Min fråga gäller det här med risktagande . Överallt, inte bara här på RT, så sägs det gång på gång att har man kort spartid så ska man ta liten risk. Sätta pengarna på ett konto eller i en stabil räntefond. Har man lång spartid, och med lång så menas oftast 20 år eller mera - så kan man ha mycket i aktiefonder och ska sitta still i båten när börsen svajar mycket (som nu). Detta är jättebra råd. Men för mig som har 9 år kvar till pensionen, hur ska jag tänka? Den här frågan är det väldigt sällan någon som diskuterar. När är det dags att sänka risken?
Själv har jag haft ett litet fondsparande några år, med 50-50 -fördelning mellan räntor och aktier. Nyligen ökade jag faktiskt risken till 70-30 (till aktiefondernas fördel) när jag tyckte att det verkade lite “mesigt” att ha 50-50. Jag såg idag att Morningstars sparguru Jonas Lindmark nu har tagit bort alla aktiefonder i sin portfölj, för att vara på den säkra sidan eftersom han “bara” har 8 år kvar till pensionen. Suck!
Jag tittade lite på fyra-hinkar princien. I mellanriskhinken är ju intervallet för fördelningen mellan räntefonder och aktiefonder väldigt brett, alltså det ser ut (i tabellen) som att man väljer lite som man vill. Eller menar ni att mellanriskhinken successivt ska fördelas om för varje år man närmar sig “slutet” . Så att man till slut inte har någon mellanrisk hink kvar. Eller hur ska jag förstå det? Jag har tyvärr inte så mycket sparkapital att jag kan leva på avkastningen, utan det blir successiva uttag för min del.
både min PPM AP7 Såfa och min tjänstepension hos Länsförsäkringar minskar risken på liknande sätt.
Det är jättebra visualiserat på deras hemsidor.
Ap7an börjar vid 55 års ålder minska risken med ca 3,35%/år i 20 år för att slutligen landa i en portfölj på 33% aktier och 67% räntor på 75 års dagen.
Länsförsäkringar börjar vid 55 års ålder minska risken med ca 3,33% i 24 år för att slutligen landa i en portfölj på 20% aktier och 80% räntor på 79 års dagen.
om du har 9 år kvar så är du 56 år?
isf bör du ligga ungefär 97/3 enligt båda modellerna. och nästa år sänker du till ca 93/7 osv. när du är 65 kommer du ha ungefär 66/33 aktier/räntor och då säljer du dina första räntor.
tänk på att när du går i pension så kommer du inte använda hela beloppet direkt utan endast ungefär 1/20 eller 5% kommer att användas det första året.
Fyra-hinkar-principen fungerar bra oavsett åldern. Det är inte åldern utan sparhorisonten som är det avgörande.
Mellanriskhinken är bra när man man uppskattar att pengarna kan komma till användning mellan 5 och 10 år men är lite osäker på den exakta tidpunkten. Om man vet mer exakt kan man följa 10%-regeln - 10% procent aktier för varje år man kan låta pengarna vara ifred, resten räntor.
Vad Jonas Lindmark skriver får man ta med en nypa salt. Han byter fonder i sitt PPM oftare än jag byter kalsonger. Han bytte allt till räntefonder redan förra året. Sen passade han på att försöka tajma marknaden och köpte aktiefonder (vet inte vilka) igen mitt i Coronakrisen och lyckades tjäna 15%, och ny har han bytt till räntor igen. Jag råder inte att ta rygg på Lindmark eftersom han inte informerar bättre när han byter sina fonder. Inte heller vet jag om han tillhör till de fåtal som har lyckats överprestera gentemot Såfan genom att vara aktiv. Och om han har lyckats kanske handlar det om bara tur.