Hjälp med Beräkning av “nödvändigt” sparat belopp för att gå i pension ca 10 år före riktålder

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej, sitter och funderar lite kring lämpliga sätt att beräkna ungefär hur mycket sparat kapital som kan behövas om jag skulle vilja gå i pension ca 10 år före riktåldern. Så att gå i pension vid ca 58 års ålder.

Tittar man på generell fire-beräkning med 4%-regeln så pratar man där om att pengarna till största sannolikhet bör räcka i minst 30 år.

I detta fallet så är det snarare att pengarna skall räcka i 10 år + fylla upp skillnaden i minskad pension som ges då det inte blir något jobb de sista 10 åren.

Så, hur tycker ni är lämpliga sätt att beräkna en ungefärlig summa som bör vara sparad för att göra detta möjligt?

//Daniel

2 gillningar
2

Det borde ju inte vara helt omöjligt att räkna på.

Se bara på dina vanliga (väntade) pensionsavsättningar om du jobbar 10 år till. Lägg till de fasta och löpande kostnader du förväntas ha och spara detta på lämpligt sätt med minimal risk.

Så säg iaf 10x årslön vid 58år + 18,5% av din årslön (statlig pensionsavsättning) + eventuell tjänstepension. Sen ska du bara inflationssäkra beloppet så räkna med en 2-3% inflation årligen.

2 gillningar
3

Om du vill göra det noggrant:

1 gillning
4

Jag kan tycka att det är mer relevant att titta på årskostnader än årslön. Det är kostnaderna man skall klara av. För de allra flesta är det dock konservativt att använda årslönen (netto) så vill man hellre göra det så får man lite extra marginal.

2 gillningar
5

När det gäller hur man kan räkna ut hur mycket man måste spara för att gå i tidig pension/FIRE så finns lite användbart här:

På minpension.se kan man logga in och uppdatera sina uppgifter (så aktuella värden hämtas från penisonsbolagen).

Sedan kan man gå in i “Simulatorn”. Där kan man ställa in att “Sluta jobba - tex 55 år” och "Uttag av pensioner - alla pensioner - tex 66 år.

Du ser då vad du får ut totalt i allmän pension (inkomstpension + ppm) & tjänstepension & ev privat pension (om man har ett gammalt IPS konto). Allt som står i simulatorn på minpension.se är före skatt. För att räkna på det efter skatt brukar man dra av 30% för att ha lite marginal.

Säg att man har 19 000 kr efter skatt i utgifter/vill leva på/lön som pensionär:

Det man får göra är att räkna ut vad man behöver från tex 55-66 år: 19 000 x 12 x 11 = 2 508 000 kr

Säg sedan att man enligt minpension.se får ut 20 000 kr/mån from 66-livet ut. Då får man ta 20 000 x 0,7 = 14 000 kr

19 000 - 14 000 = 5 000 kr behöver vi varje månad ta från eget kapital. Vi antar att vi lever i 25 år till (4% regeln), 5 000 x 12 x 25 = 1 500 000 kr

2 508 000 + 1 500 000 = 4 008 000 kr behöver man i detta exemplet spara ihop i eget kapital.

Ovan är ett enkelt sätt att räkna och är ju ingen garanti, men man får ett hum om hur mycket som krävs. Monte carlo uträkningen i länken tidigare är ett bra verktyg också.

Även Rika tillsammans Fire kalkylator ger ett bra hum om hur mycket man måste spara. Man kan i kalkylatorn som “Startkapital” räkna med: eget sparat kapital & totalt sparat kapital i tjänstepensioner & PPM - 30% skatt.

Det som saknas i kalkylen är då inkomstpension, den kan då ses som en “bonus” ifall kalkylen visar sig spricka i slutänden :wink:.

Jag använder mig även av Lysas kalkylator:

Ibland testar jag även att räkna med inkomstpensionen i “Startkapitalet”. Brukar då dra ner förväntad avkastning till 3-4%. Tänker såhär:

Säg att man har:

1 000 000 kr i inkomstpension (följer löneutvecklingen i samhället + det man tjänat in då såklart, för enkelhetens skull räknar jag med 2% avkastning).

3 000 000 kr i eget sparat kapital på ISK, PPM&tjänstepension -30% skatt (allt i aktiefonder, räknar med 5% avkastning efter inflation)

Totalt: 4 000 000 kr

1 000 000 / 4 000 000 = 0,25 x 0,02 = 0,005

3 000 000 / 4 000 000 = 0,75 x 0,05 = 0,0375

0,005+0,0375=0.0425≈4%

Helt ovetenskapligt om man kan räkna så men jag testar även den uträkningen.

3 gillningar
6

I uttagsplaneraren går det att se både före och efter skatt.

7

Aha det visste jag inte. Jag är för ung för att komma åt uttagsplaneraren, får nöja mig med simulatorn och där är allt före skatt.

1 gillning
8

Jag tror den viktigaste uppgiften är om du behöver pengar kvar efter 10 år eller inte. Om inte så sätter du in 10 * antalet årsutgifter på ett räntekonto (kanske använda fasträntekonton) som du sedan tar från. Ett enkelt och robust sätt och kräver mindre summa pengar för att gå i pension än om du behöver ha pengarna kvar efter 68 år.

Men jag tror också du kan ta ut den allmänna pensionen redan vid 65.

