Hur kan man tänka om man vill gå i pension tidigare?

Spara och investera Pension
1

Jag undrar också samma sak som @Farid. Hur man ska tänka i ett läge om man vill kalkylera med att gå i pension tidigare.

Jag vill gå i pension vid 55 års ålder.
Vill ha en pension/månadsutgifter på 17 000 kr/mån efter skatt.

Från minpension.se (inställd på att ”Sluta jobba” vid 55 år och ”Uttag av pensioner” from 66 år).

image
image945×454 132 KB

Ca per månad from 66 års ålder:
image
Efter skatt: 18 300 x 0,7 = 12 810 kr

55–66 års ålder saknas detta kapital per år:
0 – 17000 = -17 000 x 12 = -204 000 kr/år

66 års ålder och livet ut saknas detta kapital per år:
12 810 – 17 000 = -4 190 x 12 = -50 280 kr/år

Hur ska jag räkna? Ska jag ta båda beloppen x25 eller bara det högsta beloppet x25?:
204 000 kr/år x 25 = 5 100 000 kr
50 280 kr/år x 25 = 1 257 000 kr
5 100 000 + 1 257 000 = 6 357 000 kr?
Eller “bara”:
204 000 kr/år x 25 = 5 100 000 kr?

Enligt Ekonomiska frihets kalkylatorn kommer jag fram till exakt summan 5 100 000 kr om jag har månadsutgifter på 17 000 kr/mån:

Kalkylatorn ovan räknar ju med att kapitalet kommer att förbli samma hela tiden så
är inte detta också en onödigt hög summa som jag behöver spara ihop?
Jag har ingen som ska ärva mina pengar när jag dör så för min del gör det inget om mitt sparade kapital minskar fram tills jag dör.

Jag räknar såhär när jag räknar ut hur mycket jag behöver spara tills jag är 55 år gammal:

55–66 år får jag:
0 kr
Behöver då sparat kapital på:
17 000 x 12 mån x 11 år = 2 244 000 kr

66 år och livet ut får jag:
Allmän pension & tjänstepension: 18 300 x 0,7 = 12 810 kr
Jag räknar att jag lever till 87 års ålder, 66–87 år = 21 år
Behöver då sparat kapital på:
17 000 – 12 810 = 4 190 x 12 mån x 21 år = 1 055 880 kr

Summa sparat kapital som jag behöver när jag är 55 år:
2 244 000 + 1 055 880 = 3 299 880 kr

Sätter jag dessa 3 299 880 kr på ett sparkonto med ränta som täcker en inflation på 2% eller i en 50/50 portfölj när jag är 55 år så bör väl den summan räcka tills jag kolar vippen?

5 gillningar
2

Jag tycker att du resonerar i huvudsak korrekt.
Om du inte redan vet att du kommer att bli exakt 87 år gammal kan det vara idé att skjuta upp starten av uttag av pension tills den växt till sig så du klarar dig på enbart pensionen. Experimentera på minpension.se för att se hur länge du behöver vänta. Då vet du sedan exakt hur många år kapitalet behöver räcka till.
Många planerar därutöver för lite större utrymme i början av den arbetsfria tiden, då de riktigt gamla i allmänhet inte orkar med dyra resor eller andra extravaganta fritidssysselsättningar.

2 gillningar
3

Det är omöjligt att göra en sådan kalkyl då man kan räkna med både ovälkomna gupp och en del rullgrus under en så lång färd och därför bör man räkna med att pengarna kanske inte kommer att räcka ända fram.

Denna typ av diskussion brukar ofta mynna ut i om man ska äga sin egen bostad eller inte och om man ska vara helt skuldfri eller inte. Min åsikt är att man bör äga sin egen bostad och vara helt skuldfri eftersom man då eliminerar en utgiftsvariabel samt att bostadens värde kan fungera som reservkapital om pengarna helt enkelt skulle ta slut.

4 gillningar
4

De pengarna är högst troligt mer värda på börsen än låsta i bostaden. Man vet också att man kan sälja av från börsen, men vet inte om man kan utöka bostadslånet. Ju längre tid det gått sedan pengarna gick in på börsen, ju större chans att man är över ytan om pengarna någon gång behöver tas ut.

2 gillningar
5

Man måste ju ändå ha någonstans att bo och då är ett skuldfritt ägande att föredra under så lång tid eftersom man både eliminerar en utgiftsvariabel och automatiskt får ett reservkapital, två flugor i en smäll.

Man behöver inte belåna sin bostad i ett senare skede, den kan säljas och man kan köpa en mindre eller eventuellt flytta in i en hyresrätt.

