Bakgrund; Jag blir 65 i år (född-59). Jag gick i pension när jag var 62 år och har inte längre någon månadsinbetalning till tjänstepension. - Jag har på Avanza 1 miljon fördelat på 2 globalfonder (LF och Avanza). Jag har för avsikt att börja ta ut tidigast året jag fyller 68 år, då skatten blir ca 10% lägre (finns ett förslag för födda -59 om eventuellt lägre skatt från året man fyller 67) Jag har andra placeringar och är inte styrd när jag ska börja ta ut men räknar att de ska vara uttagna senast jag fyller 80 år ±.
Fundering Utifrån forskning och annan kunskap går fonder upp och ner men över tid upp. Om jag då väljer en uttagsperiod på minst 10 år och dessutom har minst 2-3 år innan uttagsstart kan sannolikheten jämfört med risken vara att det är mer fördelaktigt att behålla mina 2 globalfonder mot att ha en del i räntefonder?
OM argumentet är starkare för en del i räntefonder kan ni då hjälpa mig utifrån min ålder på lämplig fördelning och förslag på namngivna räntefonder samt långa/korta? Kan ingenting om detta.
Hej. Jag är i samma årgång ungefär.
Din uttagshorisont är ungefär 2-3 år + halva din uttagsperiod dvs 68 till ca 80 års ålder. Det betyder häraden 13-14 år.
Finns tumregler som säker andra kan bättre.
Finns en räknesnurra för riskberäkning baserat på historiska data ( från USA som är lätt att använda.
Antag att dina pengar är 1.1 Miljon i dagens penningvärde när du fyller 68
Uttag 68 till 80
Frisk icke rökare ?
Hur stor summa i reala termer kan man ta ut löpande samma varje år och ha viss risk för slut på pengar före 80 års ålder… Och vad är då optimal andel i fonder.
Utfall i räknesnurran.
Av hundra personer som tar ut 73.000 SEK per år i dagens penningvärde från 68 kommer 14 personer att ha dött och 2 personer fått slut på pengarna innan 80. ( typ vid 79 ) Hyfsat risk för slut på pengar minimerande balans ca 40/60 aktier/räntor.
OM man tar ut 90.000 per år. Då ökar risken för slut på pengar till 20 personer av de 86 av 100 som fortfarande lever vid 80. Optimal fördelning även här härad 50/50 aktier/räntor.
Om man höjer uttaget till 100.000 per år kommer 27 av dom 86 som lever vid 80 års ålder att ha slut på pengar. Bra balans då är 100%! på aktier…
I din verklighet kommer pengarna att räcka till du är 80 eftersom rimligen justeras uttagen automatiskt upp och ned löpande beroende på hur avkastningen ser ut.
(Gissar att man kanske kör formeln betalar ut 1 delat med X av kapitalet visst år om X år är kvar att betala ut.)
Därför Se uträkningen ovan som en hint om lämplig andel på aktiemarknaden och vad ungefärlig mängd bruttopengar kan tänkas rimligen bli över tid. En god chans att du kan få brutto 8.000 per månad i dagenspenningvärde från dessa sparpengar (eller mer i 12 år).
Jag skulle placera säg 60/40 Aktiemarknad/räntor kanske.
OM man skall maximera “Nytta” skulle jag prioritera tidigare delarna av perioden eftersom man ofta har större utgifter då.
Kan göras kanske enklast genom att ta utbetalningen på 10 år. Och spara lite av utbetalningarna till åldern 79 till 80 år om du har lust.
Tusen tack för en utförlig beskrivning. Dock mycket att förstå för mig men om jag uppfattar dig korrekt försöker du säga utifrån olika variabler att i just mitt fall är sannolikheten att pengarna räcker tills jag blir 80 och med avkastning över tid gör att det är ok att jag har 100 % globalfonder? Om jag håller mig frisk vill säga. Samtidigt uppfattar jag att du skulle välja 60/40. Stämmer det och varför?
