Jag är intresserad av åsikter kring att använda ett ISK konto/Lysa som “lönekonto” i bemärkelsen att jag alltid skickar alla inkomster direkt dit och sedan lägger på en månatlig utbetalning som täcker mina levnadskostnader (kontot i Lysa ligger på 90% aktier och 10% räntor). Detta då mina inkomster kommer oregelbundet som klumpsummor ett eller två gånger i året istället för som månatlig lön. Om jag räknat rätt blir nackdelen för detta en extra ISK skatt på alla mina levnadskostnader. Fördelen är dock att jag alltid är fullt investerad och min förväntade månatliga avkastning ligger över ISK skatten. Ligger pengarna för årsutgifterna på ett bankkorto går jag back på inflationen. Därtill “tränar” jag mig på att leva på avkastningen (borde om något år nå FI med 3% SWR) istället för på löneinkomst. Är det några andra nackdelar jag missat?
Vore helt galet iom hur skatten beräknas.
Men nej det finns inga andra baksidor. Möjligtvis att du inte kan lägga det som lönekonto.
Men så länge räntan är låg skulle det ju funka.
Det här påminner mig om att jag saknar en bank med smarta transaktioner. Typ när lönen kommer in, placera 90% här eller placera allt utom 10000 kr där… Helt enkelt möjlighet att sätta upp egna notifieringar/regler.
Varför kör du inte ~10% räntor utanför Lysa, på räntekonto?
Då kan du ta löpande kostnader därifrån och fylla på med din lön när du får utbetalning. Om lönebeloppet är för stort skickar du överskottet till Lysa.
Nordea har placeringsfördelaren som kan vara intressant.
Inte riktigt så smart som du vill ha det men om man har en stabil lön så kan du bara sätta upp automatiska överföringar som sker varje månad med uträknade belopp på lönen. Borde finnas på de flesta banker. Jag kör det för t.ex månadssparande till Avanza.
Ja återkommande överföringar har nog dom flesta, men känns ganska begränsat. Kan förstå att banker inte vill släppa in hur mycket funktionalitet som helst, men lite mer smarta funktioner hade varit kul.
Det går att göra “typ” så. Ta alla okända utgifter på kreditkort.
I slutet på månaden vet du då exakt hur mycket du behöver betala, eftersom kreditkortsfakturan samlar ihop alla kostnader för förra månaden. Betala kreditkortsräkningen och alla andra fasta räkningar, kör sedan över allt som blev över till ISKn.
Jag brukar behålla några hundralappar på lönekontot för att kunna Swisha småsaker.
De flesta som svarat verkar ha missat denna del.
Jag tycker det verkar vara en Lysande idé att sätta in oregelbunden lön på t ex Lysa. Då kan du i stället ha en månatlig överföring till ditt transaktionskonto, så du vet hur mycket du har att spendera varje månad.
ISK-skatten är i dagsläget så låg att jag tycker du kan bortse från den.
Stort tack för all input!
Blev lite rädd nu att jag räknat fel på skatten. Typiskt sett kommer 80% av mina årsinkomster i början av året som en utbetalning. Om jag antar 3% real avkastning, 0.4% i Lysa avgift och 0.4% i ISK skatt så ligger jag fortfarande på 2.2% real avkastning på nästan en årslön. Jämfört med negativ avkastning om det ligger på bankkonto. Så tänker att det måste löna sig.
Tipset om att använda vanligt räntekonto är intressant (och skippa räntorna hos Lysa). I princip blir det samma, men då måste man hålla på och ombalansera själv för att hålla aktie/ränteallokeringen. Därtill skulle man vilja att det går att sätta på automatiska månatliga försäljningar och utbetalningar så man slipper göra det för hand, men den funktionaliteten finns kanske. Får kolla upp, men är nog beredd att betala lite för att Lysa automatiserar det hela!
Kör man med portföljbelåning på Avanza så kan man ta ut ur krediten i stället för från ISKn och sedan sätta in i krediten utan att sätta in i ISKn, så det går att styra vad som triggar skatt.
(men som ovanstående skrev, skatten är så låg att dina utgifter inte lär drabba så mycket)
Att skjuta in pengar man ska leva för i nästan ett helt år i 90% aktier tycker jag låter lite väl häftigt 
Jag hade lagt undan pengar för att täcka årets fasta kostnader på sparkonto med ränta. En del går ju att binda några månader.
Inte svinball om börsen dyker 30% eller värre och du måste sälja för att betala hyran och köpa knäckebröd (något annat får du inte råd med)?
Ja, men att sälja av en del av en Lysa portfölj gör att om en vecka är den balanserad tillbaka till målfördelningen. Så i princip om jag ändå vill ombalansera veckovis över året så når jag samma utfall som om jag hade haft en del av pengarna för året på räntekontot och veckovis balanserat tillbaka till målallokeringen. Givet att Lysa portföljen är tillräckligt stor så årskostnaden inte äter upp allt kapital (i mitt fall täcker 10% räntedelen årskostnaderna). Så då är man tillbaka till att kostnaden för bekvämligheten med Lysa är ISK skatten på levnadskostnaderna för året (givet en given allokering och ombalanseringsintervall).
Resultatet blir ju detsamma. Du plockar ut pengar från räntedelen, Lysa säljer aktier som kraschat för att balansera om. Det blir en tråkig affär.