Ska man ha en minsta chans att lyckas få sitt kapital att räcka under så lång tid så bör absolut en del av ursprungskapitalet vara investerat i aktier eller aktiefonder av något slag men det har inget med bostadsval och skuldfrihet att göra.

3 gillningar
6

Det var ett bra tips, tack. Testade på minpension.se, väntar jag med uttag av pensionen till 72-73 år så klarar jag mig resten av livet oavsett hur gammal jag blir.

Det ger följande:
Mellan 55-73 år behöver jag:
17 000 x 12 x 18 = 3 672 000 kr

I min förra uträkning där jag börjar ta ut pensionen vid 66 år så behövde jag:
3 299 880 kr.

Och enligt ekonomiska frihetskalkylatorn behöver jag 5 100 000 kr för att kunna plocka ut 17 000 kr/mån med bibehållet kapital. Och då är ju ingen pensionsutbetalning inräknad.

Så sätter jag som mål att spara ihop 4 000 000 kr tills jag är 55 år gammal borde det nog räcka.

Fortsätter jag spara lika mycket varje månad som jag gör idag så kommer jag få ihop ca 5 200 000 kr tills jag är 55 år gammal enligt ränta på ränta kalkylatorn inställd på 5% avkastning.

3 gillningar
7

Jag tänker som du, vi bor betald bostadsrätt så om det kniper när vi blir gamla har vi möjligheten att sälja bostadsrätten och flytta in i hyresrätt.

3 gillningar
8

Principiellt rätt som jag ser det! :slight_smile:

Bra att tänka på är att ha en kudde utöver exakta beloppet om ngt går fel, högre kostnader, engångs kostnader etc. Före ni kanske är beredda att sälja boendet.

Förmågan att sälja boendet är en bra kudde för när man blir riktigt gammal. Likvidera och kanske sätta sig i ett boende med mer service typ.

Du har även en kudde i att du ser ut att ha räknar med 30% skatt på pensionen. Från det året man fyller 66 år (just nu, kan höjas framöver till 67-68 år beroende på när man är född) är att skatten på pension blir bra mycket lägre, runt 22-23%. Så där har du väl en kudde till väl i pension.

Därför är det väl mest kudde för att hantera oförutsett från 55-66 som jag tycker du kan tänka igenom. Behöver ju inte vara jättemycket men så att man inte behöver dra ner på livet när man ska njuta. Se länk nedan med mer info.

Själv hade jag inte väntat med att ta ut pensionen för länge (kanske det året man får lägre skatt) för det är ju tyvärr också så att en del dör tidigare än beräknat och man kan inte ärva varandras allmänpension. Så ta ut det när det är rimligt är så jag tänkt

Lycka till :grinning::+1:

1 gillning
9

Nä tänkte det också, har ju ingen lust att skjuta upp uttaget av allmänna pensionen för länge heller, man kan ju dö innan man ens hinner börja plocka av den.

1 gillning
10

Japp tyvärr en del i min närhet som fick ut mellan 0-2 år av allmänpension :grimacing: samtidigt är den lägre skatten frestande så jag tycker de 66 åren är ett bra riktmärke. En balans :slight_smile:

2 gillningar
11

Vilka eventuella för- eller nackdelar finns det med att istället plocka ut all tjänstepension från 55 år (om möjligt) tills TS börjar ta ut allmän pension?

12

En nackdel är att skatten är högre på pensionsinkomster innan det år man fyller 67.

1 gillning
13

Forsätter grubbla över hur man skulle kunna räkna enligt 4% regeln:

I mitt fall blir det en galet hög summa att räkna:
204 000 kr/år x 25 = 5 100 000 kr
Detta eftersom det är enbart de första 11 åren jag saknar kapital på: -204 000 kr/år
Från 66 års ålder och resten av livet saknar jag enbart kapital på: -50 280 kr/år.

Kanske vore det bättre att räkna såhär?:
204 000 kr/år x 11 = 2 244 000 kr
50 280 kr/år x 25 = 1 257 000 kr
Summa: 2 244 000 + 1 257 000 = 3 501 000 kr ?

2 gillningar
14

Värt att beakta är att 1.26M om 11 år innebär 0.74M idag om man antar 5% avkastning, och de 2.24M kan man också skala ner lite, naivt räknat till 1.81M, så lite mer optimistiskt räknat kommer man ner till drygt 2.5M vid början av 11-årsperioden.

2 gillningar
15

Inte bara bättre utan rätt :slight_smile:

5.1 MKR blir det om du inte räknar med intjänad pension alls. Men du har ju pensionen som täcker det mesta från 66 år och framåt, förutom de 50 kkr som får tas från privata kapitlet när du är i pension.

204 kkr från 55 år t.o.m. 65 (11 år) och 50 kkr från 66 år i 25 år (alltså du räknar med en livslängd på 91 år dvs en bit över medellivslängd) blir 3.5 MKR.

