Min mor har 3,5m i kontanter. Far insjuknade i en tidig demenssjukdom och är nu helt borta ur matchen. Han född 1956. Gifta i 35 år och det var han som engagerade sig ekonomiskt, om än med begränsad kunskap. Nu står hon där själv, och i utredandet av farsans ekonomi så framkom det då att morsan sitter och har så mycket pengar på ett sparkonto hos det lokala bankkontoret. Hon förstår ingenting om pengar, annat än om sparsamhet. Då tänkte jag att det kanske borde finnas ett vettigare sätt att förhålla sig till dessa 3,5m, än hälften på ett vanligt sparkonto hos gambanken och andra hälften 0-ränta. Föreslog för henne att jag kan fråga runt lite.
Idéer? Allt är betalt, huset kostar inte mycket i månaden och tjänstepensionen ligger nånstans runt 30 netto i åtta år till.
Vad gör en med så mycket pengar? Helt utan intressen som kostar.
Hur gammal är din mor nu? Är det verkligen lönt att gå in i fonder och grejer för att försöka öka kapitalet ytterligare, skulle hon nånsin hinna ha nytta av det?
Antar att de har gemensamma utgifter på max 20000 kr/mån, då räcker besparingarna att leva på i 15 år, och så tillkommer pension. (Ja, jag har höftat bort inflation etc.)
Det kanske snarare är så att din mor skulle ha nytta av att få lite hjälp att spendera, snarare än att investera? Kanske ha ett samtal om vad hon prioriterar, och så avsätta en månatlig spenderar-budget?
Exempel på saker som skulle kunna antingen göra tillvaron bättre eller kännas meningsfulla:
*Kulturupplevelser
*Massage, vattengymnastik etc
*Gruppresor
*Kurser (det finns ju en massa mysiga helgkurser runtom i landet, allt från knyppling i Vadstena till silversmide i Lund)
*Nya sköna sängar, ergonomiska fåtöljer etc.
*Renovera hemma för att förbereda för ålderdom (tex handikappanpassa badrum)
*God mat
*Städhjälp
*Elcykel
*Välgörenhet
*Gåvor till ev barnbarn
*Bjuda vännerna på restaurang
*osv osv
Håller med dig, mamman har tillräckligt med pengar för att få en bra ålderdom, sett till vardagsekonomin och även guldkant utöver det.
Så mitt råd är att kolla upp att kanske binda lite av pengarna på ett par år, så sparräntan blir ok. Men att flytta över pengar till börsen eller annat sparande med högre risk skulle hon kanske haft fördel av för 20 år sedan. Nu ska hon och ni som familj fokusera på hennes materiella, mentala och fysiska behov och se till att de är tillgodosedda.
Hoppas hon får en så fin ålderdom som hon kan, trots makens sjukdom.
3% ränta(efter skatt) på 3,5 MSEK är 105 000 per år , eller ca 8000/månad.
Om de redan klarar sig UTAN att göra av med kapitalet så räcker det ju verkligen till guldkant om de får 30+ 8 per månad. Det är nästan 25% mer.
Ialla fall i 8 år till, sedan får hon kanske knapra på kapitalet.
Så säker placering, och så försök få din mamma att fundera lite på vad hon vill göra med pengarna hon har. Du fick några bra förslag.
Om hon får lägga mycket tid på din pappa skall hon såklart ha avlastning.
Mitt råd är att sätta pengarna på en global aktieindexfond. Fyraprocentsregeln ger 140000 kr om året eller 11660 kr per månad att leva på av kapitalet. Om hon klarar sig ändå i åtta år till kommer kapitalet förmodligen dubblats till dess. Då (om åtta år) kommer hon i så fall att ha nästan 24000 kr extra per månad att konsumera för.
Fråga din mamma om hon vill dö med noll på kontot eller om hon vill kunna ge ett arv till barnen när hon dör. Om hennes svar är att hon blir glad av att kunna ge ett arv så måste ni se till att pengarna investeras väl.
Viktigaste frågan: hur gammal är din mor? Tror du får olika svar beroende på åldern.
Är hon 55 år kan hon ta högre risk – möjligtvis en större del i global indexfond
Är hon 75 bör bör hon ta lägre risk
Skulle även automatisera så mycket som möjligt så att ev. extra pengar kommer automatiskt till hennes bankkonto. Sen att ni kan hjälpa till om hon behöver ta från buffert- eller investeringskontona.
66 år. Tack för kloka tankar. Själv ser jag helst att hon dör med 0:- men ser det föga troligt att hon helt plötsligt skulle börja spendera såna summor, då livet hittills varit det raka motsatta. Mat äter man hemma och årsförbrukning av alla sorters bär, från skogen. Har allt. Utomlandsresor intresserar ej längre. Men lite kanske hon borde unna sig. Har också tolkat henne som att hon önskar att lämna åt efterlevande.
Sorry, jag menar att du kanske skall försöka utmana henne i hennes vanor och ideer, utan att tvinga henne på något sätt. Att försöka visa att hon kan faktiskt använda en del av pengarna.
Att kanske försöka tänka nytt, i det lilla.
Fråga henne om det verkligen inte finns någonstans hon skulle vija resa tex?
Jag tror inte utmaningen är max avkastning, det är max nytta. Även om hon levet gott kommer inte pengarna ta slut.
Jag känner att hon borde kunna unna sig lite mer än tidigare. Å med tanke på din fars sjukdom kommer hon behöva avlastning. Men det är något hon troligen aldrig kommer att nämna eller reflekteraöver utan du behöver hjälpa henne att se till sina egna behov också för att orka vårda sjuk make. Koppla in kommunens biståndshandläggare för att se över makens och hennes behov. Kan räcka initialt med att hon får avlastning ngr tim i veckan för att ta sig iväg på sånt som ger henne kraft att fortsätta…
Att släppa gamla vanor med att spara är svårt, sitter så djupt rotat i ryggmärgen, så även där behöver hon handledning. Men jag känner att pengar och avkastning är av underordnad betydelse. Hjälp henne få en dräglig vardag med vårdandet av maken…
