev in 6 milj som spar summa.

Jag kopierar in det dom skriver:

Lysas avgift - 0,20 %

Avgiften som går direkt till Lysa för din portfölj- och fondförvaltning.

12 000,00 kr

Underliggande fondavgifter - 0,08 %

Avgiften som går till de underliggande fonder och ETF:er som vi investerar dina pengar i.

4 782,00 kr

Transaktionskostnader - 0,065 %

Kostnader som uppkommer när fonderna handlar underliggande instrument.

3 900,00 kr

Total avgift per år - 0,345 % 20 682,00

8

Ja det är.en kostnad att använda sig av en sån tjänst. Fördelen är att man slipper omfördela tillgångar själv mellan räntebärande och aktiefonder. Samt att du kan sätta upp automatiska uttag.

Om du vill ordna med det själv kan du fördela tillgångarna själv i valda fonder och ev räntebärande del. Typ sätta 70% i en global infexfond och 30% på sparkonto med så bra ränta som möjligt, samt omfördela minst årligen så att procenten mellan fond och sparkonto kvarstår. Jag använder Avanza för detta.

1 gillning
9

Okej, ja, jag förstår, jag bara tyckte det var en så stor summa, den summan för kapitalförvaltningen, ingick väl inte i din uträkning?

10

Det är konsekvensen av att vara rik, små procent på stort kapital blir stora siffror. Räkna nu på vad din årliga ISK-skatt blir, jobbigt att inse den blir merparten av vad du får i pension…

7 gillningar
11

Hur kan inte 3 extra intjänandeår inte ge dig runt 3/40-delars högre allmän pension? Småpengar förvisso, men jag blir konfunderad.

(sen blir det ju inte 7000 i pension eftersom garantipensionen toppar upp pensionen till runt 12100)

12

Glöm inte att pappa staten vill ha ca 60k om året också, i skatt på ISK.

Det är min enskilt största budgetpost…

4 gillningar
13

Nej, 7000 kr är vad det blir efter skatt, vid 67 år träder garantipension in, dvs. om man som jag jobbat inom vården och inte orkar jobba till 67 så blir det ingen garantipension.

Dessutom, ca 2004 visade det sig att arbetsgivare hade undantag vad gäller pensionsinbetalningar för icke - tillsvidareanställda, trots att kommun satte i system att låta verksamheter drivas av timanställda.

Sen kanske jag på nåt sätt hamnat i kläm mellan två pensionssystem, jag vet inte, jag är iaf defenitivt inte ensam om den här pensionsprognosen

14

Oj då, menar du det, 60 tusen i skatt /år!
Utgår du då från uträkningen ovan?

15

Måste man ha ISK? Om det nu kostar 60 tusen?
Jag har en fond nu via Handelsbanken och på den betalar jag bara skatt när jag tar ut, säljer fondandelar

16

Om du placerar på ett ISK så betalar du i dagsläget ca 1% (avrundat) i skatt på hela det placerade kapitalet varje år. Det finns exakt uträkningsexempel hos bl a skatteverket om du vill ha hela matematiken.

Så, med 6M investerat kommer du att betala ca 60k årligen för detta. Men fördelen med ISK är att du inte betalar någon vinstskatt vid uttag (jämför med lägenheten t ex). Dvs, tar du ut t ex 200k om året för att leva så får du 200k i handen. Pappa staten tar inte 30% i skatt på detta. Därför är ISK ändå att föredra eftersom en välinvesterad summa snittat sisådär 6-8% över längre tidsperioder. Så då är den där skatteprocenten något man får leva med.

Nej, du kan ha pengarna i madrassen också. Men då äter inflationen upp dem sakta men säkert med det dubbla och nå’n vinst gör du inte.

Exakt. Och tar du då ut varje år för att leva så betalar du skatt på detta. Det gör du alltså inte i ISK där skatten istället är lägre, men tas varje år.

Det är som på lekplatsen, både gungorna och karusellen har sina för- och nackdelar.

exempel: Om du vill ha nämnda 200k om året för att leva så behöver du se hur stor din vinst varit på fondandelarna du säljer för att kunna ta ut rätt. Har de gått upp 100% sedan inköp får du betala 30% av vinsten och landar nu istället på ett uttag på sisådr 240k om året för att det ska bli 200k kvar i plånboken.

5 gillningar
17

Aha, du menar tiden mellan 63 och 67, ok.

Nåväl, du är i jämförelse med de flesta rik som ett troll, så det kommer inte gå någon nöd på dig. Det kan diskuteras detaljer i evigheter, men merparten in i indexfonder och en säkerhetsdel i sparkonton och pengarna kommer räcka länge även med uttag av 10-15k i månaden och statistiskt sett med ett sådant uttag är det mest sannolikt att du har mer pengar kvar när du dör än vad du har nu.

2 gillningar
18

Tack för svar, vet du om det är någon skillnad vad gäller om man anlitar en fondförvaltare, jag såg att Henrik Tell, på Conncetum rekommenderas här på den här sidan, alternativt att anlita Lysa?

Är det ISK-konton som även fondförvaltarna använder sig av?

En del rekommenderar att man sköter det själv via Avanza, men, som helt okunnig, och dessutom beroende av pengarna så känns ju det riskabelt.

Funderar på vilket som är bäst, en människa som i Connectum, eller ett AI-program som Lysa🤔

19

Mm, vad gäller klumpsumman är jag rik som ett troll, men, det blir lite ändå i handen, att leva på i 30 år…

Tack för svar!

20

Lysa är gammal hederlig tillgångsallokering som görs åt dig bara. Det är ingen mystisk “AI” eller liknande. Det är så basalt och enkelt det kan bli nästan. Lysa ser i stort sett bara till att du har den fördelning av risk (aktier vs ränta) som du har valt. I princip kan du lika gärna göra det själv, tar 10 minuter att göra 1 gång om året (min sambo gör detta årligen åt sin mamma, flytta från sparkonto till indexfond, eller sälj indexfond och flytta till sparkonto, så att önskad fördelning uppnås) men vill man slippa så är Lysa ett gott alternativ.

Om du sett ordet AI nämnas i samband med Lysa så är det sannolikt någon reklamgrej där man försöker rida på AI-vågen och beskriva “vi använder datorer i vår verksamhet” som AI för att övertyga någon som då tror att det är extremt avancerat och således bra, eller någon som tror att bara för att man använder en metod programmerad i en dator så är det AI.

Inget ont om rådgivare, men kontentan av det de kan säga är ungefär “Placera X procent i indexfonder och (100-X)% i räntefonder eller sparkonto och balansera någon gång om året eller så”, dvs gör det som Lysa gör.

4 gillningar
21

ISK handlar bara om dig. Du kan äga fonder/akier i en

  • Depå (som du verkar ha nu). Vinster beskattas med 30% vid försäljning.

  • ISK (som de flesta väljer idag). Kapitalet beskattas löpande med i nuläget runt 1% per år (30% av den så kallade schablonintäkten, vilket 2024 är 3.62% vilket gör att skatten 2024 blir 1.09%)

Den absoluta majoriteten anser att ISK är mest fördelaktig (både skattemässigt, men även deklarationsmässigt eftersom man inte behöver göra något) men det råder delade meningar vilket betyder att du inte kommer kunna få ett svar på vad som är bäst, och det enklaste då är väl ändå att gå på majoritetsåsikten. Väljer du Lysa har de redan gjort valet åt dig, dvs de anser ISK vara bäst.

4 gillningar