Då räknar du också med 30% skatt på pensionen men som reglerna ser ut nu blir det snarare 22-23% skatt dvs du har räknat med marginal där också. Räknar du med lägre skatt på pensionen så kommer du att behöver ta mindre än de 50 kkr/år från privata kapitalet. Så minskar också summan du behöver ha vid 55 år. Om du är med på det?

Jag skulle se de 3.5 MKR som i dagens penningvärde. Inflationen kommer att öka dina utgifter i framtiden men samtidigt kommer du att få avkastning på kapitalet.

När det gäller att investera kapitalet så är tumregeln 10% aktieandel per år tills man behöver pengarna. Tex om du är 50 idag och skulle behöva ta ut alla pengarna om 5 år (vilket du inte ska göra men som ett ex) så kan man typiskt ha 50/50 aktier/räntor för att få vettig avkastning men inte ta för mycket risk.

Sen ska man ju ha pengarna investerare även när man är i pension, och typisk ha 30-40% i aktier även i hög ålder. Detta för att avkastningen ska kunna skydda en från inflationen. Kostnaderna ökar med inflationen men det vägs förhoppningsvis upp av avkastningen på kapitalet så man kan köpa minst lika mycket i framtiden. Du kan tex titta på hur AP7 Sofa investera beroende på ålder i länken nedan. Notera dock att de räknar med pensionering vid 65 så de ligger kvar med högre risk länge än vad du tänkt.

Så om man vill göra det rätt enkelt kan man säga att 50/50 funkar från 50 och framåt och även senare. Kanske man drar ner till 30-35% aktier när man blir förhoppningsvis 75 bast eller så.

Själv siktar vi på att just 50% aktieandel på vårt privata kapital, PPM pengarna i AP7 Sofa lösningen och sedan som du ta ut pension från 66 år då skatten på pensionsuttag sjunker rätt mycket.

Lycka till med planen :grinning::+1:

6 gillningar
16

Jag är i likande funderingar. Tänker också att man bör utgå ifrån två olika belopp för respektive tidsperiod (55-66år samt 55-livet ut) för att komma fram till totalbeloppet. Min tanke är dock att beloppet för 4%-regeln sänker behovet för perioden 55-66år.

Såhär tänker jag:

55-“livet ut” behöver du en summa utifrån “4%-regeln”.
55-66 år behöver du en klumpsumma att endast fördela på 11 år.

55-“livet ut”: 50 280 kr/år x 25 = 1 257 000 kr
55-66 år: (204 000-50 280) kr/år x 11 = 1 844 640 kr
Summa: 1 257 000 + 1 844 640 = 3 101 640 kr

Under perioden 55-66 år tänker jag alltså att du använder dig delvis av tillgångarna i 4%-potten.

Ni som har bättre koll får gärna kommentera.

1 gillning
17

Du verkar redo för den här:

3 gillningar
18

Jag var lite inne i de tankebanorna också, att hitta en modell att kunna baka in den kortare 11-års perioden i. Din modell verkar vara ett bra exempel tycker jag :slight_smile:

1 gillning
19

Tack för ett mycket utförligt och bra svar:-)

Det bekräftar mina misstankar att det blir helt galet att räkna de 204 000 kr/år från 55-66 med 4% regeln (faktor 25).

Formeln för att räkna ut behövt kapital som pensionär är ju:

Räkna på pensionen
“Den här 4-procent regeln kan man räkna om via (4 % = 1/25) till:
Totalt behövt kapital = 25 * de årliga utgifterna”

@janbolmeson För att göra 4-procent regeln enklare hade man inte kunnat säga rent krasst att “25” egentligen är: “Antal år som pensionär”?

Det hade gett formeln:
Totalt behövt kapital = Antal år som pensionär * de årliga utgifterna

I mitt fall hade det blivit väldigt tydligt hur jag ska räkna. Antalet år som pensionär får man höfta lite med då man inte vet hur gammal man blir. I min egna uträkning där jag inte använde 4% regeln tänkte jag en medellivslängd på 87 år.

Jag är helt med på detta :slight_smile: Betalar idag i skatt, ca: 23,9% = 0,7612.

Japp, 10% aktiedel per år är jag också insatt i efter flitigt läsande här på Rika Tillsammans :wink:

Jag tänker väl göra ungefär som Ap7Såfa och andra gör, 3% per år i räntefonder från 55 års ålder.
Just nu har jag i princip bara en buffert, resten i indexfonder & Lysa.

Tack än en gång för ditt svar.

2 gillningar
20

Fick huvudvärk bara jag såg allt man skulle fylla i hehe. Men kanske ger mig på det en dag.

3 gillningar