Jag labbade lite i den aktiva websidan jag länkade till. Man kan mata in siffror där och se vad som händer med kurvorna direkt.
Generellt sett var det så att OM man vill känna sig hyfsat säker på att inte få slut på pengar skulle man undvika bara aktier och bara räntor och inte ta ut pengarna för aggresivt.
En nära 50/50 mix vara ofta bra.
OM du kör 100% globalfonder och inga räntor alls OCH tar ut aggresivt ca 100.000 i dagens pengar årligen har du minst dålig chans att inte bli pank innan 80. Men risken är ändå stor! 27 av de 86 som lever har då blivit panka innan 80.
OM man tar ut mindre aggresivt 73000 per år får man mycket bättre chans att inte bli pank och mest fördelaktiga mix förskjuts då mot mer 50/50 fonder/räntor. risken är då att bara 2 av dom som fortfarande lever 86 personer av hundra får slut på pengar.
OM du tar ut konservativt ca 73000 per år ÖKAR risken att du blir pank innan 80 kraftigt ( ca 5 ggr) om du kör aktiefonder enbart . Det beror på viss risk för kraftigt börsfall som tar tid att återhämta.
Om du gör så dvs Kör bara aktiefonder och tar ut 73.000 per år ökar risken att bli pank från 2 personer av dom 86 som lever till 10 personer dvs 5 ggr högre risk.
Dvs om man är intresserad av LÅG risk. Tag inte ut snabbt och Kör en mix Aktier fonder. Finns inget rätt eller fel här…
Högre andel Fonder ger större chans att man får mer pengar över tid även om det också ökar risken att man blir pank innan 80.
Så här gör den statliga fonden i PPM (AP7 Såfa) när det gäller fördelningen mellan aktiefonder och räntefonden:
(Fonden AP7 Såfa har gått mycket bra och har gett en bättre utdelning om man jämför med de flesta personer som skött sin PPM-pension själva.)
"AP7 Såfa är premiepensionssystemets förvalsalternativ, vilket innebär att sparare som inte själva gör ett fondval hamnar i AP7 Såfa automatiskt.
Förvalsalternativet är en fondportfölj som består av två fonder, AP7 Aktiefond och AP7 Räntefond. Fördelningen mellan fonderna anpassas efter spararens ålder. Upp till och med 55 års ålder består AP7 Såfa av 100 procent AP7 Aktiefond. Vid 56 års ålder minskar andelen aktiefond med 3 till 4 procent per år medan andelen räntefond ökar. På så sätt utsätts spararna för allt mindre risk upp till 75 års ålder då fördelningen stannar på två tredjedelar räntefond och en tredjedel aktiefond."
Ps. 2021 var medelivslängden för kvinnor i Sverige var nästan 85 år.
Den allmänna pensionen minskar lite grand i realt värde under tiden som man tar ut den.
Jag tyckte det var svårt med simuleringen men ditt senaste inlägg, där du gjort jobbet åt mig med en sannolikhets analys ger mig ett bra underlag att värdera vad jag ska göra eller inte. Tusen tack!
“4% regeln” som nämndes är enkel.
Den bygger på att man med hög sannolikhet skall får pengarna att räcka i 30 år på aktiemarknaden. ( Man bör också tänka på att från 4% skall man dra bort ev årlig skatt på sparkapitalet och förvaltningskostnaden. Dvs på ett ISK sparande kanske man måste dra bort 1 % skatt och säg 0,3 % fondavgifter.)
Rimligt uttag stiger förstås om man behöver få pengarna att räcka kortare tid.
Det stiger ännu lite mer om man kan acceptera större risk att pengarna tar slut innan den önskade tiden tar slut.
Vid kort önskad utbetalningstid minskar risken en hel del för slut på pengar om man väljer större andel säkrare placeringar som inte kraschar med aktiemarknaden. Kanske 50/50. Speciellt om man vill ha en mycket låg risk för att pengarna tar slut (pga att risken för rejäl otur med en rejäl nedgång på aktiemarknaden under perioden stör riskkalkylen).