4 gillningar
9

Genomsnittliga årsutgifterna gånger 10, säger jag. Snegla sedan på minpension.se och se till att det är i linje med vad du själv tror är rimligt att leva på.

1 gillning
10

Kanske inte det svar du söker, men innan du räknar måste du kartlägga dina utgifter. Vad har du haft dom senast åren och vad tror du om framtiden? Om du inte har koll på detta är det totalt meningslöst att räkna på hur mycket sparande du behöver.

Tänk också på att skilja på “need to have” och “Nice to have”. Mao vad kostar boende, mat, nöjen mm som du har och sedan vad vill du unna dig extra som semester, hobbies, kapitalvaror.

Kanske inte det roligaste att fokusera på, men annars blir det bara en “hoppas på det bästa kalkyl”

1 gillning
11

Det där med tio årsutgifter pratar vi om här:

12

Hej, sitter i samma likvärdiga tankar som du! Själv beräknar jag på ett enklare sätt. Om jag har t ex 2 miljoner så kan jag spendera 16 600 kr i 120 månader (10 år). Klarar jag mig på det? Eller kan jag ta tidigare pension och på det sättet öka min ‘lön’? Tankar går även på att gå ner i tid, t ex 50%, eller jobba som timmis vid behov (är inom vården). Timmisar behövs alltid och jag kan då vara mer kräsen vilka pass jag tackar ja till. Hos minpension.se är det bara att laborera! Förutom kapitalet du har så får du även ränta på detta, om du t ex har det på ett fasträntekonto. Naturligtvis så minskar räntan varje år då kapitalet minskar.

13

Håller med om att det är viktigt att börja med att räkna på vilka utgifter du kommer att ha, både fram till “pension” och efter 68 års ålder. Skilj på “need to have “ och “nice to have”, som sagts tidigare(gillar skarpt begreppen!).

Via Min pension.se kan du genom “uttagsplaneraren” jämföra vad du skulle få i pension om du fortsätter att jobba till 68 och hur mycket mindre det blir om du slutar jobba vid 58 och börjar ta ut pension vid 68. Om din riktålder är 68 och du är född mellan 1970-1980 kan du tidigast ta ut allmän pension från 65. Räkna gärna på vad du skulle få i total pension från 65. Det kan möjligen vara värt att ta ut allmän pension från 65 istället för 68, om du har slutat jobba före 65.

När du gjort ovanstående följer du de tips som övriga gett.

TIPS: (till dig och andra som vill sluta jobba några år före tidigast möjliga uttag av allmän pension). Detta gäller framför allt de som har en inkomst över brytpunkt och tjänstepension som sätter av 30% eller mer på lönedelar över brytpunkten. Vid den höga avsättningen blir totalbeloppet i tjänstepensionen ganska högt. Om du tar ut endast tjänstepensionen från 60 - 63 års ålder och väljer 10 års utbetalning får du förmodligen ett ganska ok belopp per månad som underlättar din kalkyl. Finessen med detta är att efter fem år, när du tar ut allmän pension, väljer du att ändra på uttagstiden på din tjänstepension till vad du tycker känns bra för totalen(totalt 15 år, 20 år eller livsvarigt). Nuförtiden är det möjligt att ändra uttagstiden på många tjänstepensioner under pågående uttag. Dubbelkolla dock att DIN tjänstepension tillåter det innan du bestämmer dig.

Lycka till!

Mvh DonTomaso.

14

Jag var och letade men på minPension finns Uttagsplaneraren bara för dem som har fyllt 54 år.

15

Glöm inte att räkna på tjp också .. .finns ju olika “skolor” här men det påverkar helt klart. .
Men helt klart. . vad behöver du om året x10 är en bra början..jag ökade den summan med 2% årligen när jag räknade.
när du har den summan så kan man ju dra av tjp om man vill gå den vägen.
Då har du summan 58-68år.
Sen bara o göra lika efter 68år. . . svåra här är ju hur länge man skall räkna med att leva

16

Det stämmer, men du kan göra väldigt mycket ändå genom att ändra i inställningarna under “vanliga” pensionsprognosen också. Du kan ändra på uttagsålder och när du slutar jobba separat och även prova olika avkastningsprocent. Du kan även ändra uttagstider på dina tjänstepensioner. De flesta har ju flera “avtal”, även med stor sannolikhet du som aldrig bytt jobb. Kan vara bra att tänka på att det då finns möjlighet att välja olika uttagstider på tjänstepensionerna.

1 gillning
17

Jag funderar på om det finns något bättre alternativ än att ha pengarna på ett fasträntekonto. Kanske korträntefond?

18

Inte helt korrekt att räkna men kollade snabbt och av Swedbanks 58 olika räntefonder låg 40st över +2,3% på ett år. . .
Men räntefonder KAN ju gå dåligt o fasträntefonder ÄR fast. . så det är väl som vanligt..Räntefonder kan ge mer eller mindre än fasträntor. . vill man ta risk eller inte?

19

Aha! Mina fasträntekonton ligger på 2,25% så i nuläget är de bättre med tanke på vad lite man får för risken man tar.

20

Finns bättre räntesatser att få på fasteäntekonton. T.ex så har brocc 2,90% på 3-mån och 6-mån.

2,85%-enheter på 1, 2 och 3-års bindningstid.

1 gillning