Jag gjorde min RE för länge sedan, är nu 71 år, och använder mitt kapital för att hålla uppe en livsstil som inte täcks av min pension. Hittills har jag inte behövt göra så stora uttag, men från och med nästa år har jag bara livslånga pensionsutbetalningar kvar och är det dessutom så att jag är i en börsnedgång (Sequence of Return-risken faller ut på mig) så har jag några överväganden att göra:
Ska jag ändra fördelningen mellan aktier och räntor?
AF-konto eller ISK?
Behålla eller lösa bolån?
Var och en av dessa frågeställningar finns ju diskuterade i forumet, men i min situation är jag ändå osäker på om jag bör förändra något.
Jag har en 50/50 fördelning mellan aktier och räntor. Jag vet av uppenbara skäl inte hur länge pengarna behöver räcka. Jag vill inte heller die with zero utan lämna vidare något till mina barn och barnbarn. Om jag skulle sätta allt på bankkonto nu så räcker pengarna i 19 år med nuvarande livsstil och boende, dvs de tar slut när jag fyller 90.
Jag har nu cirka 20 procent AF-konton och resten ISK. AF kan vara fördelaktigt vid långsiktiga uttag genom att bara beskatta vinsten och inte själva kapitalet. Särskilt om börsen faller i början av uttagsfasen.
Bolånet, med belåningsgrad på 40 %, motsvarar 4 årsutgifter (det som inte täcks av pensionen). Löser jag det minskar mina utgifter och jag berörs inte av kommande räntehöjningar. Men jag får inget nytt lån. Behåller jag lånet har jag mer pengar med chans till avkastning på dessa.
Naturligtvis finns det fler aspekter att väga in, men om det är någon som på basis av detta har en klok synpunkt så mottages den tacksamt.
1.
Som du säger, svårt att säga, det blir en chansning baserat på hur länge man tror att man får leva och det går ju inte att veta på förhand. 50/50 tycker jag låter rimligt för din ålder om du inte är helt beroende av dessa pengar för att klara dig och givet att du har en viss flexibilitet.
2.
Förhoppningsvis lever du till 100 men eftersom du inte vet, varför krångla till det?
Du vet inte om du har 10 år eller 30 år kvar.
Jag skulle köra ISK, i vart fall för nysparande, då kan du byta till billigare fonder m.m. också utan att trigga skatt.
3.
Jag personligen skulle inte betala av det. Har du räknat på hur länge du skulle klara av räntebetalningarna med den summan som skulle krävas för att amortera bort hela bolånet?
Räkna även med räntan du får från evt. riskfritt sparkonto eller räntefonder p.g.a. att du har valt att inte amortera.
Om du valt rätt sparkonto/räntesparande borde du riskfritt eller till låg risk inte ligga alltför långt ifrån bolåneräntan.
Skillnaden mellan min bolåneränta och ränta på sparkonto är för tillfället 140kr i månaden på knappt 2mkr i lån och de rörliga spar- och bolåneräntorna brukar följa varandra skapligt upp och ner.
Det krävs inte mycket kapital för att täcka ovan 140kr så jag kan klara av den situationen i några tusen år med ett väldigt litet kapital, utan att överdriva, om räntenettot mellan bolån och riskfritt räntesparande är så litet.
Grattis till ett bra ekonomiskt läge! För mig förefaller det kunna bli bra för dig oavsett vilka val du gör.
Om börsen går ner 50% så räcker pengarna ändå i 14-15 år med nuvarande livsstil, och det troliga är väl att efter 85 förbrukar man mindre.
Håller med om att AF kan vara fördelaktigt vid långsiktiga uttag, men nackdelen är att du inte kan byta fonder, om du skulle vilja, utan skatteeffekter. Med ditt läge tror jag inte det är ekonomiskt nödvändigt att försöka optimera upplägget, men om du tycker det är en kul hobby så kan du ju göra det.
Med 60% av boendet betalt, så finns ju ett fint arv till barn och barnbarn. Med så låg belåningsgrad borde inte kommande räntehöjningar vara så betungande, och du har råd med dem.
Sammanfattningsvis tycker jag du har ett klokt upplägg och att det inte finns någon anledning att ändra något.
Om du har baskostnaderna täckta av de garanterade pensionsutbetalningarna kan du väl istället ha en flexibel nivå på extravaganserna?
T ex, bestäm att x kr skall vara kvar till efterlevande, fondera och investera dessa i en egen depå.
Övrig summa tar du ut 1/30 av år ett, sedan 1/29 år två och så vidare hela vägen till 100. Eftersom dessa är investerade kan summan variera med avkastningen. Blir du yngre än 100 så går även denna del vidare till nästa generation.
Eller, om du tror att du behöver mer nu och mindre när du är 90+ kan du ju ta ut en större bråkdel nu och sedan successivt minska den allteftersom åren går.
Tack för återkoppling. Skönt att få lite stöd i att jag har hyfsat rätt i mina funderingar.
De garanterade pensionsutbetalningarna beräknas täcka lite drygt 40 procent av mina totala utgifter. Jag gick som sagt i pension tidigt. När jag räknar årsutgifter är det utöver vad som täcks av pensionsutbetalningarna.
Bör jag anpassa mina uttag mellan räntor och aktier beroende på hur det går på börsen?
För närvarande gör jag mina uttag från en buffert på 3 årsutgifter, och det har inte varit några problem att vidmakthålla den på den nivån med avkastningen, men nu kommer ju uttagen att behöva öka, så jag funderar på om jag inte lika gärna kan ta från exempelvis Lysa 50/50 där fördelningen mellan aktier och räntor ombalanseras automatiskt. Alternativt måste jag ha en strategi för när jag ska ta från bufferten, respektive när jag ska återställa den.
Om du håller en konstant fördelning på 50/50 behöver du inte fundera på krångliga regler. Ta ut från den halva som är störst. Drar det iväg så gör du en ombalansering. Tar du från Lysa sker den ombalanseringen automatiskt så det är bara att plocka ut. Det blir naturligt så att pengarna kommer från den del som gått bäst (aktier i goda tider och räntor i dåliga).